Что такое кредитные организации, какими они бывают и чем занимаются. О коммерческих, государственных и специализированных кредитных организациях, а также о ПНКО, НДКО и РНКО рассказываем в статье СберСовы.
Определение и функции кредитной организации
Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», кредитные организации — это вид финансовых компаний, основной целью деятельности которых является извлечение прибыли и которые имеют право осуществлять банковские операции на основании специальной лицензии Банка России.
Кредитная организация может быть создана на основе любой формы собственности: федеральной, субъекта федерации, муниципальной, частной и т. п. Организационно-правовая форма КО — это общество с ограниченной ответственностью, публичное или же непубличное акционерное общество.
Частично банковские операции могут осуществлять не только собственно банки, но и другие финансовые компании — так называемые небанковские кредитные организации. К таким учреждениям Центробанк предъявляет менее жёсткие требования, чем к банкам. Но на данный момент самая распространённая в России форма КО — это именно коммерческие банковские организации.
Коммерческие банки предлагают широкий спектр финансовых услуг, включая привлечение во вклады денег от населения и предприятий, использование этих средств, в том числе для кредитования физических и юридических лиц, предоставление расчётно-кассового обслуживания, обмен валюты, выпуск банковских карт и других платёжных инструментов, обслуживание счетов, осуществление денежных переводов и многое другое.
У банков может быть два вида лицензий: универсальная и базовая.
Банки с универсальной лицензией имеют более высокие требования к размеру капитала и могут осуществлять все операции, в том числе и международные.
Базовая лицензия даётся КО при меньшем объёме собственных средств, но она, в частности, ограничивает организации в работе с иностранными контрагентами и в других функциях.
Виды банковских организаций
По специализации деятельности банки делятся на универсальные, которые предоставляют все или большинство типов банковских услуг, и специализированные, которые фокусируются на каком-то определённом виде услуг.
Среди специализированных банков выделяют несколько типов:
- Депозитные банки фокусируются на привлечении денег от граждан и выдаче кредитов.
- Ипотечные банки предлагают населению и предприятиям кредитование для покупки недвижимости.
- Инвестиционные банки работают прежде всего на рынке ценных бумаг: занимаются эмиссией облигаций или акций, инвестиционными сделками, предоставляют клиентам посреднические услуги на вторичном рынке ценных бумаг.
- Автокредитные банки предоставляют населению заёмные средства на покупку транспортных средств.
Также есть банки, специализирующиеся на обслуживании крупного корпоративного бизнеса, кэптивных компаний или же малых и средних предприятий, кредитовании сельского хозяйства, финансовом обслуживании предприятий военно-промышленного комплекса и т. п.
Вокруг крупных банков формируются группы или холдинги — это объединение нескольких компаний, которые находятся под контролем или значительным влиянием какой-либо КО, то есть центральной организацией в них является именно банк.
Чаще всего такое образование формируется с целью предоставления клиенту как можно большего объёма финансовых и нефинансовых услуг, обеспечения доступа к большему количеству различных функций. Например, в банковскую группу может входить страховая компания, негосударственный пенсионный фонд, лизинговая компания, микрофинансовая организация или же несколько банков с определёнными видами деятельности, то есть не универсальные.
Небанковские кредитные организации
НКО могут осуществлять лишь некоторые банковские операции. За это требования к ним установлены менее жёсткие.
НКО делятся на три типа:
- платёжные (ПНКО)
- расчётные (РНКО)
- депозитно-кредитные (НДКО)
Платёжная НКО
ПНКО обладает правом осуществления переводов средств по поручению клиентов без открытия им банковских счетов. Такая организация не может привлекать средства населения во вклады или выдавать кредиты.
Основная функция ПНКО — это обеспечение бесперебойного и безрискового перевода денежных средств главным образом в рамках мгновенных, электронных, мобильных и других видов платежей.
Расчётная НКО
РНКО может открывать и обслуживать банковские счета компаний, а также осуществлять финансовые расчёты по поручению таких юридических лиц, в том числе по поручению банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Она так же, как и платёжная небанковская КО, не имеет права привлекать средства во вклады, но может предоставлять кредиты клиентам на завершение расчётов по совершённым сделкам.
Основная функция РНКО — это обеспечение для участников рынка системы расчётов и переводов.
Депозитно-кредитная НКО
НДКО может привлекать деньги юридических лиц на срочные депозиты, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, предоставлять банковские гарантии, вести деятельность на рынке ценных бумаг.
Тем не менее данная форма небанковских кредитных организаций в РФ на данный момент не развита.
Центральный банк
Центральный банк (Банк России) является регулятором всех видов кредитных организаций. Он лицензирует деятельность банковских и небанковских учреждений, определяет денежно-кредитную политику и регулирует финансовый рынок в целом. В частности, допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливает именно ЦБ. Кроме того, Банк России осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций.
