Не все знают, что ОСАГО и каско могут дополнять друг друга. В этой статье разберёмся, как работают оба полиса и какие убытки они помогут возместить.
Что мы знаем про ОСАГО
ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности. Оно работает в тех случаях, когда автомобилист стал виновником аварии и должен возместить ущерб пострадавшим. При этом полис не покрывает ремонт автомобиля самого виновника ДТП.
ОСАГО должно быть у каждого автовладельца — это предусмотрено федеральным законом. Если полиса нет, вам грозит административный штраф в размере 800 рублей. Причём застрахованы должны быть все водители, которые допущены к управлению автомобилем, иначе в случае аварии возместить ущерб по страховке будет нельзя.
У обязательного страхования есть строгий лимит, который определён государством на каждого потерпевшего:
- при ущербе автомобилю и другому имуществу максимальная компенсация составит 400 тысяч рублей;
- в случае причинения вреда жизни и здоровью людей — 500 тысяч рублей.
Решение по возмещению ущерба принимает страховая компания виновника ДТП. Но не все автовладельцы знают, что по ОСАГО можно получить ещё и дополнительную компенсацию утраты товарной стоимости (УТС) авто.
Что такое компенсация УТС по ОСАГО
После аварии любое транспортное средство теряет свою рыночную стоимость, и её не сможет компенсировать даже самый качественный ремонт. На это есть объективные причины:
- повреждение автомобиля может привести к снижению прочности отдельных деталей;
- замена комплектующих не всегда производится на оригинальные запчасти;
- выравнивание кузова и покраска сказываются на внешнем виде машины.
Разница в цене между автомобилем, который участвовал в ДТП, и таким же авто, которое не было в аварии и у которого нет повреждений, и есть утрата товарной стоимости.
Компенсацию УТС автомобиля можно получить по ОСАГО, если:
- повреждённый автомобиль впервые участвует в ДТП и это его первое повреждение в результате аварии;
- возраст пострадавшего легкового автомобиля не превышает 5 лет, грузовика или автобуса — 3 года, такси — 2,5 года;
- на кузове или кабине нет коррозийных повреждений, ранее кузов не менялся и не подвергался восстановительному ремонту;
- износ автомобиля составляет не более 35% от его эксплуатационных характеристик.
Выплату по ОСАГО не сделают, если:
- водителя автомобиля признали виновным в ДТП;
- возраст авто выше нормативного;
- ущерб превышает лимит по ОСАГО в 400 тысяч рублей.
Если все условия соблюдены, но сумма компенсации превышает лимит выплат по ОСАГО (400 тысяч рублей), возместить УТС по страховке в полном объёме не получится, и часть ущерба должен компенсировать виновник аварии.
Оценку УТС и расчёт компенсации проводит страховщик или независимый эксперт. В России чаще всего используют два метода расчёта:
| Методика Минюста | Методика Хальбгевакса |
|---|---|
| предусматривает расчёт размера коэффициентов УТС для всех повреждённых элементов — их сумму умножают на стоимость автомобиля до ДТП | рассчитывает УТС с учётом общей стоимости ремонта, рыночной цены машины до аварии и специальных коэффициентов |
Короткий практический курс для автолюбителей
Как выбрать полис ОСАГО
30 мин • 7 уроков
А как обстоят дела с каско
Каско — это добровольный вид страхования, который покрывает ущерб, нанесённый непосредственно вашему автомобилю. Это могут быть как дефекты в результате ДТП или неправомерных действий третьих лиц, так и угон машины или её гибель из-за стихийных бедствий.
В каско не входит страхование ответственности водителя перед третьими лицами, а значит, полисы не заменяют друг друга. Но дополняют, если ДТП случилось по вашей вине.
Условия полиса, как и его стоимость, варьируются в зависимости от страховой компании, а страховая сумма ограничивается стоимостью застрахованного автомобиля на момент подписания договора. С увеличением возраста машины цена на полис растёт, а сумма страхования может, наоборот, снижаться.
Сэкономить на стоимости каско можно несколькими способами:
- оформить онлайн — некоторые страховые компании предлагают за это скидку;
- оснастить авто противоугонной системой — и тоже получить скидку на полис, подробные условия нужно уточнить у страховщика;
- оборудовать автомобиль телематическими системами, которые будут вычислять скоринговый балл — тогда страховая сможет предоставить персональную скидку за аккуратное вождение;
- ремонтировать авто при наступлении страховых случаев на СТО, которые рекомендует страховщик;
- оформить франшизу — в таком случае часть затрат на возмещение ущерба автовладелец берёт на себя. Виды и размеры франшиз зависят от страховой компании.
GAP-страхование
Автовладелец может сэкономить и на последующем ремонте, если зафиксирует стоимость автомобиля и, соответственно, страховую сумму по каско. Для этого нужно оформить GAP.
Guaranteed asset protection (GAP) переводится как «гарантия стоимости актива», то есть автомобиля. По сути, это дополнительная опция, которая замораживает рыночную стоимость транспортного средства на момент приобретения полиса. Автомобиль перестаёт дешеветь со временем, а при наступлении страхового случая владелец получит зафиксированную в договоре сумму.
Опция действует в двух страховых случаях:
- угон транспортного средства;
- полная гибель автомобиля.
Поэтому её выгодно приобретать, если машина только из салона, взята в кредит или лизинг, находится в премиум-сегменте.
Новый автомобиль теряет треть своей стоимости в первые несколько лет после покупки: в первый год износ достигает 25% от цены машины, во второй — ещё 15%, в третий — около 10%.
По обычному каско в случае ДТП или угона владелец не сможет компенсировать полную стоимость авто. GAP же сохраняет его первоначальную цену и позволяет полностью вернуть деньги.
Опцию GAP можно оформить только с каско — либо одновременно с покупкой полиса, либо докупив позже. Причём это можно сделать в любой страховой компании независимо от того, где вы приобретали каско.
Но это ещё не всё
В 2024 году рынок автострахования меняется на законодательном уровне. Так, с 1 марта водителям разрешили оформлять короткий полис ОСАГО сроком действия от 1 дня до 3 месяцев. Новый закон обязал страховщиков рассчитывать стоимость краткосрочных договоров с применением понижающих коэффициентов, учитывая стаж водителя, бонус-малус, характеристики автомобиля и другие факторы.
С 1 октября введут единую обязательную страховку для передвижения на автомобиле по территории России и Белоруссии. Стоимость полиса будет рассчитываться по тарифам той страны, где зарегистрировано ТС. То же касается и суммы компенсаций по ДТП — расчёт будет проводиться по законодательству того государства, на чьей территории произошла авария.
Срок ремонта автомобиля по ОСАГО могут увеличить с 30 до 45 дней — законопроект находится на рассмотрении в Госдуме. Такая мера будет распространяться на случаи, когда нужных запчастей нет в наличии или их не получается доставить в срок.
Что ещё почитать
Как получить выплаты по ОСАГО
