Одна из важнейших целей родителей — накопить на учёбу детей, считает Наталья Колбасина, финансовый консультант, бизнес-психолог, автор книги «Трачу и приобретаю». В этой статье эксперт делится собственным опытом подобных накоплений.
И я не исключение. Мне хочется, чтобы моя дочь получила хорошее образование. Я начала копить на учёбу дочке, когда ей исполнилось 7 лет. Для этого я использую два инструмента: инвестиции и накопительное страхование жизни (НСЖ). Инвестиции — чтобы получать от своих вложений доход выше инфляции. НСЖ — чтобы формировать накопления, используя при этом страховую защиту. Для меня как для мамы было важно позаботиться о будущем дочери и сделать так, чтобы к 18-летию она могла получить капитал для учёбы, даже если вдруг в её жизни не станет меня.
Для закрытия этой потребности Наталья решила купить полис накопительного страхования жизни.
Накопительное страхование жизни — комбинированный страховой продукт, сочетающий в себе защиту жизни и здоровья и возможность формирования накоплений на различные цели. Его основная цель заключается не в приумножении накоплений, а в их сохранении или формировании к определённому сроку.
Что позволяет НСЖ
Накопить и сохранить необходимую сумму к определённому сроку
Например, это могут быть деньги на обучение ребёнка в университете, покупку будущей квартиры или формирование капитала к моменту выхода на пенсию. Поскольку периоды для достижения этих целей долгосрочные, с застрахованным могут произойти различные непредвиденные события. Если с человеком произойдёт страховой случай, то его семья получит выплату, которая окажет поддержку. А если в полисе подключена опция «освобождение от уплаты взносов», то страховая компания до окончания срока действия договора будет платить взносы за страхователя, если он утратит такую способность.
Приумножить свои вложения — получить дополнительный инвестиционный доход
Вы страхуете свою жизнь на определённую сумму и выплачиваете её по частям в виде страховых взносов в течение указанного периода в договоре, который, как правило, составляет не менее 5 лет. Ежегодно на ваши взносы страховая компания начисляет сумму дополнительного дохода, выплачиваемого после окончания срока действия договора.
Предсказать размер дополнительного дохода сложно. Но обычно он сопоставим с процентными ставками по вкладам в крупных банках. Сейчас в силу высокой ключевой ставки по ряду договоров НСЖ ставки могут достигать 35%. Например, для договоров на 10-15 лет ставка может составлять до 22%, а для договоров сроком до 30 лет — до 35%.
Защитить своё здоровье и доходы семьи при наступлении непредвиденных событий
Полис НСЖ можно собрать как конструктор, включая в него дополнительные страховые риски: страхование здоровья от смертельно опасных болезней, несчастных случаев, инвалидности и др.
Например, для себя я выбрала полис, в котором застрахованы я и моя дочка. Моя жизнь застрахована в пользу дочери от риска «смерть по любой причине». Также в свой полис я включила дополнительные опции: ▸ страхование от 27 СОЗ (смертельно опасных заболеваний) для себя и ребёнка; ▸ страховку от несчастных случаев на ребёнка. На себя не брала, так как у меня есть страховка от НС в другом полисе; ▸ освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности или смерти.
Рассмотрим на примере, как работает НСЖ
Олег решил накопить 500 000 рублей к 18-летию своей дочери Ольги и заключил договор НСЖ. Договором предусмотрено дополнительное страхование:
- от СОЗ — для Олега и дочери;
- от несчастных случаев — для дочери.
Ежегодный страховой взнос — 48 250 рублей.
Ожидаемая доходность — около 5% годовых.
В период действия договора произошли следующие события:
- 3-й год: у Олега произошёл инфаркт, он получил выплату 250 000 рублей;
- 4-й год: уход Олега из жизни в связи с ранее диагностированным СОЗ, выплата семье 250 000 рублей, продолжение действия договора, взносы продолжает выплачивать страховая компания;
- 9-й год: Ольга получила перелом в результате НС, выплата 50 000 рублей.
К 18-летию Ольги накоплен капитал в сумме 500 000 рублей + дополнительный инвестиционный доход.
Страховые выплаты по договору страхования: 1 050 000 рублей.
У НСЖ, как у любого финансового продукта, есть плюсы и минусы, которые нужно знать и учитывать при выборе программы.
Плюсы накопительного страхования жизни
- Минимизация рисков — вы можете копить деньги, и при этом ваши жизнь и здоровье будут застрахованы на весь срок действия договора.
- По договорам НСЖ сроком от 5 лет можно получить 13% налогового вычета.
- Страховые накопления, в отличие от банковских вкладов и другого имущества, не делятся при разводе супругов, не могут быть конфискованы или арестованы до момента выплаты.
- При наступлении страхового случая выгодоприобретатель получит деньги в течение 14 календарных дней. Не нужно ждать 6 месяцев для вступления в наследство.
- Вы можете получить инвестиционный доход по окончании страхового договора.
- По договору НСЖ нужно платить взносы по графику, и это накладывает обязательства. Человек относится к платежам более ответственно и дисциплинированно. Если копить на банковском вкладе, есть риск пропуска взносов. Ведь никаких штрафов за это от банка не последует. Подумаешь, цель будет достигнута чуть позже. По договору НСЖ предусмотрены чёткие сроки внесения очередного платежа по полису. Если условия нарушаются, последуют штрафы вплоть до досрочного расторжения договора.
- В настоящий момент некоторые страховые компании начали отменять выкупные суммы. Это означает, что даже в случае досрочного расторжения договора клиент сможет вернуть большую часть внесённых средств — как правило, до 94-96% даже в первый год.
- Доходность по НСЖ может быть выше процентных ставок по банковским вкладам.
- НСЖ — недорогой продукт. Важно посчитать, что выгоднее. Например, купить полис НСЖ или открыть банковский вклад и взять к нему рисковое страхование жизни для защиты.
Минусы накопительного страхования жизни
- Необходимость регулярного внесения платежей.
- Дополнительный доход по договору не гарантирован.
- В отличие от банковских вкладов, взносы по договору НСЖ не застрахованы. Поэтому важно выбрать надёжную страховую компанию.
Подведём итоги
- Накопительное страхование жизни — это страховой инструмент со своими особенностями, которые нужно учитывать при покупке.
- НСЖ подходит тем, кто готов формировать накопления в долгосрочной перспективе, в идеале — от 5 лет. Используя при этом страхование жизни и здоровья на случай непредвиденных жизненных обстоятельств.
- При выборе НСЖ учитывайте его особенности, ваши цели и финансовые возможности.
