архивный материал
Страховки помогают в случае несчастья — травмы, залива в квартире или ДТП. Чтобы получить деньги, нужно найти надёжную страховую и соблюдать условия договора. Рассказываем, как оформить страховку, сэкономить деньги и отказаться от навязанных полисов.
Зачем мне страховка?
Страховки бывают обязательными и добровольными. Обязательные нужно иметь по закону. Например, нельзя водить машину без ОСАГО. Так государство регулирует споры после ДТП — в случае аварии страховые компании возместят средства. Обязательные страховки есть у некоторых профессий, таких как аудитор и нотариус. Также обязательны страховки для выезда за рубеж и страхование залога по ипотеке.
Добровольные страховки покупают, чтобы обезопасить себя от случайных несчастий. Например, страхование квартиры покрывает ущерб от пожаров, заливов и грабежей. Добровольное медицинское страхование (ДМС) покроет лечение в частных клиниках в случае болезни. Такие несчастья бывают редко, но в каждом случае может понадобиться много денег. Владельцы страховок получают их от страховой компании.
В сравнении с возможным ущербом страховка всегда стоит недорого. Например, средняя цена страховки от несчастных случаев и болезней в 2019 году составила 3,3 тыс. руб. Средние выплаты по ним в 13 раз больше — 44,3 тыс. руб.
Как выбрать страховую?
Страховку можно купить у страховой компании или у посредника (агента/брокера), но договор всё равно будет заключаться со страховой компанией. Она должна иметь лицензию, которую можно проверить на сайте ЦБ. Брокеры также должны быть зарегистрированы в реестре ЦБ.
Для надёжности стоит проверить страховую в отраслевом рейтинге. В нём компаниям присваивают один из 21 уровня финансовой надёжности. Чем выше уровень, тем стабильнее компания и её выплаты по страховкам. На практике банкротство страховых — редкий случай. Даже если страховая обанкротится, ЦБ введёт в ней временную администрацию и окажет финансовую помощь. Репутацию страховых можно проверить на сайтах с отзывами — например тут или тут. Если на обслуживание и выплаты много жалоб, лучше выбрать другую компанию.
Страховщик —
страховая компания.
Страхователь —
человек, который страхует.
Застрахованное лицо –
человек, которого застраховали.
Страховая премия —
стоимость полиса.
Страховой случай —
несчастье, которое покрывает страховка (болезнь, ДТП, кража).
Страховые выплаты —
деньги, которые платит страховая (наличными или в виде оплаты ремонта, приёма у врача)
У разных компаний — разные цены на страховки. Кто-то предлагает лучшие условия, кто-то — страховки подешевле. В некоторых компаниях оформлять полис придётся в офисе, у других есть онлайн-сервисы. Сравнивать цены и условия страховок можно на сайтах-агрегаторах. Если цены подозрительно низкие, лучше проверить лицензию страховой. В интернете много мошенников, которые продают неправильно оформленные или поддельные полисы. Частый случай — мошенничество с ОСАГО. Посредники могут продать более дешёвый полис, который оформлен на мотоцикл (вместо автомобиля), или вовсе отправить фальшивку. Чтобы не потерять деньги, лучше покупать страховки у проверенных компаний и брокеров.
Какие документы нужны?
Для большинства популярных страховок достаточно личных документов (паспорт, СНИЛС, водительское удостоверение) и документов на собственность (квартиру, машину, дачу). Например, для ОСАГО и КАСКО нужны регистрационные документы автомобиля (ПТС и СТС) и водительские удостоверения всех, кто будет на нем ездить. По ним страховая рассчитает риски: более новые автомобили реже ломаются, а аккуратные водители реже попадают в ДТП.
Обычно страховые просят заполнить анкету с вопросами о личных рисках. Например, о состоянии здоровья или увлечениях экстремальным спортом. Ее нужно заполнять честно. Если страховая узнает об обмане, выплат может не быть.
