С 2014 года число банков, работающих в России, сократилось более чем вдвое — Центробанк активно «чистит» финансовый сектор от недобросовестных организаций, используя для этого простой инструмент — отзыв лицензии. Впрочем, день, когда «нечистоплотный» банк выявлен и обезврежен, — чёрный не только для его владельцев, но и для вкладчиков и заёмщиков.
В отличие от аннулирования лицензии, которое происходит, если учредители банка приняли решение о его ликвидации, отзыв — процедура принудительная, как правило, это пролог к началу процедуры банкротства. Информация об отзыве публикуется официально в «Вестнике Банка России» — еженедельнике, который издаёт ЦБ. Актуальные номера на сайте появляются с задержкой, но новости об отзыве лицензий быстро попадают в федеральные и региональные СМИ, поэтому клиентам банков стоит следить за ними. Причина отзыва — нарушение закона «О банках и банковских организациях», там же перечислены и все виды злоупотреблений, за которые банк поплатится лицензией. Нужно понимать, что столь суровая мера — не прихоть. ЦБ защищает клиентов банка, наказывая кредитные организации за действия, которые могут серьёзно навредить доверившимся им людям и организациям. Например, за нарушение закона о противодействии инсайдерской торговле, существенно недостоверную отчётность (признак мошенничества), невозможность удовлетворить требования кредиторов и другие.
При отзыве лицензии порядок действий для вкладчиков и заёмщиков банка разный. Нужно понимать, что само по себе прекращение банком деятельности не означает, что клиент потерял деньги или освободился от кредитного бремени, но процедура возврата собственных средств или средств банка существенно изменится. Ниже мы разберём алгоритм действий в каждом конкретном случае.
Что делать, если я взял кредит у банка, который впоследствии потерял лицензию?
Если у банка отозвали лицензию, это не значит, что вы освобождены от уплаты кредита и ничего никому не должны — производить выплаты нужно в прежнем режиме и объёме. Впрочем, возвращать деньги как прежде, через отделения или банкоматы кредитора, не выйдет: скорее всего их работа будет приостановлена — лучше воспользоваться порталом государственного Агентства по страхованию вкладов (АСВ) — именно эта структура будет осуществлять управление банком, после того как его руководство отстранит Центробанк. Процедура ликвидации не быстрая — банк, у которого вы взяли кредит, несколько месяцев будет приводить дела в порядок, а затем распродавать активы, чтобы закрыть обязательства перед кредиторами. Всё это время нужно осуществлять выплаты точно в срок на суммы, которые указаны в кредитном договоре. Сохраняйте подтверждения платежей — скриншоты и чеки, они позволят подтвердить вашу добросовестность, когда ваш кредит выкупит другой банк. Нужно помнить, что данные о просрочках никуда не исчезнут, а ваша кредитная история будет важным аргументом и для того, кому ваш кредит перейдёт «по наследству», и для будущих займов. Будьте крайне внимательны и обязательно следите за новостями — выплаты нужно осуществлять на реквизиты временной администрации, пока не объявлен правопреемник. Как только он будет назван, необходимо в ближайшее время обратиться в отделение, чтобы разрешить вопросы о дальнейшей судьбе вашего кредита.
Условия договора займа, как правило, не меняются — сумма задолженности, процентная ставка и ежемесячный взнос останутся на прежнем уровне. Впрочем, должника может ждать неприятный сюрприз — кредитная организация, купившая кредит, или банк-правопреемник могут запросить досрочное погашение, а в случае отказа — передать «проблемный» долг коллекторам. Поэтому важно, выбирая кредитный продукт, ориентироваться не только на заманчивые условия и низкие проценты, но и на надёжность самого кредитора.
Мой вклад в банке, у которого отозвали лицензию: что делать?
Изначально, открывая вклад в банке, нужно проверить, есть ли у него лицензия на такую деятельность (речь о лицензии на привлечение во вклады денежных средств от физических лиц, которую выдаёт Центробанк). Если документы в порядке — можно быть уверенным, что банк — участник системы страхования вкладов (ССВ), которую реализует Агентство по страхованию вкладов. Если лицензии нет, банк нарушает закон, практически гарантированно попадёт под ликвидацию, но деньги вкладчики, скорее всего, вернуть не смогут.
После отзыва лицензии нужно отслеживать информацию на сайте АСВ, достаточно быстро в разделе «страховые случаи» появится информация о выборе банка-агента. Туда лучше прийти лично, оформить заявление на выплату компенсации, но если такой возможности нет — отправить заверенный нотариусом документ по почте. Наследникам вкладчиков ликвидированного банка нужно будет предъявить бумаги, подтверждающие право на наследство. Срок, в который нужно уложиться, достаточно долгий: с момента объявления банка-агента и до завершения ликвидации «лопнувшего», обычно это занимает около года. В первые дни можно столкнуться с очередями, но особенно тянуть не стоит — деньги выплатят, если заявление будет оформлено в срок.
Если в заявлении указать «безналичный расчёт», то выплата произойдёт не позднее трёх рабочих дней с момента подачи заявления. Если указать «наличные» — то выплатят в тот же день. Важно помнить, что, согласно Федеральному закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ, размер страхового возмещения не может быть выше 1 400 000 руб. Если сумма страхового возмещения выше, то вернуть деньги можно путём включения в реестр кредиторов — для этого нужно поставить отметку в соответствующем разделе заявления на выплату. Или самостоятельно подать отдельное заявление о требованиях кредитора в Агентство по страхованию вкладов.
У меня был вклад и кредит в «сгоревшем» банке: что я получу?
Кредит не получится погасить средствами вклада — его придётся исправно платить. Если имелась задолженность перед банком — её вычтут из страховой выплаты. Взыскать остаток вклада (если он превышал 1,4 млн рублей) можно будет только «в порядке общей очереди», причислив себя к кредиторам банка-банкрота.
