Пережить временные трудности, сменить направление деятельности или попробовать открыть свой бизнес — всё это требует наличия финансовой подушки безопасности. Если она есть, даже в непростой период вам не придётся брать кредит или обращаться за помощью к друзьям и родственникам. Как считают специалисты, желательно, чтобы подушки хватало на полгода жизни на привычном уровне.
Для накопления нужной суммы удобно использовать банковские вклады. Это простой способ не только сохранить, но и приумножить свои сбережения.
Открывая банковский вклад, вы можете быть уверены, что ваши деньги не пропадут. По закону оформленные в банках на территории России вклады физических лиц и индивидуальных предпринимателей размером до 1,4 млн рублей застрахованы. А проценты по вкладам помогут уберечь сбережения от инфляции.
На что обращать внимание при подписании договора
Перед тем как открыть вклад, внимательно прочитайте договор вклада, который будете подписывать, в офисе банка или в приложении на смартфоне. Там должно быть указано название вклада, его начальная сумма, срок и порядок возврата, в том числе досрочного, возможные условия частичного снятия и пополнения средств. Обратите внимание на периодичность и порядок начисления процентов. Проценты могут быть простыми или с капитализацией.
Когда вы изучаете условия по вкладу, вы можете встретить много различных терминов. Объясняем, что значат самые важные из них.
Что такое ставка по вкладу?
Это процент, который клиенты получают за размещение средств на вкладе. Когда упоминают ставку, обычно имеют в виду процентную ставку на год. Если срок вклада больше или меньше года, для расчёта дохода необходимо привести ставку к реальному сроку вклада. Поскольку расчёт процентов зависит от условий их начисления, сделать это не очень просто. Удобнее всего рассчитать доход, воспользовавшись специальным калькулятором на сайте банка.
Что такое срочный вклад?
Это вклад, для которого устанавливается определённый срок хранения: три месяца, полгода, год и так далее.
Что такое бессрочный вклад (вклад до востребования)?
У вклада нет конкретной даты закрытия, а снять деньги с него можно в любой момент. Обычно у вкладов до востребования ставка гораздо ниже, чем у срочных вкладов.
Что такое капитализация процентов?
Это добавление процентов, которые начисляются вам по вкладу, к сумме, которая на нём лежит. Скажем, у вас на вкладе было 10 000 рублей, а проценты за месяц составили 500 рублей. Тогда в следующем месяце проценты будут начисляться уже не от 10 000 рублей, а от 10 500. И так будет продолжаться до закрытия вклада. Капитализацию процентов иначе называют «сложным процентом».
Что такое неснижаемый остаток по вкладу?
Это минимальная сумма, которая должна храниться на вашем счёте в течение срока действия вклада. Снять со вклада деньги, оставив на нём меньше этой суммы, не получится. Либо придется расторгнуть договор вклада досрочно с потерей дохода.
Как выбрать вклад
У всех банков разные процентные ставки, которые зависят от условий хранения денег: валюты, сроков, суммы размещения, возможности снятия и пополнения счёта, капитализации процентов.
Как правило, чем дольше срок действия вклада, чем больше сумма на нём и чем реже вы им пользуетесь, тем выше процент, который предлагает банк.
При определении величины процента по вкладам каждый банк ориентируется на действия других банков и на ключевую ставку Центрального банка. Если упростить: банк зарабатывает на кредитах, а кредиты выдаёт из денег, полученных либо от клиентов, которые открывают депозиты, либо от ЦБ.
ЦБ предоставляет банкам средства в долг по ключевой ставке. Поскольку банку без разницы, кому платить за пользование деньгами — ЦБ или клиентам с вкладами, процент по депозитам обычно близок к размеру ключевой ставки.
Поэтому, как правило, если банк-регулятор снижает ключевую ставку, проценты по вкладам тоже идут вниз.
