Неприятности могут случиться с каждым. Иногда последствия обходятся настолько дорого, что на устранение ущерба не хватит никаких сбережений. Но можно заранее подстелить соломку — застраховаться. Рассказываем, как страховка может спасти от разорения и почему финансовая подушка безопасности ей не замена.
Зачем нужны страховки
Мы уже не раз писали о том, что такое страхование. Напомним, что это договорённость между страхователем и страховой компанией о том, что последняя оплатит ущерб, если произойдёт страховой случай. Основных условий два.
- Страхователь должен оформить страховку до того, как произойдёт страховой случай, иногда должен пройти какой-то ощутимый срок с момента оформления (от нескольких дней до 3-4 месяцев).
- Для оплаты ущерба, если произошёл страховой случай, нужно как можно скорее обратиться в страховую компанию и предоставить все необходимые документы, а само происшествие должно соответствовать условиям договора. Сумма выплат также ограничена условиями договора.
Смысл страховок в том, что это возможность справиться с финансовыми последствиями несчастных случаев, аварий, болезней и прочих форс-мажоров, покрыв ущерб за счёт страховой компании, а не из личных средств.
Страховки всегда платные — в этом смысл работы для страховой компании. Но встречаются варианты, бесплатные для застрахованного и главного выгодоприобретателя — например, страховка для путешественника, идущая в подарок к банковской карте.
В целом систему страхования можно сравнить с общим котлом, когда все желающие скидываются понемногу в совместный фонд, из которого потом можно будет выдать серьёзные суммы тем участникам, у которых случились неприятности.
Вклад каждого (стоимость полиса) невелик по сравнению с внушительной страховой суммой и при этом позволяет всем участникам чувствовать себя защищёнными на случай форс-мажора.
Например, стандартный полис для защиты дома от пожаров, залития и прочих разрушений стоит в пределах нескольких тысяч рублей, а сумма выплат при этом может доходить до сотен тысяч и больше.
Что можно застраховать
Физические лица часто страхуют жизнь и здоровье, недвижимость, машины, гражданскую ответственность и т. п. Компании страхуют поставки, имущество, деловую репутацию. Но на самом деле видов страховок намного больше, вплоть до таких необычных, как страхование от плохой погоды на время отпуска и даже от похищения инопланетянами (хотя это, возможно, уже перебор).
Часто встречаются комбинированные страховки, что удобно. Например, страхование жизни и здоровья в одном полисе, где размер выплат будет зависеть от серьёзности последствий несчастного случая или болезни. Или одновременное страхование жилья от повреждений вроде потопа (если залили вас) и гражданской ответственности (если залили вы). Бывают даже программы, где в одном полисе можно застраховать жильё, деньги на счетах и картах, защититься от несчастного случая и критических заболеваний.
Степень и вид защиты страховок можно варьировать в зависимости от потребностей и финансовых возможностей страхователя. Например, застраховаться от опасностей, связанных с вождением автомобиля, можно по трём разным видам страховок:
- ОСАГО поможет возместить ущерб другим участникам движения, если вы стали виновником ДТП. Такой полис обязан иметь каждый водитель;
- по каско страхуется сам автомобиль (то есть даже виновник ДТП может получить выплату на ремонт своей машины, а ещё страховая компенсирует угон или повреждения авто, не связанные с ДТП). Эта страховка необязательная и обычно недешёвая, но её можно оформить дополнительно к обязательному ОСАГО;
- ДСАГО — менее известное добровольное страхование автогражданской ответственности. По такому полису страховая возместит ущерб свыше 400 тысяч, которые являются пределом для выплат по ОСАГО.
Также практически для любого страхования можно выбрать стоимость полиса по карману. Но не стоит слишком экономить: часто дешёвые варианты предлагают не очень большие страховые выплаты и/или сильно ограничивают действие страховки. Например, вводят большую франшизу, то есть неоплачиваемый порог.
Допустим, в полисе ДМС прописана франшиза 1000 рублей на оплату приёма врача. Это значит, что первую тысячу стоимости приёма оплачивает сам страхователь, и только то, что сверху — страховая компания.
Иногда выгодно оформить страховку «по подписке» — она позволяет ежемесячно вносить небольшой платёж, но при этом страховая сумма будет внушительной.
