Его ещё называют депозитом. Здесь всё просто: вы отдаёте деньги банку в пользование, он их берёт и через определённое время возвращает с процентами. Срок и ставка прописаны в договоре, они могут быть разными в зависимости от различных условий.
Он может быть равен нескольким месяцам или годам, но обычно устанавливается на уровне от 1 месяца и не более 3 лет. Один и тот же депозит можно открыть на разный срок, от него будет напрямую зависеть процентная ставка. Раньше правило было незыблемым — чем больше срок, тем выше проценты. За возможность дольше пользоваться деньгами клиента банк давал более высокий доход. Но сейчас всё не так очевидно. К примеру, весной 2022 года была обратная ситуация — короткие депозиты стали более доходными, чем длинные. Ключевая ставка ЦБ была непредсказуема, поэтому банки не хотели брать на себя повышенные обязательства на долгий срок. Сейчас пошёл обратный процесс.
У некоторых депозитов есть такая возможность. Если вы собираетесь копить на какую-то цель и откладывать определённую сумму с каждой зарплаты, то такая опция не помешает. Обычно в этом случае банк предлагает более низкую ставку, и это справедливо. Больше возможностей для клиента — меньше доход.
Всех жизненных ситуаций не предусмотреть. Иногда срочно нужны деньги, и больше негде их взять, кроме как с депозита. На этот случай у банков есть опция частичного снятия со вклада. Например, можно оставить минимальный остаток, а на свои нужды использовать всё, что сверху. Правда, ставки по вкладам с частичным снятием невысоки по сравнению с вкладами, имеющими другие опции.
Каждый вклад, как правило, имеет в своих условиях минимальную сумму для его открытия. Это может быть как 1 тысяча рублей, так и 1 млн рублей. Минимальная сумма открытия обычно является также неснижаемой суммой для депозита. Самая низкая минимальная сумма — у вклада «До востребования» (10 рублей).
Размер процентной ставки по вкладу определяет будущий доход по нему. При этом проценты могут выплачиваться как в конце срока действия депозита, так и ежемесячно. По некоторым вкладам можно выбрать капитализацию процентов — это значит, что доход будет выплачиваться не на отдельный счёт, а на счёт вклада. Можно сказать, что вкладчик в этом случае получает проценты на проценты
Как правило, самый выгодный вклад — тот, у которого наименьшее количество опций. И наоборот — чем больше дополнительных возможностей для клиента, тем ставка ниже. Во втором случае вклад становится крайне похожим на накопительный счёт. Если есть возможность, лучше открыть вклад с капитализацией, без возможности частичного снятия и пополнения. В этом случае по размещённым средствам удастся получить наивысший доход.
Накопительный счёт, по сути, обычный банковский счёт. Но у него есть важное отличие — с него нельзя расплатиться или снять наличные в банкомате, потому что он не привязан к банковской карте. И это делает средства на нём более защищёнными. После открытия вы будете видеть накопительный счёт в интернет-банке или мобильном приложении и сможете переводить деньги между ним и карточным счётом. Это можно сравнить с хранением денег в домашнем сейфе и в кошельке, который вы носите с собой.
Кроме того, на остаток средств, размещённых на накопительном счёте, каждый месяц начисляется доход. Но при этом от вклада его отличают несколько параметров.
В отличие от вклада, у накопительного счёта нет срока действия. Поэтому у банка нет фиксированных обязательств перед клиентом. Он может поменять ставку по действующему счёту, предупредив клиента за 10 дней на сайте банка. Но это не всегда бьёт по интересам владельца счёта: когда ключевая ставка растёт, эта особенность превращается в плюс.
Есть и другой нюанс. Чтобы понять, сколько конкретно вы будете получать по накопительному счёту, нужно знать способ начисления процентов. Как правило, банки используют два основных.
Первый — на ежедневный остаток
Это значит, что банк каждый день начисляет доход, исходя из годовой процентной ставки — на ту сумму, которая осталась на счёте в конце дня. Иногда процент по накопительному счёту зависит от дополнительных условий — поддержания минимального остатка на счёте в течение всего месяца или совершения покупок на определённую сумму. При их невыполнении ставка будет ниже.
