Часто между понятиями «страховой брокер» и «страховой агент» ставят знак равенства. И те и другие — посредники между страховыми компаниями и их клиентами, но в их работе есть существенные отличия. Об этом — в материале СберСовы.
Учимся различать агента и брокера
Страховой брокер, как и страховой агент, является посредником между клиентом и страховой компанией и помогает человеку выбрать наиболее подходящие условия страхования или перестрахования. Они работают на одном рынке и во многом имеют схожий функционал, однако их профили деятельности различаются. В то же время оба эти посредника действуют в интересах и страховщика, и страхователя.
Страховой агент — это представитель страховой компании, который всесторонне консультирует страхователя и заключает с ним договор от лица этой компании. При этом один страховой агент может представлять интересы нескольких страховых компаний одновременно. Для этого ему достаточно заключить со всеми ними агентские договора.
Страховой брокер — более широкое понятие. Такой брокер работает сам на себя и даже может нанимать страховых агентов. Иногда независимые брокеры создают собственные сети и работают в одной ассоциации или группе. Брокер подбирает услуги под запросы конкретного клиента, анализируя предложения на всём страховом рынке. У него нет договорённостей с отдельными компаниями, поэтому он не заинтересован продвигать продукт одного страховщика вместо другого.
Услуги страхового брокера необходимы в ситуациях, когда требуется индивидуальное решение, а не стандартный страховой продукт. Например, человек уезжает в командировку в другую страну на 138 дней и хочет застраховать свою квартиру именно на этот период. Самостоятельно найти страховую компанию, которая застрахует жильё на оговорённый срок, он не сможет — но его вполне может выручить страховой брокер.
Или другой пример. Владелец дорогого ретроавтомобиля при покупке оформил его на другое лицо. Стоимость каско так сильно отличалась в разных компаниях, что потребовался страховой брокер, который помог подобрать оптимальный вариант. Стоимость ОСАГО у разных страховщиков может отличаться минимально, но если дело касается каско, то даже в одной страховой компании может быть более десяти вариантов такого полиса. Когда цена вопроса велика, поможет сэкономить страховой брокер.
Чем занимается страховой брокер
Это посредник между клиентом и страховой компанией, который действует в интересах потребителя. Его услуги включают в себя:
- подбор оптимального варианта страховки;
- консультацию, правильное заполнение и передачу документов страховщику;
- информирование о рисках;
- при необходимости — помощь в получении возмещения от страховой компании.
Брокер действует именно в ваших интересах и предлагает полисы с оптимальным соотношением цены и качества. За свои услуги он получает вознаграждение, которое предусмотрено в договоре. Обычно это процент от стоимости полиса.
Брокер может заключать договор страхования по поручению и от имени своего клиента. То есть именно он будет заниматься урегулированием вопросов при возникновении страхового случая. При этом выгодоприобретателем по договору остаётся клиент.
Такой посредник, как брокер, станет хорошим помощником, если вы разово или на постоянной основе нуждаетесь в страховании необычных вещей. К примеру, увлекаетесь различными экстремальными видами спорта и необычными хобби или имеете в собственности коллекцию живописи. Если вы сами оказываете спектр уникальных услуг, то брокер также может стать вашим постоянным партнёром, который будет страховать ваших клиентов на период оказания этих услуг.
Чем занимается страховой агент
В отличие от брокера, страховой агент представляет интересы именно страховщика. Это может быть, как штатный сотрудник компании, так и физлицо, которое работает по агентскому договору и получает вознаграждение в виде процента от заключённых сделок. Для работы страховым агентом лицензия ЦБ не нужна. По большому счёту, функции агента сводятся к:
- поиску клиентов;
- консультированию об условиях страхования и тарифах страховщика;
- оформлению документов на страхование.
Так как агент представляет отдельную страховую компанию, то перечень предлагаемых им услуг будет ограничен её продуктовой линейкой. Однако знать эту линейку он будет назубок, а ещё иногда сможет предложить персональную скидку в этой компании.
Если вам нужен классический страховой полис, причём оперативно, то имеет смысл обратиться именно к страховому агенту. Такого посредника даже не придётся специально долго искать — вам достаточно прийти в офис любой страховой компании, где вашей задачей займётся свободный агент.
Коротко об основных отличиях брокеров от агентов
Страховой брокер
- Представляет интересы своего клиента.
- Вознаграждение за работу брокер получает от клиента.
- Брокеры же сотрудничают с десятками страховых компаний, перечень предлагаемых ими услуг шире, чем у агентов.
- Брокер может заключать договор как страхователь и в дальнейшем урегулировать вопросы со страховой компанией от вашего имени.
Страховой агент
- Агент представляет интересы страховой компании.
- Вознаграждение за работу агент получает от страховщика.
- Агент может предлагать, например, продукты всего одной компании.
- Агент заключает с клиентами только договор страхования от имени страховщика. Фактически после продажи полиса ваши с ним отношения заканчиваются.
Резюмируем
Какого посредника выбрать, брокера или агента, зависит от потребностей страхователя. Если вам необходимо оформить простой полис — например, ОСАГО — можно обратиться к страховому агенту. А в более сложных случаях, когда требуется индивидуальный подход к решению вопроса и цена предложений может варьироваться в широких пределах, есть смысл обратиться к брокеру.
Однако в любом случае помните, что обращение к профессионалу страхового рынка не отменяет вашей обязанности внимательно изучать все условия по продукту или услуге самостоятельно и читать все документы до их подписания. Конечно, ни брокер, ни агент по закону не могут скрывать от клиента важные нюансы страховки, но лучше будет перестраховаться и проверить всё самому.