Случаи из жизни
Нередко страховки буквально спасают от разорения или существенно снижают убытки, ведь ущерб может быть довольно большим. Приведём несколько реальных примеров.
Дом и обстановка
В 2021 году из-за неполадок в электропроводке в Подмосковье сгорел двухэтажный дом из бруса. Страховщик выплатил его владельцу почти 14 млн рублей.
Каско
В городе Пушкино в 2022 году сгорел грузовик Scania. Ущерб составил 14,7 млн рублей. Страховая компания полностью возместила ущерб владельцу.
Здоровье и работоспособность
В мире нередки ситуации, когда певцы страхуют голос, музыканты — руки и слух, а звёзды кино — лицо. Сохранность внешности и органов чувств необходима для такой работы. Так, художник Никас Сафронов застраховал свои руки и глаза на 1,35 млн рублей. В 2017 году он травмировал сухожилие указательного пальца и получил страховую выплату в размере около 9 миллионов.
Бизнес
А вот несколько случаев из жизни корпораций. В первом из них страховка не спасла банк, но очень помогла его акционерам, а в остальных — существенно ограничила убытки компаний.
- В 2008 году в ходе мирового финансового кризиса обанкротился известный банк Lehman Brothers. Убытки были слишком крупными, чтобы избежать банкротства, но страховая компания выплатила 362 млрд долларов инвесторам и кредиторам, что ощутимо уменьшило их потери.
- В 2010 году страховщик выплатил компании РусГидро 200 млн рублей после серьёзной аварии на Саяно-Шушенской ГЭС. А самая крупная выплата на российском рынке — за пожар на Ачинском НПЗ «Роснефти» 2014 года — составила 16,7 млрд рублей.
- В 2021 году страховая компания «СберСтрахование» выплатила «Территориальной генерирующей компании № 14» почти 100 млн рублей из-за нештатной ситуации на ТЭЦ в Улан-Удэ.
Почему финансовая подушка — не замена страховкам
Человек может думать, что страховка — вещь необязательная, если есть финансовая подушка безопасности. Обычно это сбережения «на всякий случай», которые по сумме соответствуют потреблению семьи за несколько месяцев. Из такого резерва можно взять деньги на непредвиденные расходы, в том числе на тот же ремонт после затопления или на восстановление машины после аварии.
На самом деле думать, что резервы могут заменить страховку — едва ли верный подход, и вот почему.
Ущерб может оказаться значительно больше, чем резервы семьи. Например, на лечение сложных заболеваний или на полный ремонт квартиры после пожара иногда требуются миллионы.
Лечение рака в России обходится примерно в 1-2 млн рублей, а подушка безопасности средней российской семьи часто значительно меньше. В 2023 году аналитики выяснили, что одна треть россиян имеет резервы, которых хватит всего лишь на месяц жизни, и ещё одна треть — на 2-3 месяца. При этом страховка от рака при лечении в России часто предлагает страховую сумму в 3-6 млн, а в некоторых случаях ощутимо больше.
Важно
Если резервов не хватает, но есть долгосрочные накопления, инвестиционные активы, то при нехватке резервов придётся доставать деньги оттуда. Это может принести убытки: например, при срочной продаже просевших в цене акций или досрочном снятии денег с вклада с потерей процентов.
Даже если денег хватит, форс-мажор может сделать вас намного беднее. Если ущерб значительный, возможно, придётся потратить большую часть финансовой подушки — в таком случае вы окажетесь незащищённым от новых рисков, пока не накопите резервы снова. Это не всегда быстрый процесс.
Кроме того, при опустошении резервов даже небольшие финансовые затруднения могут стать нелёгким испытанием. Финансовую подушку лучше всегда держать наполненной.
Например, из подушки в 500 тысяч рублей можно спокойно взять 50 тысяч на покупку нового телефона взамен сломанного или на внезапную поездку ребёнка на спортивные соревнования в другой город. Такую сумму можно будет быстро восполнить, при этом в резерве останется ещё 450 тысяч, так что семья будет готова к одновременному возникновению ещё каких-то срочных нужд.
А на случай серьёзных неприятностей с потенциально большим ущербом всегда лучше иметь страховки.
То есть резервы и страховки — это не взаимозаменяемые инструменты. В идеале иметь и то, и другое, понимая, что у них разные цели и возможности.