Второй способ — начисление процента на минимальный остаток в течение месяца
К примеру, если в самом начале месяца у вас на счёте было 50 тысяч рублей, потом остаток опустился до 20 тысяч, а к концу месяца после зарплаты вырос до 80 тысяч — то проценты начислят только на 20 тысяч рублей, то есть на наименьшую из этих сумм в течение месяца.
Итак, накопительный счёт — это удобный и актуальный инструмент, сочетающий в себе характеристики вклада и счёта. Он позволит вам не только сохранить свои сбережения, но и заработать на них. По нему также действует процентная ставка, но, в отличие от депозита, она может меняться, даже несколько раз в год. Банки не устанавливают срока действия по такому счёту, но могут установить неснижаемый остаток по нему. А ещё накопительный счёт — это отличная альтернатива вкладам, особенно если вы планируете снимать и пополнять свой счёт, когда вам это нужно.
Поскольку невозможно предусмотреть все жизненные ситуации, подушка сбережений должна обеспечивать не только хороший доход, но и ликвидность. Между двумя этими показателями нужно найти золотую середину — пусть деньги работают, но останется возможность их частично снять. Чтобы добиться этого, можно использовать и вклады, и накопительные счета.
Для удобства расчётов на каждом из этих вкладов/счетов можно держать по 25% от резервного фонда. Такое распределение средств позволит обеспечить сбалансированную ликвидность. Каждые три месяца можно использовать минимум 50% сбережений и не терять при этом проценты. Этого хватит, к примеру, на незапланированный отпуск.
Но даже закрыв часть депозитов раньше срока, вы потеряете не так много. Если вам срочно потребуются деньги на покупку вышедшей из строя техники, можно снять их с накопительного счёта. А если не хватило — с трёхмесячного вклада. Плюс коротких депозитов в том, что их не жалко закрывать досрочно. Лишиться процентов за два месяца не так обидно, как если бы вы закрывали на месяц раньше годовой вклад со всеми своими сбережениями — тогда вы бы потеряли сумму, набежавшую за 11 месяцев.
Можно поступить и так. Но в любом случае лучше посчитать реальную доходность обоих вариантов. Очень часто вклады с максимальным набором удобств дают невысокий процент.
Что касается трудозатрат, особой разницы нет. С мобильными приложениями жить стало гораздо проще. Это раньше, чтобы открыть вклад, нужно было идти в отделение банка, ждать в очереди, подписывать кипу документов. Вся процедура с учётом дороги занимала минимум час-полтора.
Сейчас любой вклад или накопительный счёт можно открыть за минуту. Заходите в приложение, ищете в сервисах нужный раздел, выбираете сроки, другие опции и переводите деньги со счёта на счёт. Ставки по вкладам при открытии онлайн, как правило, выше. Обычно у всех вкладов установлена автоматическая пролонгация (по ставкам для продления на текущий момент), поэтому они, по сути, тоже бессрочные. Кроме того, чем более раздроблены ваши сбережения, тем меньше будет соблазнов потратить их все.
Когда вы находитесь перед выбором между накопительным счётом и вкладом, есть смысл воспользоваться и тем, и другим. А детали зависят от вашей конкретной жизненной ситуации.
#накопить
#вклады
#сбережения
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2024 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ruВам понравилась статья?
В избранное
С 1 июля 2024 года изменились правила, по которым Социальный фонд РФ определяет форму выплаты пенсионных накоплений гражданам. Как теперь это происходит и можно ли забрать накопительную часть целиком — рассказываем в этой статье.
Банковскую ячейку можно арендовать, чтобы надёжно хранить крупную сумму наличных, важные бумаги или драгоценности. Кроме того, ячейка может быть полезна при совершении сделок, требующих государственной регистрации права собственности. Рассказываем, сколько стоит аренда ячейки, какие они бывают и какой договор лучше заключить с банком.
В этом году российской системе защиты банковских вкладов граждан исполняется 20 лет. 23 декабря 2003 года был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который помог обеспечить права и законные интересы вкладчиков и укрепить доверие к банковской системе в целом. Почему это было необходимо тогда, актуально ли до сих пор и как работает система — в материале СберСовы.
