Работая в личном страховании больше 15 лет, узнаёшь, как страховые полисы по цене пары чашек кофе спасают людей от финансового краха; как страховка помогает людям справиться с тяжёлым заболеванием и обрести новую жизнь. Но особенно запоминается всё, что связано со страхованием детей.
«Теперь он будет играть в хоккей, как я мечтал когда-то», — услышал я однажды от своего двоюродного брата, отдавшего сына Никиту в хоккейную школу. Чуть позже брат позвонил мне, чтобы узнать о страховании на случай спортивных травм — такую страховку ему настоятельно посоветовали оформить в хоккейной школе. Но в итоге брат от полиса отказался, стоимость показалась ему завышенной. «Если что-то произойдёт, уж как-нибудь справимся сами», — сказал он.
Через несколько месяцев на спортивных сборах Никита получил серьёзную травму — разрыв передней крестообразной связки. Лечение подобных повреждений достаточно проблематично, а в данном случае осложнено ещё и тем, что пациент — ребёнок. В детстве связки лишь формируются, нередко даже после операции они рвутся снова, требуя повторного хирургического вмешательства. Также возникает опасность нарушения роста и формирования конечности.
К счастью, в этой истории хороший конец — Никита залечил свои раны и снова стал заниматься хоккеем. Однако моему двоюродному брату пришлось серьёзно раскошелиться на дорогостоящую хирургию, консультации врачей и восстановительное лечение. Будь Никита застрахован, этих затрат, серьёзно повлиявших на семейный бюджет, удалось бы избежать.
Почему я застраховал дочь
Эта история показательна: у брата застраховано практически всё недвижимое имущество, есть полис каско на автомобиль и добровольное медицинское страхование, предоставленное работодателем. Кажется, даже собака у него застрахована. Но по неизвестным причинам он решил сэкономить на страховке для своего ребёнка. Увы, подобное я наблюдал неоднократно.
Дети — самое дорогое, что у нас есть. Мы бросаем все силы на их воспитание, развитие и образование, видя в них будущее и, скажем прямо, собственное благополучие. Именно поэтому оставлять детей без страхового покрытия, руководствуясь мнимой экономией — ошибка. Наоборот, о страховании детей нужно заботиться. И чем раньше, тем лучше. Примерно так я думал, а когда родилась дочь, убедился в этом ещё раз.
Она появилась на свет осенью 2020 года — «дитя пандемии», как я её иногда называю. Я сразу столкнулся с двух-трёхнедельным ожиданием записи к детскому врачу — районная поликлиника была перегружена.
Однажды нам с женой надоело отлавливать запись, и я решил обратиться с дочерью в платную клинику. Там, конечно, всё иначе — запись в удобное время, приветливый персонал, удобное расположение. И цены поначалу кажутся приемлемыми. Мы проконсультировались у нескольких врачей, сдали анализы, сделали пару прививок.
Когда мы увидели счёт, нам стало понятно — эти разовые платные посещения сильно бьют по семейному бюджету. Тогда я и задумался о программе добровольного медицинского страхования.
Пришлось изучить рынок в поисках доступной программы, так как ДМС для новорождённых, как правило, довольно дорог. Детская программа с поликлиническим обслуживанием, вызовом врача на дом (в пределах 30 км от МКАД) и экстренной стационарной помощью мне обошлась в примерно в 80 тысяч рублей на один год. Это заметно выше, чем аналогичная по наполнению программа для взрослых.
Дело в том, что в первый год жизни ребёнка необходимы регулярные плановые осмотры врачей-специалистов в определённые сроки. Кроме этого, нужно проводить вакцинацию ребёнка в соответствии с Национальном календарём прививок. Это услуги, которыми воспользуются в 100% случаев, и именно поэтому страховые компании закладывают их стоимость в цену полиса.
Тем не менее договор ДМС позволил мне сэкономить около 20 тысяч. Это при том, что ребёнок был относительно здоров — за весь год дочь заболела всего один раз. Есть и более дорогие программы страхования, например, с услугами личного врача-педиатра, телемедицинскими консультациями, с детскими клиниками более высокого класса, возмещением стоимости лекарств (аптечное страхование). Если какой-то услуги не хватает в предлагаемом страховщиком продукте, либо вас интересует прикрепление к конкретной клинике — всегда можно обратиться в страховую компанию напрямую для составления индивидуальной программы.
