Резерв ещё называют подушкой безопасности — это часть семейного или личного капитала, которая обеспечивает финансовую стабильность.
В случае непредвиденных расходов, если резерва нет, многие вынуждены брать кредит, снимать накопления с депозита с длинным сроком или отзывать инвестиционный капитал с брокерского счёта. В первом случае приходится платить проценты, во втором можно потерять весь накопленный доход, в третьем — понести убытки.
Именно поэтому формировать финансовый портфель, который должен состоять из четырёх частей, начинают с резерва на всевозможные непредвиденные расходы. Какие это расходы — зависит от конкретной семьи и человека, но самые распространённые — это медицинские траты, ремонт, покупка новой бытовой техники взамен внезапно сломавшейся, непредусмотренные расходы на детей, а главное — обычная жизнь в период, когда основной кормилец семьи потерял работу или просто решил её сменить.
Так же, как без подушки безопасности в автомобиле, жить без резерва сложно. Всегда есть риск, что придётся просить деньги в долг, отказывать себе и семье в самом необходимом. Например, может понадобиться платный уход за пожилыми родственниками, няня для ребёнка, передержка домашних животных и много чего ещё.
Наибольшему риску при этом подвергаются люди с высокой нагрузкой по кредитам и не до конца сформированным капиталом по другим его частям: защитной, пенсионной, инвестиционной.
Может показаться, что резерв — это просто часть текущих трат. Действительно, внезапные расходы на стоматолога можно оплатить из кошелька, равно как и ремонт бытовой техники и любые другие потребности. Однако бывают ситуации, когда незапланированных трат неожиданно становится больше: например, за одну неделю ломается и стиральная машинка, и холодильник, а денег из текущих доходов на покупку и того, и другого не хватает.
Формируя свой резерв, важно чётко описать случаи, на которые вы не планируете тратить из него деньги.
Например, на незапланированный отпуск, на покупку украшений, дорогой одежды и бытовой техники, без которых можно обойтись. Иначе в экстренной ситуации вы рискуете остаться без самого необходимого.
Общие рекомендации специалистов по ведению семейного бюджета — формировать резерв, которого в случае потери дохода хватит на 3-6 месяцев жизни.
Чтобы понять, какой срок оптимален именно для вас, лучше ориентироваться на приблизительный период поиска работы специалистами в вашей отрасли, а также на ваш личный опыт.
По данным Росстата, люди в России в среднем ищут работу более полугода. По данным HH.ru, дольше всех — высший менеджмент, юристы, специалисты по безопасности, занятые в сфере науки и образования, госслужащие и производственники. Быстрее многих устраиваются маркетологи, работники сферы обслуживания и люди, занятые в автомобильном бизнесе.
Чтобы подсчитать необходимую величину резерва, нужно вычислить примерную сумму обязательных ежемесячных трат, включая питание, хозяйственные расходы, плату за жильё, коммунальные расходы и транспорт; оплату кредитов, постоянные траты на детей и другие обязательные платежи. Если точную сумму вычислить не удаётся, округлять нужно только в большую сторону.
После этого умножьте полученную сумму на число месяцев — и возьмите срок, в течение которого точно найдёте новую работу, если вдруг потеряете старую или просто решите сменить место.
Дополнительно стоит оценить и другие случаи, когда вы можете потерять доход. Например, после ухода в декрет, из-за травмы или болезни, либо если придётся взять отпуск по уходу за членом семьи. При этом нужно понять, насколько гибкие возможности для заработка даёт ваша профессия и работодатель: есть ли возможность поработать на удалёнке, перейти на частичную занятость или гибкий график, быстро найти подработку. Чем меньше таких возможностей, тем больше должен быть резерв.
Поскольку суть резерва в том, чтобы быть под рукой, размещают его в максимально доступном инструменте. Если вы только начали копить, то можно держать деньги на накопительном счёте или вкладе с возможностью снятия. Когда резерв уже покрывает 2-3 месяца текущих расходов, можно открыть несколько вкладов с разным набором опций. Например, один вклад с максимальным доходом и второй вклад с возможностью пополнения.
Кредитная карта не может служить резервом, даже если её лимит покрывает несколько месяцев ваших текущих расходов.
Нужно помнить, что вклад, где лежит резерв, не должен быть тем же вкладом, с помощью которого вы копите на запланированные крупные траты вроде путешествия или нового автомобиля. Для таких потребностей лучше открыть отдельный вклад.
Даже если ваша подушка безопасности уже достигла плановой суммы, время от времени её стоит «взбивать», то есть проводить ревизию. Со временем меняются и покупательная способность денег в вашем резерве, и ваши потребности. Например, ребёнок пошёл в школу, и теперь в постоянные расходы входит оплата школьных обедов, канцтоваров и кружков.
Может получиться так, что вы уволитесь с работы, чтобы не спеша найти новую или пройти обучающий курс — а денег в резерве хватит только на три месяца вместо шести. Поэтому примерно раз в полгода стоит сверять свой текущий уровень расходов с объёмом подушки безопасности и, если нужно, пополнять её.
Если у вас ещё нет резерва и нет капитала, из которого его можно оформить прямо сейчас, то начните откладывать деньги.
#вклады
#сбережения
#планирование
Вам понравилась статья?
В избранное
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2025 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ruДети растут быстро. А пока они взрослеют, родители должны постараться создать своим потомкам достойные финансовые условия, научить детей дорожить деньгами и трудом, которым эти деньги заработаны. Рассказываем, почему важно копить на будущее ваших детей и как лучше это делать.
Портфельная стратегия накоплений помогает защитить капитал от разнообразных рисков. В том числе от самых серьёзных, связанных с потерей здоровья его владельцем. Чтобы их учесть, необходимо создать защитную часть капитала. Она оберегает от незапланированных крупных трат, на которые нельзя расходовать резерв. Разберёмся, как эту защитную часть сформировать.
Пандемия показала, насколько важно заботиться о финансах и здоровье и как важно защитить и то, и другое. В том числе на этом фоне в России всё большую популярность набирает накопительное страхование жизни (далее НСЖ). Мы уже рассказывали о нём в общих чертах, теперь предлагаем разобраться в нюансах и тонкостях.
В этом году российской системе защиты банковских вкладов граждан исполняется 20 лет. 23 декабря 2003 года был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который помог обеспечить права и законные интересы вкладчиков и укрепить доверие к банковской системе в целом. Почему это было необходимо тогда, актуально ли до сих пор и как работает система — в материале СберСовы.
