Мы уже не раз писали о том, что такое страхование. Напомним, что это договорённость между страхователем и страховой компанией о том, что последняя оплатит ущерб, если произойдёт страховой случай. Основных условий два.
Смысл страховок в том, что это возможность справиться с финансовыми последствиями несчастных случаев, аварий, болезней и прочих форс-мажоров, покрыв ущерб за счёт страховой компании, а не из личных средств.
Страховки всегда платные — в этом смысл работы для страховой компании. Но встречаются варианты, бесплатные для застрахованного и главного выгодоприобретателя — например, страховка для путешественника, идущая в подарок к банковской карте.
В целом систему страхования можно сравнить с общим котлом, когда все желающие скидываются понемногу в совместный фонд, из которого потом можно будет выдать серьёзные суммы тем участникам, у которых случились неприятности.
Вклад каждого (стоимость полиса) невелик по сравнению с внушительной страховой суммой и при этом позволяет всем участникам чувствовать себя защищёнными на случай форс-мажора.
Например, стандартный полис для защиты дома от пожаров, залития и прочих разрушений стоит в пределах нескольких тысяч рублей, а сумма выплат при этом может доходить до сотен тысяч и больше.
Физические лица часто страхуют жизнь и здоровье, недвижимость, машины, гражданскую ответственность и т. п. Компании страхуют поставки, имущество, деловую репутацию. Но на самом деле видов страховок намного больше, вплоть до таких необычных, как страхование от плохой погоды на время отпуска и даже от похищения инопланетянами (хотя это, возможно, уже перебор).
Часто встречаются комбинированные страховки, что удобно. Например, страхование жизни и здоровья в одном полисе, где размер выплат будет зависеть от серьёзности последствий несчастного случая или болезни. Или одновременное страхование жилья от повреждений вроде потопа (если залили вас) и гражданской ответственности (если залили вы). Бывают даже программы, где в одном полисе можно застраховать жильё, деньги на счетах и картах, защититься от несчастного случая и критических заболеваний.
Степень и вид защиты страховок можно варьировать в зависимости от потребностей и финансовых возможностей страхователя. Например, застраховаться от опасностей, связанных с вождением автомобиля, можно по трём разным видам страховок:
Также практически для любого страхования можно выбрать стоимость полиса по карману. Но не стоит слишком экономить: часто дешёвые варианты предлагают не очень большие страховые выплаты и/или сильно ограничивают действие страховки. Например, вводят большую франшизу, то есть неоплачиваемый порог.
Допустим, в полисе ДМС прописана франшиза 1000 рублей на оплату приёма врача. Это значит, что первую тысячу стоимости приёма оплачивает сам страхователь, и только то, что сверху — страховая компания.
Иногда выгодно оформить страховку «по подписке» — она позволяет ежемесячно вносить небольшой платёж, но при этом страховая сумма будет внушительной.
Нередко страховки буквально спасают от разорения или существенно снижают убытки, ведь ущерб может быть довольно большим. Приведём несколько реальных примеров.
В 2021 году из-за неполадок в электропроводке в Подмосковье сгорел двухэтажный дом из бруса. Страховщик выплатил его владельцу почти 14 млн рублей.
В городе Пушкино в 2022 году сгорел грузовик Scania. Ущерб составил 14,7 млн рублей. Страховая компания полностью возместила ущерб владельцу.
В мире нередки ситуации, когда певцы страхуют голос, музыканты — руки и слух, а звёзды кино — лицо. Сохранность внешности и органов чувств необходима для такой работы. Так, художник Никас Сафронов застраховал свои руки и глаза на 1,35 млн рублей. В 2017 году он травмировал сухожилие указательного пальца и получил страховую выплату в размере около 9 миллионов.
А вот несколько случаев из жизни корпораций. В первом из них страховка не спасла банк, но очень помогла его акционерам, а в остальных — существенно ограничила убытки компаний.
Человек может думать, что страховка — вещь необязательная, если есть финансовая подушка безопасности. Обычно это сбережения «на всякий случай», которые по сумме соответствуют потреблению семьи за несколько месяцев. Из такого резерва можно взять деньги на непредвиденные расходы, в том числе на тот же ремонт после затопления или на восстановление машины после аварии.
На самом деле думать, что резервы могут заменить страховку — едва ли верный подход, и вот почему.
Ущерб может оказаться значительно больше, чем резервы семьи. Например, на лечение сложных заболеваний или на полный ремонт квартиры после пожара иногда требуются миллионы.
Лечение рака в России обходится примерно в 1-2 млн рублей, а подушка безопасности средней российской семьи часто значительно меньше. В 2023 году аналитики выяснили, что одна треть россиян имеет резервы, которых хватит всего лишь на месяц жизни, и ещё одна треть — на 2-3 месяца. При этом страховка от рака при лечении в России часто предлагает страховую сумму в 3-6 млн, а в некоторых случаях ощутимо больше.
Если резервов не хватает, но есть долгосрочные накопления, инвестиционные активы, то при нехватке резервов придётся доставать деньги оттуда. Это может принести убытки: например, при срочной продаже просевших в цене акций или досрочном снятии денег с вклада с потерей процентов.
Даже если денег хватит, форс-мажор может сделать вас намного беднее. Если ущерб значительный, возможно, придётся потратить большую часть финансовой подушки — в таком случае вы окажетесь незащищённым от новых рисков, пока не накопите резервы снова. Это не всегда быстрый процесс.
Кроме того, при опустошении резервов даже небольшие финансовые затруднения могут стать нелёгким испытанием. Финансовую подушку лучше всегда держать наполненной.
Например, из подушки в 500 тысяч рублей можно спокойно взять 50 тысяч на покупку нового телефона взамен сломанного или на внезапную поездку ребёнка на спортивные соревнования в другой город. Такую сумму можно будет быстро восполнить, при этом в резерве останется ещё 450 тысяч, так что семья будет готова к одновременному возникновению ещё каких-то срочных нужд.
А на случай серьёзных неприятностей с потенциально большим ущербом всегда лучше иметь страховки.
То есть резервы и страховки — это не взаимозаменяемые инструменты. В идеале иметь и то, и другое, понимая, что у них разные цели и возможности.
#страхование
Вам понравилась статья?
В избранное
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2025 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ruЭто раньше финансовые продукты служили одной цели. Требуется накопить — пожалуйста, депозит в банке. Случись что — подойдёт страховка. Хочется рискнуть и попытаться оперативно приумножить нажитое — с этим могут помочь, например, инвестиции в ценные бумаги. Но прогресс, в том числе в финансовом мире, не стоит на месте, и с некоторых пор на рынке существуют гибридные продукты, позволяющие одновременно достигать сразу нескольких целей. К их числу относится и инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).
Жизнь — самое ценное, что у нас есть. От её продолжительности и качества зависит благосостояние человека и его близких и сейчас, и в будущем. Полисы страхования жизни помогают защититься от непредвиденных обстоятельств. Помимо защиты, такой полис помогает накопить или инвестировать деньги, а также получить выплату не только при реализации страхового случая, но и при наступлении какой-либо даты или события. Это называется страхование с риском «Дожитие». Разбираемся, что это такое.
Финансовое здоровье — залог благополучия. Какие существуют правила и ограничения для формирования здоровых финансовых привычек? Какие шаги необходимо предпринять, чтобы сохранить финансовое здоровье? Какие инструменты могут в этом помочь? Очередной выпуск мультсериала «Как устроена экономика» посвящён ответам на эти вопросы.