Банк не имеет права менять ставку по действующему договору вклада. К примеру, если вы год назад открыли вклад на 3 года под 7%, то банк не может через полгода понизить ставку до 3%, даже если два дня назад ключевая ставка упала до 1%. Вклад на длительный срок — возможность надолго зафиксировать процентную ставку.
Банк может понизить ставку по вкладу только при продлении договора или автопролонгации.
Многие полагают, что выбирать вклад нужно только исходя из величины процентной ставки. Чем она выше, тем лучше. Но это не совсем так. Есть и другие параметры, которые делают конкретный вклад более подходящим и удобным именно для вас.
Прежде чем открыть вклад, ответьте для себя на несколько вопросов:
Когда вы хотите получить средства обратно: несколько месяцев, год, три года?
Если деньги, которые вы кладёте на вклад, вам скоро понадобятся и вы просто хотите обезопасить их от инфляции, можно открыть вклад на несколько месяцев.
Если у вас есть больше времени, можно открыть вклад на год или несколько лет. Так, максимальный срок открытия вклада в Сбербанке — три года. При этом процентные ставки по вкладам могут зависеть не только от срока вклада, но и от других параметров. Например, от суммы вклада или возможности его пополнения.
Собираетесь ли вы что-то делать со вкладом: пополнять или иногда снимать часть средств на срочные нужды?
Обычно ставка выше, если нет возможности пополнять вклад или снимать с него деньги. Пополняемые вклады прекрасно подходят для постепенного создания накоплений, но процентная ставка по ним ниже.
Вклады с возможностью частичного снятия средств удобны своей гибкостью: если срочно потребуются средства, вы можете снять их со вклада без потери процентов. Но и у них ставка несколько ниже, чем по вкладам без возможности пополнения и частичного снятия средств.
Иногда банки предлагают открыть промовклады с процентной ставкой выше, чем по другим текущим предложениям банка. К примеру, банк может предложить открыть промовклад на сумму от 50 000 рублей на 5 месяцев под 5% годовых без пополнения и частичного снятия. При том, что максимальная ставка по другим вкладам банка составляет 4% годовых.
Для банка это возможность привлечь средства населения, сформировав самое выгодное предложение на рынке.
Промовклады ещё называют «сезонными вкладами», потому что обычно их можно открыть в период максимального спроса. Например, в декабре, когда люди планируют бюджет на следующий год.
Один вклад или несколько?
Можно разделить сумму своих сбережений на части и одновременно открыть несколько вкладов на длительный срок. Например, первый вклад — без возможности снятия и пополнения и с более высокой ставкой, а второй — с возможностью пополнять и снимать часть средств и со ставкой поменьше. Так, при необходимости вы сможете пользоваться сбережениями на втором вкладе, а средства на первом при этом будут приносить максимальный доход.
Как вы будете управлять вкладом: в мобильном приложении банка или каждый раз приходя в офис?
Если вы хотите ежемесячно пополнять вклад, возможность делать это дистанционно или даже настроить автоплатёж на пополнение сэкономит вам время на походы в отделение банка.
Как правильно снимать деньги со вклада
Снимать деньги лучше в день закрытия вклада, указанный в договоре. Сделать это можно онлайн (переведя деньги на карту с помощью мобильного приложения) или в отделении банка.
Если вам удобнее получить деньги в отделении, а на вкладе крупная сумма, стоит предупредить банк об этом за пару дней. Тогда в отделении смогут заказать нужную сумму к вашему приходу.
Если срок вклада подошёл к концу, а вы не забираете с него средства, то, в зависимости от условий договора, ваши деньги «превращаются» во вклад до востребования или в новый срочный вклад, но уже по ставке, актуальной на сегодняшний день. Это называется автопролонгацией. Вы всегда можете посмотреть действующие условия пролонгации по конкретному вкладу в мобильном приложении банка или на его сайте.
Забрать деньги со вклада обычно можно и раньше срока, но тогда вы, скорее всего, потеряете накопленные проценты. Если, конечно, в договоре не предусмотрена возможность их сохранения в таком случае.
