Большинство людей, сталкиваясь с критическими заболеваниями, оказываются неподготовленными к ним ни финансово, ни морально. Так произошло и с героем этого материала. О своём опыте поиска подходящего лечения и о том, как страховка помогает защитить здоровье и оградить себя от неприятностей, нам рассказал Арсен Манукян.
Ещё недавно я не подозревал, что полисов ОМС и ДМС может не хватить для того, чтобы если не выжить, то хотя бы продлить жизнь. Впервые я услышал о страховках от критических заболеваний в 2016 году. Тогда казалось, что вся жизнь впереди, мы молоды и никому из родных не грозят серьёзные заболевания. Так и было. Но недолго.
В мае 2019 года папа попал в больницу с кровоизлиянием из носа. Оказалось, что из‑за высокого артериального давления лопнул сосуд. Сосуд прижгли, давление нормализовали. Казалось, что ничего страшного нет. Но на КТ в лёгких нашли непонятное затемнение, и у нас началось детективное расследование не хуже, чем у Агаты Кристи.
Не буду пояснять причины, по которым мы решили обратиться в частные клиники, пусть основным преимуществом будет скорость прохождения различных обследований. Но даже в частных, дорогих клиниках Москвы не могли поставить диагноз.
Предположения врачей варьировались от обычной пневмонии до туберкулёза, от абсцесса до рака лёгкого. Новообразование находилось в очень невыигрышном для нас месте — совсем рядом проходила артерия, и нужен был специальный аппарат для пункции с невероятно тонкой иглой. Мы нашли государственную больницу, но не смогли оперативно туда попасть и обратились в одну из ведущих российских частных клиник.
С этого момента я осознал, что обо всех своих других расходах, отпусках, покупках и мечтах нужно забыть. Операция (а пункция считается операцией) с одной ночью в больнице обошлась в 350 тысяч рублей, но чего не сделаешь ради любимого отца.
К сожалению, даже за такие деньги врачам не удалось поставить верный диагноз. Папа был выписан с диагнозом «абсцесс» и назначением пропить антибиотики. Таблетки не помогли, новообразование росло, и у нас начался новый этап детективного расследования. Пульмонологи (врачи, которые лечат лёгкие) рекомендовали оперировать, при этом папа был неоперабельный из‑за слабого сердца, он мог бы просто не выйти из‑под глубокого наркоза. И мы побежали лечить сердце. Шунтирование обошлось ещё в 300 тысяч рублей, но, как мы поняли позже, это было просто необходимо.
В октябре, через полгода с момента обнаружения неопознанного объекта, был установлен диагноз — рак левого лёгкого. Справедливости ради хочу отметить, что биоматериал смогли собрать как раз в той самой государственной клинике, в которую мы не могли попасть ранее. И заплатили мы гораздо меньше, чем в частной. Первая мысль была отсудить у частной клиники обратно свои кровные 350 тысяч, но, изучив договор, я понял, что это бессмысленно, да и приоритеты были другие — найти хорошего онколога.
С онкологом нам повезло, правда, тоже в частной клинике, известной и достаточно дорогой, поэтому мы начали лечение — химио- и радиотерапию. Именно тогда мы поняли, что экстренное лечение сердца было правильным решением. Химия — очень большая нагрузка для сосудов. На протяжении трёх месяцев папа героически выдерживал все эти мучения — боли по всему телу, отсутствие аппетита, тошноту, неконтролируемое давление, облысение, но он справился. Опухоль заснула, наступила ремиссия (период течения хронической болезни, который характеризуется её значительным ослаблением). Мы вздохнули с облегчением.
Осенью 2020 года у папы умер брат, и на фоне стресса всё возобновилось с большей силой. Начался второй круг ада. Но на этот раз ни химия, ни иммунотерапия, ни радио не помогали. Опухоль росла, состояние ухудшалось. Онколог пробовал разные препараты разных производителей и разной стоимости. Немного помогала самая дорогая иммунотерапия — стоимость одной капельницы составляла около 300 тысяч рублей, а их нужно было делать раз в три недели.
Если честно, я даже не знаю, сколько денег было потрачено на лечение. Когда счёт перевалил за 3 млн рублей, я перестал считать. На кону были не деньги, а дни, которые мы можем побыть с папой и которые он может побыть с нами, поиграть со своими внуками.
В мае 2021 года папы не стало.
Папы не стало, но есть мама. Мама, о которой нужно заботиться, которую нужно беречь.
Поэтому я приступил к изучению программ страхования от особо опасных заболеваний и оформил полисы маме и себе, несмотря на то, что мне всего 35 лет. Надеюсь, что мы будем здоровы и никогда не воспользуемся страховкой, но зато я знаю, что если с нами случится что‑то серьёзное, то наши траты составят всего 11 тысяч рублей в год на человека. Только учитывайте, что стоимость может отличаться в зависимости от возраста застрахованного и других факторов.
