Каско и ОСАГО: как обе страховки дополняют друг друга

В житейском разговоре с автолюбителем пешеход слышит много таинственных слов: инжектор, форсунки, сход-развал, ОСАГО и каско. Два последних слова, как правило, произносят с досадой и горечью — ведь речь идёт об автостраховке, удовольствии дорогом и неизбежном. Или всё-таки не обе эти страховки обязательны? А может, на них можно сэкономить? В нашей сегодняшней статье объясним отличие разных видов автостраховок и дадим советы, как защитить машину на выгодных условиях.

Каско

Многие пишут это слово большими буквами, как аббревиатуру, по аналогии с ОСАГО. Тем не менее casco — это всего лишь шлем по-испански (или корпус по‑голландски). Так что правильно писать «каско».

В каско не входит страхование ответственности водителя перед третьими лицами (то есть в случаях, когда по его вине произошло ДТП и повреждены автомобили иных лиц). Эти риски покрывает страховка ОСАГО, о ней речь пойдёт ниже.

Каско — добровольный вид страхования. Впрочем, при покупке новых автомобилей в кредит многие банки обязательным условием ставят оформление полного каско.

Цены на каско у разных страховщиков могут отличаться существенно.

Больше всего на цену полиса каско влияет объём страхового покрытия — полный или частичный. Полный, как нетрудно догадаться, покрывает максимальное количество событий и причин их происхождения в полном размере понесённого ущерба, частичный — в той или иной части. Последних тоже существует несколько видов:

• Самым бюджетным будет коробочный продукт с фиксированной стоимостью и страховой суммой ниже стоимости автомобиля — мини-каско. Стоимость таких полисов — от 700 рублей и до 5–10% от цены полного каско. Сюда может входить лишь защита от ущерба при ДТП (даже если в аварии виновными признаны оба водителя, попавшие в ДТП, или один, но у него нет полиса ОСАГО) и/или иные малорисковые случаи. Подходит как для опытных водителей, так и для страхования автомобилей «в возрасте», для которых полное каско дорого.
• Условное мини-каско стоит порядка 30% от цены полного каско. Помимо основных рисков, описанных выше, эта страховка покрывает случаи пожаров, техногенных аварий, стихийных бедствий, повреждений от мелких ДТП, от действий правоохранителей, спасательных и аварийных служб или третьих лиц. Подходит тем, кто, например, живёт в горных районах или иных местах с опасными природными условиями.
• Есть и другие варианты полисов каско с разными видами покрытия, которые стоят дешевле полного каско и не требуют осмотра автомобиля. В такой полис нередко входят консультации юристов, медиков и автоэкспертов. Он также может включать в себя не только ремонт или выплаты в случае ДТП по вине третьих лиц, но и техническую помощь на дороге. Подходит тем, кто много путешествует на автомобиле.

Каждая страховая компания формирует свои варианты каско с покрытием различных рисков, поэтому водителю стоит просто подбирать нужные опции под себя.

Что влияет на цену каско

• Возраст водителя. Если автомобилем будет управлять лицо младше 21 года или старше 65 лет, применяется повышающий коэффициент.
• Неограниченное количество вписанных в полис водителей существенно увеличивает стоимость каско (до 30%).
• Стаж вождения. Применяется понижающий коэффициент: чем опытнее водитель — тем дешевле страховой полис.
• Марка и модель автомобиля. При расчёте страховая компания опирается на данные о средней стоимости ремонта для конкретной модели, а также на статистику её популярности у угонщиков.
• Год выпуска. Казалось бы, чем старше автомобиль — тем он дешевле. А значит, и цена полиса должна снижаться. Но на деле всё наоборот. Новый автомобиль надёжнее, он ещё не изношен и вероятность аварийных поломок меньше. Поэтому самым выгодным оказывается страхование авто из салона, а на машину старше 9–10 лет полис каско дороже.
• Объём двигателя и его мощность. Тариф для автомобиля с более мощным мотором немного выше.
• Регион страхования. В крупных городах с напряжённым дорожным движением ДТП случаются чаще, поэтому их жителям полис обходится дороже.
• Дополнительные опции. Дополнения удорожают полис, но делают его ещё полезнее и удобнее. Например, расширение территории страхования позволяет получить компенсацию, даже если страховой случай произошёл в другой стране. А при добавлении опции «Выплата без справок» владельцу не приходится тратить время на сбор документов в ГИБДД.

Как сэкономить

Страхование каско — недешёвая, но необходимая услуга. К счастью, есть способы сэкономить на нём:

1. Многие страховые компании предлагают оформить полис онлайн и готовы предоставить за это скидку.
2. Скидку можно получить, если оснастить авто дополнительной противоугонной системой. Лучше уточнить у страховщика условия и размер скидок на конкретные автомобили и противоугонные системы.
3. Снизить стоимость полиса каско можно, если оборудовать автомобиль телематическими системами. На основе полученных данных вычисляется скоринговый балл. На его основе может быть рассчитана скидка: чем аккуратнее водитель, тем больше выгода.
4. Удешевить полис также можно, если оформить франшизу. К примеру, застрахованный по каско автомобиль попал в ДТП и получил ущерб на 100 000 рублей, при этом полис был куплен с франшизой в 20 000 рублей. Значит, возмещению будет подлежать сумма в 80 000 рублей (остальные 20 000 водитель должен будет доплатить сам). Виды франшиз и их размеры бывают разными, поэтому к их выбору стоит подойти ответственно, получив консультацию в страховой компании.
5. Если вы готовы ремонтировать авто при наступлении страховых случаев на станциях техобслуживания, которые рекомендует страховщик, можете также сэкономить 30% стоимости полиса.