Например, мне страховщик изначально предлагал программу с детской стоматологией, но я решил от неё отказаться, так как новорождённым она требуется редко и можно ограничиться оплатой разового посещения. Я не ошибся — обращение к стоматологу так и не понадобилось.
Что дальше
Через несколько лет дочь пойдёт в школу. Что-то мне подсказывает: для спуска вниз по лестнице она может использовать скользкие перила вместо ступеней, как в своё время делал её папа. Я обожал такой способ спуска, но однажды лишил себя зимних каникул, неудачно приземлившись. Детские травмы в школе — обычное явление. А когда начинаются спортивные кружки и секции, вероятность получения травм возрастает ещё больше.
Сейчас есть множество способов застраховать ребёнка если не от травм, то от неквалифицированной, запоздалой и дорогой помощи: это и страхование с покрытием риска травм и несчастных случаев, и добровольное медицинское страхование, и накопительное страхование с медицинским сервисом.
Помня об истории двоюродного брата и его сына-хоккеиста, я решил поискать универсальное решение — обеспечить страховой защитой не только ребёнка, но и нас, родителей, а также накопить.
И, как выяснилось, такие программы страхования существуют — это накопительное страхование жизни. Они позволяют, с одной стороны, копить — например, на обучение дочери или сына, а с другой — обеспечивают страховую защиту не только ребёнка, но и всей семьи на случай непредвиденных обстоятельств в течение всего времени.
Например, в СберСтрахование жизни есть программа НСЖ «Семейный актив», которая предлагает широкую программу страхования детей от травм, различных особо опасных заболеваний, госпитализации при непредвиденной ситуации.
Кроме этого, в программе «Семейный актив» есть приятный бонус: при страховании ребёнка доступен полезный сервис — круглосуточный детский консьерж. Сервис детского консьержа экономит время родителей на поиск образовательных, развлекательных, медицинских и иных услуг для ребёнка. Вспоминая, сколько времени у нас ушло на поиск ресторана, где планировалось отпраздновать детский день рождения, я считаю такой сервис очень полезным.
Какие услуги оказывает детский консьерж:
Образование и развитие
- Информация по дошкольным учреждениям, школам, университетам
- Подбор педагогов, репетиторов, дополнительных курсов, детских клубов, спортивных секций
- Помощь по подбору психолога и логопеда для детей
Развлечения
- Поиск и бронирование детских ресторанов
- Организация детских праздников и мастер-классов
Другие услуги
- Помощь в подборе медицинских учреждений
- Такси для детей без сопровождения взрослых
Что бы вы ни выбрали, важно ознакомиться с самой программой и правилами страхования. Это позволит извлечь максимальную пользу от приобретённого полиса. Я давно себя приучил к одному лайфхаку, которому как-то научила меня коллега: начинай изучать условия страхования с разделов «Исключения» и «Порядок осуществления страховой выплаты».
Выводы, которые я сделал для себя
Детей нужно страховать с самого раннего возраста, это дополнительное проявление родительской заботы и сознательности. Можно начать с добровольного медицинского страхования либо c накопительного страхования жизни с медицинскими сервисами для детей — это будет не только заботой о здоровье ребёнка, но и дополнительным комфортом и спокойствием для вас.
Как только ребёнок пойдёт в детский сад или школу, ему можно оформить программу либо подключить дополнительные риски к действующему полису на случай травм. Особенно если ребёнок активен или занимается спортом.
Для комплексной защиты всей семьи можно рассматривать накопительное страхование жизни, например, «Семейный актив» — оно поможет не только обеспечить защитой всех домочадцев, если что-то пойдёт не так, но и накопить к нужной дате планируемую сумму.
Для себя я решил, что мой ребёнок будет всегда застрахован и с самых ранних лет будет осознавать преимущества страхования и наличия финансовой защиты.
Не буду скрывать — помимо прямой выгоды тут есть и мой личный интерес на перспективу: обладая хорошей страховой культурой, привитой родителями, ребёнок однажды будет страховать их самих. Ведь не зря же говорят, что дети — наше будущее.
