Стоимость полиса автогражданской ответственности (ОСАГО) зависит от множества факторов, начиная от мощности двигателя автомобиля и заканчивая местом жительства владельца авто. Давайте разберёмся, как опыт и мастерство водителя влияют на цену и как на этом можно сэкономить.
Что такое КБМ
При расчёте стоимости полиса используется коэффициент бонус-малус. Его размер зависит от «истории страхования» — наличия или отсутствия страховых случаев в предыдущие периоды страхования.
Принцип прост: чем меньше обращений в страховую за бо́льшее количество лет страхования, тем ниже стоимость полиса в следующем году.
Отсутствие страховых выплат по ОСАГО автоматически снижает коэффициент, а их наличие — повышает. При этом если в аварии вы не виноваты, ваш КБМ не увеличится — в худшую сторону он изменится только у виновника ДТП.
Правила расчёта устанавливает Банк России. Он является регулятором рынка ОСАГО в стране. Пересчёт КБМ происходит один раз в год 1 апреля для всех водителей независимо от даты покупки полиса.
Классификация КБМ:
- Первичный КБМ, который присваивается начинающим водителям в первом полисе ОСАГО, составляет 1,17.
- Минимальный коэффициент, который присваивают самым аккуратным автомобилистам, составляет 0,46. То есть те водители, кто 10 лет заключает договор ОСАГО и ездит без аварий, могут рассчитывать на максимально возможную скидку от стоимости полиса.
- Максимальный показатель КБМ — 3,92. Это значит, что стоимость полиса для самых неаккуратных водителей, ставших за год виновниками нескольких ДТП, будет в несколько раз выше, чем для того, кто ездит без аварий.
Всего в системе ОСАГО водители ранжируются на 15 различных классов — М, и далее с нуля до 13. При отсутствии ДТП класс вождения ежегодно повышается на одну ступеньку-класс, а КБМ снижается. В свою очередь водители, по чьей вине был причинён вред жизни, здоровью или имуществу третьих участников ДТП, рискуют ухудшить свой КБМ сразу на несколько классов.
Проверить свой КБМ можно на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Если ваш КБМ вдруг «слетел», то есть не соответствует, по вашему мнению, надлежащему значению, то следует обратиться с письменным заявлением в свою страховую компанию. Помимо личных данных и номера договора ОСАГО, в заявлении необходимо изложить причину, которая вызвала искажение КБМ. Подобные ошибки периодически случаются, и при их выявлении страховщик может перепроверить нужные данные и внести изменения в полис, после чего внести соответствующие изменения в информационную базу РСА. Если страховая компания не ответила, с заявлением можно обратиться непосредственно в интернет-приёмную Банка России.
Как КБМ на практике влияет на стоимость полиса ОСАГО, можно понять на примере водителя-новичка.
При покупке первой страховки с 1 апреля 2022 года применяется коэффициент 1,17 (класс 3). Если автомобилист станет виновником одного ДТП в первый же год эксплуатации автомобиля, то при оформлении следующего полиса ОСАГО его КБМ будет уже почти вдвое выше — 2,25 (класс 1). Если же новичок устроил две или больше аварий, то он получит класс М, его КБМ взлетит до 3,92, а цена страховки вырастет более чем в три раза.
При безаварийной езде коэффициент в первый год снизится сначала до 1, а во второй уже до 0,91, что при покупке третьего полиса ОСАГО позволит сэкономить почти 30% от стоимости первой страховки.
Как сэкономить
- Подумайте, имеет ли смысл вписывать в полис всех членов семьи «на всякий случай», если некоторые из них могут и не сесть за руль. Если в страховке несколько водителей, то при расчёте стоимости ОСАГО будет браться самый большой КБМ.
- Ещё один способ подойдёт только тем, у кого самый высокий КБМ (класс «М»). Если оформить полис ОСАГО без ограничения списка допущенных водителей, КБМ в этом случае вообще не будет учитываться. Тогда при расчёте стоимости страховки будет применяться специальный коэффициент КО, равный 2,32. Водители, которые имеют большие коэффициенты — 2,94 или 3,92 — могут заметно сэкономить на страховке, просто заключив договор ОСАГО на условиях неограниченного списка лиц, допущенных к управлению автомобилем.
КБМ — лишь один из целого ряда показателей, которые учитываются при расчёте стоимости полиса ОСАГО.
Также страховщики учитывают мощность транспортного средства, стаж вождения, возраст водителя, количество допущенных к управлению человек и другие параметры. Все они перемножаются на базовый тариф ОСАГО, границы которого также определяются Банком России. Поэтому страховые компании могут самостоятельно устанавливать базовый тариф, но в заданном коридоре. Сейчас он для легковых транспортных средств категории «В», принадлежащих физическим лицам, составляет от 2224 до 5980 рублей.
Ценовой диапазон базового тарифа у разных страховщиков может заметно отличаться и, как правило, прежде всего зависит от региона, где продаётся полис. В любом случае перед покупкой полиса есть смысл изучить все доступные предложения.
Рассчитать конечную стоимость полиса можно на сайтах страховых компаний, но гораздо удобнее для поиска оптимального варианта воспользоваться маркетплейсом Сбера. Там можно детально сравнить предложения от всех компаний и приобрести полис ОСАГО на лучших условиях.