Раньше при страховании дорогого имущества, например квартиры, нужно было заключение оценщика о её стоимости. Сейчас многие компании обходятся без него. Так, в страховой компании СберБанка вы сами выбираете страховую сумму, заполняете небольшую анкету и оплачиваете полис онлайн, а осмотр имущества не требуется.
На что обратить внимание в документах?
В договоре со страховой компаний должны быть перечислены все страховые случаи, после которых компания заплатит деньги. Часто вместе со страховым полисом дают рекламный буклет, в котором описаны основные страховые случаи. Юридической силы он не имеет, поэтому нужно внимательно читать условия в договоре. Бывает, что страховая ссылается на дополнительное соглашение со всеми условиями. В таком случае она должна предоставить его вместе с договором.
Также в договоре есть обязанности страхователя. От их выполнения могут зависеть выплаты после страхового случая. К примеру, в туристической страховке может быть обязательство сообщить компании о травме или заболевании в отпуске до обращения в больницу. Если не сделать этого, лечение могут не оплатить.
Как сэкономить на страховке?
Стоимость страховки называется страховой премией — её страхователь передаёт страховщику за покрытие рисков. Страховая премия зависит от разных параметров: стоимости имущества, личных рисков, региона. Иногда их можно изменить, чтобы сделать полис дешевле.
Например, в СберСтраховании путешественники могут выбрать необходимые им дополнительные опции: отмену поездки, вынужденное досрочное возвращение, задержку рейса или задержку багажа и др.
Сэкономить можно даже на обязательных страховках. Например, ОСАГО будет стоить дешевле, если водить автомобиль аккуратно. Если за предыдущий год не было ни одного ДТП, то можно получить дополнительную скидку 5% при оформлении полиса ОСАГО на новый год вождения. Максимальная скидка может составить 50%.
Учтите, что чем больше рисков включено в страховку, тем она дороже. Если вы молодой человек с хорошим здоровьем, можно включить в ДМС минимум нужных услуг, например стоматологию или экстренную госпитализацию. В остальных случаях при необходимости анализы и диагностику можно оплатить в частной клинике и без страховки либо обратившись в поликлинику с ОМС. Также можно сэкономить, если страховать всю семью по ДМС в одной компании.
Что, если я передумал?
Если вы передумали, от любой добровольной страховки можно отказаться. Для этого ЦБ ввёл «период охлаждения» — срок, в который можно отказаться от страховки и вернуть деньги. В общем случае он составляет 14 дней, но страховая может предложить больший срок. Так ЦБ защищает людей от навязанных страховок.
Если договор ещё не вступил в силу, вернут всю страховую премию. Если вас страховали с первого дня договора, то часть денег останется у компании. Например, вы купили полис ДМС на год, и страховка начала действовать сразу. Если вы передумали через 7 дней, компания удержит премию за эти дни (примерно 2%). А если вы купили страховку квартиры на лето, но ещё весной передумали уезжать из дома — можно вернуть всю страховую сумму.
Период охлаждения действует для большинства популярных страховок: ДМС, жизни, от несчастных случаев и болезни, гражданской ответственности, транспорта и финансовых рисков. Правила ЦБ не распространяются на ОСАГО, «зелёную карту», профессиональные страховки, медицинские страховки мигрантов и туристические страховки.
Запомнить
- Страховки бывают обязательными и добровольными. Обязательные страховки нужно иметь по закону, а добровольные помогают справляться с несчастьями.
- У страховой компании или брокера должна быть лицензия. У страховых есть рейтинг — чем он выше, тем стабильнее финансы компании.
- Страховщик и страхователь заключают договор. Нужно честно заполнить анкету и внимательно прочитать условия. Если страхователь нарушит свои обязательства, деньги могут не выплатить.
- На страховке можно сэкономить. Можно найти более дешёвые компании, выбрать только нужные услуги и снизить свои риски, например аккуратно водить автомобиль. Также по страховке можно получить вычет по НДФЛ.
- От некоторых страховок можно отказаться в течение 14 дней.