Как видно, каско покрывает широкий диапазон рисков. Кроме очень важного — ответственности водителя перед третьими лицами в случае ДТП. Для этих целей оформляют полис ОСАГО.

ОСАГО

Обратите внимание: ОСАГО поможет возместить вред только третьим лицам, но не себе. Водитель-виновник ДТП не сможет потребовать возмещение на ремонт своего автомобиля.

То есть если водитель не виноват в аварии, то его страховая компания выплату не произведёт, так как страховой случай не наступил. При этом страховщик виновника возместит потерпевшему ущерб.

У полиса ОСАГО есть строгий лимит компенсации, определённый государством на каждого потерпевшего: до 400 тысяч рублей при ущербе автомобилю и другому имуществу, до 500 тысяч рублей в случае причинения вреда жизни и здоровью людей.

Иметь ОСАГО необходимо каждому водителю: эта обязанность предусмотрена Федеральным законом «Об ОСАГО». Причём застрахованы должны быть не только собственники авто, но и все водители, допущенные к управлению — в противном случае права на страховое возмещение не будет. За неоформление ОСАГО предусмотрен административный штраф.

Так как ОСАГО является обязательным страхованием, расчёт стоимости детально прописан в нормативно-правовых актах. За основу берётся базовая ставка, которая сегодня варьируется от 2224 до 5980 рублей.

Далее эта ставка умножается на коэффициенты:

• территориальный (в Москве и Петербурге будет дороже, чем в других регионах);
• мощность двигателя (коэффициент для авто мощностью свыше 150 л. с.);
• коэффициент бонус-малус (КБМ). Специальный показатель, который уменьшается при накоплении стажа безаварийной езды и увеличивается после попадания в ДТП по своей вине. Обновляется КБМ один раз в год 1 апреля для всех автомобилистов, в течение года не пересматривается, даже если вы покупаете новый полис на другой автомобиль. Ваш КБМ одинаков для всех видов транспорта, которыми вы управляете;
• возраст и стаж водителей. Новички платят больше;
• срок страхования;
• количество водителей.

Главный способ снижения стоимости полиса ОСАГО — езда без аварий и чистая страховая история. За аккуратных водителей, которые не приносят страховщикам убытки, компании готовы бороться, поэтому имеет смысл запросить стоимость полиса в разных местах и выбрать, где страховка будет дешевле.

Некоторые водители пробуют «играть» с местом регистрации автомобиля. Например, в Москве тариф умножается на территориальный коэффициент 1,8, а в Московской области — на 1,56.

Обычно страховщики назначают коэффициент по адресу прописки в паспорте. Но бывает так, что человек переехал и не перерегистрировал автомобиль по новому месту жительства — либо специально прописался в другом регионе, где не пользуется автомобилем. Такие авантюры чреваты последствиями. Страховщик может прекратить договор ОСАГО на основании того, что автовладелец предоставил недостоверные данные: адрес регистрации в паспорте один, а машина используется в другом месте.

Если вы продаёте автомобиль и расторгаете договор ОСАГО, то можете получить компенсацию, пропорциональную количеству неизрасходованных месяцев и дней действия полиса.

Помните о мошенниках. Оформление фальшивых полисов ОСАГО до сих пор распространено. Как вы уже знаете, стоимость полиса довольно регламентирована, маржа страховщиков здесь минимальна. Поэтому если вам предлагают существенную скидку на полис — не соглашайтесь на провокации.

2022 ООО СК «Сбербанк страхование». Лицензии Банка России: СИ № 4331 выдана 12.10.2020 бессрочно, СЛ № 4331 выдана 12.10.2020 бессрочно, ПС № 4331 выдана 12.10.2020 бессрочно, ОС № 4331-05 выдана 12.10.2020 бессрочно, ОС № 4331-04 выдана 12.10.2020 бессрочно, ОС № 4331-03 выдана 10.06.2021 бессрочно.

«Маркетплейс ОСАГО» — онлайн-ресурс по подбору полисов ОСАГО от компаний-партнёров: ПАО Сбербанк, ОГРН 1027700132195, юридический адрес: Россия, Москва, 117312, ул. Вавилова, д. 19, Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015. Содействие в подборе финансовых услуг и технологическая платформа предоставляются ООО «АГЕНТ УП», партнёром ПАО «Сбербанк». ООО «АГЕНТ УМНЫЙ ПОЛИС», 199155 Санкт-Петербург, ул. Уральская, д. 1, ОГРН 1147847083317. «Маркетплейс ОСАГО» — онлайн-ресурс ПАО Сбербанк. Приведённые примеры стоимости полиса и размеров страхового покрытия действительны на момент публикации.