Я постараюсь коротко изложить для вас основные моменты, на которые стоит обратить внимание при выборе страховой компании и самой программы.
Надёжность страховой компании
Да, репутация и надёжность имеют значение. Обязательно изучите страховую компанию, не берите программу у кого попало. Важны срок жизни организации, уровень выплат, количество клиентов — всё это даст вам представление о надёжности самой компании.
Страховые риски
Определите для себя, от каких рисков вы хотите застраховаться. К страхуемым серьёзным заболеваниям относятся онкология и сердечно‑сосудистые заболевания, пересадка органов, трансплантация костного мозга. Есть программы, в которых можно выбрать отдельные риски, есть такие, которые предоставляют страхование в комплексе. Существуют программы, в которых предусмотрена одноразовая выплата при диагностировании серьёзных заболеваний.
Страна и методика лечения
В основном предлагаются два варианта — лечение только в России и лечение в России и за рубежом. Кто‑то предлагает программу с лечением только за рубежом. При выборе нужно учесть, будете ли вы готовы покинуть родину на период лечения, и нужно понимать, что страховка с опцией заграничного лечения стоит в среднем на 50-70% дороже. Если вы решили оформить программу с лечением за рубежом, то обратите внимание на список стран. Для меня критичным было наличие Израиля или Германии — по статистике в этих странах лучше всего лечат онкологию. Канаду, США и Австралию я не рассматривал по географическим причинам. В рамках лечения в России программы могут предусматривать обслуживание в том числе в частных клиниках, что, несомненно, является плюсом.Обратите внимание, какое именно лечение включено в страховой полис. Для меня была важна опция трансплантации костного мозга как метода лечения онкологии.
Сопровождение больного родственником
Ряд программ страхования предусматривает покрытие расходов на перелёт и проживание сопровождающего в случае, если лечение проходит за границей. Это очень важный фактор, поскольку расходов будет немало. Снять квартиру или гостиницу на несколько месяцев не все могут себе позволить.
Юридическая поддержка за границей
В этой категории для меня имело значение наличие переводчика, юридическая и визовая поддержка при лечении за границей. Если с документами и визой ещё можно как‑то разобраться, то переводчик крайне необходим, особенно если вы решите поехать в страну, владение языком которой у вас не на высшем уровне. Даже если в отпуске вы комфортно говорите на этом языке, то поверьте, над медицинскими терминами и чтением диагнозов придётся попотеть.
Чек-ап
Большинство компаний включают в программу ежегодный осмотр всего организма. Это делается для того, чтобы предупредить болезнь или выявить её на ранней стадии. Поскольку у меня есть ДМС и ОМС и я регулярно обследуюсь самостоятельно, то предпочёл программу без этой опции, тем более, что за эту опцию тоже нужно платить. Каждый волен выбирать сам. Могу лишь сказать, что всем нужно обязательно регулярно обследоваться, а как это делать — выбирать вам.
In situ
Эта опция покрывает лечение рака на начальной стадии, когда сам диагноз «онкология» ещё официально не поставлен. Очевидно, что это самый эффективный период для начала лечения (по статистике, 98% случаев имеют благоприятный исход).
Пролонгация полиса
Обязательно обратите внимание, можно ли продлить полис, если уже установлен диагноз той самой опасной болезни. Ряд страховых компаний не продлевают страховку, оставляя больного самого оплачивать своё лечение, а расходы, как я писал выше, немалые.
Дополнительные опции
Ряд программ включают в себя такие опции, как «Навигатор по ОМС» — когда вы можете позвонить на горячую линию и проконсультироваться, к каким врачам и в какой последовательности надо сходить. В какой‑то программе может быть опция «Второе мнение» — благодаря ей ваши документы будут отправлены другому врачу для изучения и подтверждения диагноза. Для меня это были основные факторы, по которым я принимал решение при выборе страховки от серьёзных болезней. Для вас триггером может стать что‑то из моего списка или что‑то другое.
Ограничения
Проверьте список заболеваний, с которыми вас не примут на страхование или с которыми страхование не будет действовать. У каждой страховой этот список может быть свой, но если уже диагностировано какое‑то серьёзное заболевание, то шансы оформить такую страховку почти сводятся на нет. Также есть перечень заболеваний, при которых страховка не будет действовать. К ним чаще всего относятся болезни, протекающие на фоне ВИЧ и СПИД, а также отдельные виды онкологии. Поэтому читайте условия страхования, изучайте договор, который будете подписывать.
Надеюсь, что вам никогда не понадобится страховка, что вы будете здоровы до преклонных лет, но застраховаться лично я рекомендую.
