Почему ДМС может быть выгоднее платной медицины и удобнее государственной

Причины обращения к врачу могут быть самыми разными, но всегда хочется найти внимательного специалиста, прийти к нему в удобное для себя время и пройти обследование на самом современном оборудовании. Когда возможностей ОМС или государственной медицины недостаточно — стоит присмотреться к программам добровольного медицинского страхования (ДМС).

ДМС не равно платной медицине.

Платная медицина — это прямая оплата услуг пациентом медицинскому учреждению.

Страховка же — это взнос на случай, если медицинские услуги вам понадобятся.

При этом стоимость полиса ДМС значительно меньше так называемого страхового покрытия — то есть той максимальной суммы, на которую может быть оказана помощь. При использовании страховки ДМС вы почти гарантированно сэкономите, в итоге получив набор услуг на гораздо большую сумму. Для этого нужно лишь определиться с типом договора и проверить его условия. Напоминаем, на что обратить особое внимание при выборе услуг добровольного медицинского страхования.

С чего начать

Вы решили приобрести полис ДМС. Выберите подходящий вам способ, как это сделать.

1. Вам нравится какой-то медицинский центр (частный или государственный): вы доверяете врачам, он удобно расположен. Вы хотите следить за своим здоровьем именно там.

Узнайте, с какими страховыми компаниями сотрудничает выбранное вами медицинское учреждение (таких компаний для одной клиники может быть несколько) — и приобретите полис ДМС, в который входит это учреждение.

Иногда клиники сами предлагают заключить договор на медицинское сопровождение с предоплаченным пакетом услуг. Недостаток такого способа в том, что вы будете прикреплены только к одному медучреждению или к одной сети. Впрочем, существуют варианты, при которых клиники сами находят партнёров среди медучреждений для оказания каких-либо услуг застрахованным клиентам.

2. Вы хотите получить лучшее медицинское обслуживание из доступного за ваши деньги: возможность выбора медучреждения, более широкий охват услуг и дополнительную поддержку — в этом случае вы ищете подходящую программу добровольного медицинского страхования.

3. Если вы хотите выбрать надёжную страховую, то стоит обратить внимание на то, как её оценивают исследователи. Одним из важнейших показателей является финансовая надёжность компании. Рейтинг российских компаний составляет агентство «Эксперт РА». Согласно его методологии, наивысшим уровнем финансовой надёжности является уровень ААА.

Но можно выбирать страховую компанию и исходя из условий конкретных договоров. В этом случае также стоит заранее проверить, с какими клиниками заключён договор, не забывая, что и государственные учреждения могут оказывать платные услуги в рамках ДМС.

Каким бы критерием вы ни руководствовались при выборе ДМС — внимательно читайте условия конкретного договора.

Выбор сделан. Что дальше?

На сайтах страховых компаний изначально может быть указана оценочная (средняя) стоимость полиса. Окончательная сумма будет зависеть от вашего возраста, состояния здоровья, а также от желаемого количества доступных услуг. Узнать её и оформить большинство полисов можно онлайн. Кроме того, в некоторых компаниях предусмотрены телемедицинские консультации, что может быть особо актуально в период ограничений, связанных с пандемией ковида.

В выбранную вами программу обслуживания ДМС могут входить скорая медицинская помощь, вызов врача на дом, оплата лекарств, семейный доктор, амбулаторное и стационарное лечение — всё это будет прописано в договоре. Как правило, одна компания предлагает несколько вариантов. Например, в программе «Ваш ДМС» от Сбера вы сможете выбрать из трёх пакетов — базового, стандартного и расширенного. Последний, кстати, включает в себя стоматологию.

В документах также будет указано, что делать при наступлении страхового случая: либо вы можете самостоятельно обратиться в медицинское учреждение, либо придётся сначала позвонить в страховую компанию, которая предложит свои варианты.

Обратите внимание на трудности, которые могут возникнуть при обращении за медицинской помощью с полисом ДМС на руках:

• Все страховые компании очень внимательно относятся к информации о хронических заболеваниях. Лечение некоторых из них не покрывается полисами ДМС (СПИД, гепатиты и т.д.) или покрывается частично, когда оказывается только срочная помощь при угрозе жизни. Если скрыть наличие такого заболевания при оформлении полиса — страховку могут аннулировать, а если оно впервые возникнет в период действия полиса — первая помощь будет оказана, но дальнейшее лечение может оказаться недоступным.
• У страховых компаний существует особый подход к онкологическим заболеваниям. Можно купить полис онкострахования на случай постановки такого диагноза. Но он вступит в силу только через определённый срок — как правило, от трёх до шести месяцев, чтобы клиент не заключал договор, уже зная о болезни. В противном случае полис также аннулируется.
• Все обследования и назначения в рамках полиса ДМС должны быть обоснованными. Нельзя поставить самому себе диагноз и на этом основании требовать лечения или процедур — их должен назначить врач.
• Клиники могут предлагать варианты лечения, которые изначально не покрываются страховым полисом. В таких случаях можно посоветоваться со страховой компанией и либо найти альтернативу, которая входит в покрытие полисом, либо, если именно это назначение необходимо, доплатить за услугу.

Дополнительные бонусы

Если вы приняли решение приобрести полис ДМС, вот ещё пара советов:

• Не забывайте, что при покупке полиса можно получить налоговый вычет, но не более 15 600 рублей;
• Если договориться с коллегами и работодателем и оформить полис на юридическое лицо — получится серьёзно сэкономить. Корпоративным клиентам обычно предоставляют существенную скидку, а удержать взнос можно из заработной платы.