Не перебрать с долгами. Как и зачем считать долговую нагрузку

По данным Банка России, почти треть заёмщиков тратят на обслуживание кредитов больше 80% своих доходов. Рассказываем, как рассчитать долговую нагрузку и почему это важно делать каждому взрослому человеку.

Что такое показатель долговой нагрузки и кто его считает

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу. Измеряется он в процентах. Например, если вы платите по всем своим кредитам 15 тысяч рублей в месяц, а зарабатываете 30 тысяч рублей, ваш ПДН равен 50%: вы отдаёте на погашение своих кредитных обязательств ровно половину дохода.

С 1 октября 2019 года по указанию Банка России все банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны сами вычислять ПДН каждого заёмщика, когда выдают новые кредиты, а также реструктурируют или рефинансируют старые. Банки также должны считать ПДН, когда оформляют кредитные карты, продлевают их срок или увеличивают лимиты по действующим кредиткам.

До 1 октября 2019 года финансовые организации считали этот показатель по своим формулам. Но вот уже более двух лет ПДН во всех банках рассчитывают по единой формуле, которая есть в указаниях Банка России для банков, микрофинансовых и микрокредитных компаний. Вы можете ознакомиться с ней, чтобы знать, как банки определяют вашу платёжеспособность.

Иногда банкам и МФО разрешают не рассчитывать долговую нагрузку клиента. Это возможно:

• при оформлении микрозаймов на сумму до 10 тысяч рублей;
• при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой;
• при оформлении ипотечных каникул;
• при реструктуризации кредита, если платежи заёмщика в результате становятся меньше, чем были до сих пор.

Подсчитать свою долговую нагрузку может и любой человек в «домашних условиях». Кажется, всё элементарно: делим общую сумму всех месячных платежей по кредитам на сумму доходов, которую получили за этот месяц — и готово! Но на самом деле посчитать показатель долговой нагрузки несколько сложнее. Для этого надо точно знать, что такое кредитные расходы и что можно включать в среднемесячный доход.

Как правильно посчитать кредитные расходы

Сумма кредитных расходов состоит из нескольких слагаемых.

• Ежемесячные платежи по всем активным кредитам и займам. Считаются даже самые маленькие — например, заём до зарплаты в 10 тысяч рублей, если он взят в официальной, имеющей лицензию Банка России кредитной организации.
• Платежи по будущему кредиту, который вы хотите получить в ближайшее время. Для расчёта этих выплат существует множество кредитных калькуляторов. Их легко найти в интернете, введя соответствующий поисковый запрос. Такие калькуляторы есть на сайтах практически всех банков, МФО и агрегаторов финансовых услуг.
• Кредитные карты и карты с овердрафтом. Банки и МФО при расчёте ПДН обычно берут либо 5% от суммы кредитного лимита, либо 10% от вашей текущей задолженности по карте. Если вы не внесли платёж за прошлый месяц, к этой цифре прибавляют сумму просроченной задолженности. На всякий случай вам лучше посчитать обе цифры и включить в свой расчёт наибольшую из них.
• Расходы как созаёмщика по кредиту. Иногда, особенно в случае с ипотекой, вы берёте кредит вместе с кем‑то. Банки и МФО считают, что каждый из заёмщиков вносит долю кредитного платежа в той же пропорции, в какой соотносятся их доходы. Например, если у вас ипотека на двоих с женой, а доходы жены в два раза больше, чем у вас, то с точки зрения ПДН ваша жена платит две трети ежемесячного платежа, а вы — одну треть. В таком случае если ваш общий платёж по ипотеке составляет 15 тысяч рублей в месяц, вы в свою личную долговую нагрузку включаете сумму 5 тысяч рублей, а ваша жена в свою — 10 тысяч рублей.

Для правильного расчёта ПДН вы должны предоставить вашему кредитору достоверную информацию о доходе человека, по кредиту которого стали созаёмщиком. Иначе банк запишет все расходы по этому кредиту на вас, и ваша долговая нагрузка автоматически возрастёт.

