При оформлении кредита люди принимают на себя дополнительные риски, связанные с непредвиденными жизненными ситуациями. Из-за внезапного заболевания или потери работы нагрузка на личный бюджет может стать чрезмерной. Чтобы не столкнуться с неразрешимой финансовой проблемой, при оформлении кредита можно воспользоваться программой страхования. Разберёмся с тем, какими они бывают и как работают.
Зачем нужна страховка
Оформляя кредит, человек рассчитывает на стабильное получение дохода. И ежемесячный платёж по кредиту примеряет к этому доходу. Например, платёж в сумме 20 тысяч рублей видится вполне посильным при зарплате 100 тысяч рублей и постоянных расходах 50 тысяч рублей. Но если доход по независящим от самого работника причинам уменьшится, это может привести к финансовым трудностям.
Страховка, конечно, не даст гарантии, что негативных событий в жизни не будет, но она даёт финансовую помощь в различных сложных ситуациях. Выплата при этом может покрыть не только погашение ссуды, но и расходы клиента для поддержания привычного образа жизни.
Как работает страховка
Страховка даёт возможность закрыть кредит или вносить ежемесячные платежи по нему за счёт страховой компании при возникновении непредвиденных обстоятельств, прописанных в договоре.
При наступлении страхового случая заёмщику или его родственникам выплачивается оговорённая сумма, например:
- определённый процент от суммы кредита за каждый день болезни или поиска работы;
- полная сумма кредита в случае ухода из жизни;
- другая страховая сумма, предусмотренная договором на тот или иной случай.
Ещё одно преимущество страховки — это психологический комфорт. Благодаря наличию полиса можно чувствовать себя гораздо увереннее на протяжении всего периода выплаты ссуды и знать, что в форс-мажорной ситуации задолженность будет погашена.
Важно понимать, что программу можно подключить только в момент подачи заявки на кредит или в момент его выдачи.
Какие ситуации можно предусмотреть
Программа страхования «Добровольное страхование жизни» защищает клиентов от разнообразных рисков с помощью четырёх опций, которые можно выбирать и комбинировать по желанию. В том числе:
- защита жизни (чтобы близким не пришлось выплачивать кредит ушедшего из жизни);
- защита от потери работы (помощь в погашении кредита при сокращении и увольнении по соглашению сторон);
- защита здоровья (выплата в случае длительного больничного и госпитализации);
- помощь при снижении оклада (финансовая помощь на 6 месяцев при снижении оклада на 15% и более).
Рассмотрим несколько примеров.
1. Выплата за длительный больничный
Иван оформил программу страхования «Добровольное страхование жизни» с защитой здоровья к потребительскому кредиту на сумму 500 000 рублей. Полгода спустя он сломал ногу и ушёл на больничный на 42 дня. Выплаты в такой ситуации начисляются с первого дня нетрудоспособности за весь срок при непрерывном больничном более 6 дней (но не более 122 дней). Иван получит выплату за 42 дня по 0,5% от суммы кредита в день, то есть 2000 рублей в день. Общая сумма выплаты на счёт клиента составит 105 000 рублей. Стоимость страховки для Ивана составила 12 000 рублей в год.
2. Выплата в связи с обнаружением критического заболевания
Надежда оформила к потребительскому кредиту на сумму 400 000 рублей программу страхования «Добровольное страхование жизни» с защитой здоровья. В случае диагностирования критического заболевания общая сумма выплаты на счёт клиента составит 400 000 рублей. Программа защищает клиента в случае диагностирования онкозаболевания, инфаркта миокарда или инсульта. Риск оплачивается в размере 100% от страховой суммы, но не более 10 млн рублей.
3. Выплата из-за недобровольной потери работы
Пётр оформил к потребительскому кредиту на сумму 500 000 рублей программу страхования «Добровольное страхование жизни» с защитой от потери работы. Через год он уволился по соглашению сторон и находился без работы 68 дней. Риск потери работы оплачивается в сумме 0,5% от суммы кредита в день (не более 2000 рублей) при отсутствии занятости более 31 дня. Максимальная продолжительность выплат — 122 дня. В данном случае Пётр получит выплату за все 68 дней в сумме 2000 рублей в день. Общая сумма выплаты на счёт клиента составит 105 000 рублей за весь период.
Какие случаи страховка не покрывает
Важно иметь в виду, что страховка не распространяется на некоторые ситуации, которые не являются страховыми случаями. В том числе:
- по риску потери работы. Не является страховым случаем самостоятельное увольнение по собственному желанию, для получения выплаты увольнение должно быть по соглашению сторон или по сокращению;
- по риску установления инвалидности 1 или 2 группы из-за заболеваний, которые были диагностированы до списания платы за участие в программе страхования: ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
Краткое резюме
- Страхование при оформлении кредита — это инструмент, который обеспечивает вашу финансовую безопасность.
- В сложных ситуациях он позволяет не допускать просрочки по кредиту и даже получить от страховой компании сумму, которая поможет справиться с текущими расходами.
- Этот вид страхования добровольный, однако есть ситуации, когда риски особенно высоки — стоит внимательно подойти к их оценке при оформлении кредита.