А вот если вы являетесь поручителем по чужому кредиту, на вашу долговую нагрузку это не влияет до тех пор, пока основной заёмщик исправно вносит платежи. Но если он перестанет платить и его долг по кредитному договору перейдёт на вас, платежи по этому «чужому» кредиту вам тоже придётся включать в расчёт показателя долговой нагрузки.

Складываете все эти платежи и получаете общий объём кредитных расходов. Это числитель дроби вашего показателя долговой нагрузки. Никакие житейские расходы заёмщика — на еду, путешествия, коммунальные услуги — при расчёте ПДН не учитываются. Но вы всё равно должны держать их в уме, чтобы понимать, потянете ли новый кредит.

Как правильно посчитать среднемесячный доход

Прежде всего доход должен быть официально подтверждён. Если вам без всякого договора или кассового чека заплатили какую‑то сумму за конкретную работу, подарили деньги на свадьбу или день рождения — это не доход при расчёте ПДН.

Итак, нужно суммировать все официальные доходы за последние 12 календарных месяцев. Все эти суммы считаются после уплаты налогов — то есть «чистыми». При этом учитываются не только ежемесячная зарплата, но и премии, сверхурочные выплаты, социальные пособия и другие официальные доходы.

Пенсионеры могут использовать для расчёта ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если её размер за это время менялся, выбираете месяц, когда сумма была самой большой.

Получившуюся сумму делите на 12. Так вы получите знаменатель дроби ПДН — ваш среднемесячный доход, который банк будет учитывать в своих расчётах, принимая решение, давать ли вам кредит.

Чтобы подтвердить доходы, проще всего принести в банк или МФО справки 2‑НДФЛ и 3‑НДФЛ. Но подойдут и другие документы: договор подряда (ГПХ), договор с указанием арендной платы, которую вы получаете за сдачу квартиры, выписка с банковского счёта, которая будет отражать регулярное поступление денег.

Индивидуальные предприниматели могут предъявить книгу учёта доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов за нужные периоды.

Какая долговая нагрузка считается высокой

По закону в России нет такой долговой нагрузки, которая запрещала бы человеку претендовать на кредиты, а банкам — выдавать их. Негласно высокой считается нагрузка, при которой человек тратит на выплаты по кредитам и займам 50 и более процентов своего ежемесячного дохода.

Кредиторы всегда учитывают не только значение ПДН, но и другие факторы: качество кредитной истории, персональный кредитный рейтинг, фактическую сумму официальных доходов, которая остаётся у человека после всех выплат по долгам. Ведь понятно, что если вы официально зарабатываете 200 тысяч рублей в месяц, а тратите на кредиты 100 тысяч рублей — это совсем не то же самое, как если бы вы зарабатывали 30 тысяч, а на выплату кредитов у вас уходило бы 15 тысяч. Хотя показатель долговой нагрузки в обоих случаях одинаковый — 50%.

Как регулировать свою долговую нагрузку

Зачем человеку знать и время от времени измерять показатель долговой нагрузки — понять нетрудно. Это позволяет сопоставить расходы на кредиты — то есть финансовые обязательства, которые по закону вы обязаны исполнить в любом случае — с вашими реальными доходами. И не попасть в долговую яму.

Практически при любых доходах тратить больше половины на выплаты по кредитам и займам опасно. Высокий ПДН — это риск при малейших финансовых трудностях не справиться с обслуживанием кредитов и оказаться банкротом. Поэтому если вы уже отдаёте по кредитам больше половины своих доходов, старайтесь отказаться от новых займов до тех пор, пока ваш ПДН не опустится хотя бы до 30-40%.

При высоком показателе долговой нагрузки у вас в любом случае меньше шансов получить новый кредит. Прежде чем обращаться за новым кредитом или займом, обязательно посчитайте соотношение своих легальных доходов и расходов на погашение долгов.

Совсем без долгов жить легко и приятно, но мало кому удаётся. А вот снизить долговую нагрузку до такого уровня, чтобы практически не замечать её — вполне реально. Деньги действительно любят счёт. А знание показателя долговой нагрузки поможет вам лучше тратить свои деньги и не делать лишних долгов.