В момент создания семьи вы берёте на себя большую ответственность, которая пропорционально возрастает с появлением детей. Одна из обязанностей родителей – заранее продумать порядок действий в непредвиденных ситуациях. Как в этом поможет страхование, рассказала Ольга Андреева, федеральный эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности.
Откладывать на потом — не вариант
На семинарах по финансовой грамотности я спрашиваю участников, какие страховки у них есть. Отвечают, что есть ОСАГО, страховка жизни и здоровья детей, страховка квартиры и ипотечного имущества, «потому что банк заставил». При этом взрослые забывают о себе. Это очень странно, согласитесь?
Многие не хотят задумываться об этих вопросах, так как мысли о вероятности плохих событий вызывают неприятные ощущения. Вы беспокоитесь, переживаете заранее, входите в состояние стресса. Не стоит этого делать. Лучше защититесь от возможных рисков и спите спокойно.
Если что-то случится с вами, вашим имуществом, кто-то из близких заболеет или получит травму — страхование поможет пережить сложный период и выйти из него с минимальными финансовыми потерями.
Страхование. Что мы о нём знаем?
О страховании как способе защиты вас и вашего имущества от различных рисков рассказали здесь.
Обычно те виды обязательного страхования, которые продиктованы законом, нам хорошо знакомы:
- медицинское;
- пенсионное;
- страхование автогражданской ответственности для владельцев транспорта;
- страхование ответственности для бизнесменов, а также для нескольких групп специалистов.
А ещё при совершении туристических поездок страховка — обязательное условие выдачи визы для въезда в некоторые страны.
Особенности страхования приёмных родителей
Если вы усыновляете одного или нескольких детей, то они полностью приравнены в правах к родным детям и имеют права наследования первой очереди, в том числе и страховых выплат, если с застрахованным родителем произойдёт несчастный случай.
Если вы оформляете опеку, то можете выступить страхователем для опекаемого ребёнка. Документально подтверждать родственные отношения страхователя и застрахованного не требуется, вам достаточно указать в заявлении, кем приходится ребёнок страхователю, в пользу кого заключается договор.
Страхователями по договору страхования жизни и здоровья могут выступать граждане России, иностранные граждане и лица без гражданства — родители и другие родственники ребёнка, его опекун или попечитель, независимо от их возраста и состояния здоровья.
Страховка: правила оформления
Прежде чем заключать договор со страховой компанией, необходимо проверить следующее.
- Лицензия. Проверьте, есть ли у компании лицензия на тот вид страхования, который нужен вам. Это можно сделать на сайте Банка России.
- Тарифы. Страховые тарифы должны соответствовать требованиям, установленным Банком России. Примерную стоимость полиса можно рассчитать онлайн на сайте страховой компании. Заниженные тарифы могут быть признаком мошенничества. Чем больше рисков предусмотрено в договоре, тем выше цена страховки.
- Репутация. Лучше выбирать известные компании с хорошей репутацией, которые давно работают на рынке.
- Условия. Конечно, необходимо изучить условия страхования. Часто из бланка полиса не совсем ясны условия, поэтому требуйте полный вариант договора. Проанализируйте пункты, в которых перечислены признаки страхового случая. Изучите, на что страховка не распространяется, и уточните у представителя страховой компании процедуру возмещения ущерба в различных ситуациях, расспросите о сроках.
Важно: если вы передумали пользоваться услугами той или иной фирмы-страховщика, то страховку можно вернуть, для этого есть период охлаждения.
Внимательно изучите условия страхования
При анализе договора и полиса страхования необходимо понимать, что все страховые полисы можно разделить на два вида:
- в первом прописывают все случаи, в которых страхователю полагается компенсация. При этом всё, что не указано в перечне, не подпадает под страхование рисков;
- во втором указывают исключения, все случаи, на которые не распространяется страхование. Однако всё, что не указано в этом списке, предполагает выплату страхового возмещения.
Не всегда сам факт происшествия подразумевает, что выплату вам произведут. Чтобы после происшествия и оформления всех необходимых бумаг последовала страховая выплата, случай должен относиться к списку рисков, прописанных в страховке. Также в договоре обычно указывается, какие ситуации не будут являться страховыми случаями. Например, выплата после пожара не даётся, если возгорание возникло в результате:
- халатности или неосторожности хозяина;
- умышленных действий владельца, заключившего договор страхования.
Случайность? Мы её предусмотрели!
Большинство родителей, которые участвуют в семинарах по финансовой грамотности, заявляют о готовности застраховать своего ребёнка, так как дети весьма подвижны, часто бесстрашны и занимаются разными видами спорта. Опекун также может застраховать опекаемого или приёмного ребёнка и стать выгодоприобретелем по договору страхования. Это весьма разумный шаг.
Пример. Владимир С., Санкт-Петербург (трое приёмных детей):
«Наша младшая дочь занимается танцами. Это помогает укрепить её здоровье, сформировать положительные черты характера, усилить уверенность в себе. Но, как оказалось, это и травмоопасный вид спорта: дети сталкиваются во время выполнения номеров, на тренировках совершают прыжки и сложные движения.
И я задумался о страховке для неё. Несмотря на то, что с деньгами было туго, я проанализировал несколько компаний и выбрал средний сегмент. И вовремя это сделал.
Дочь активно занималась спортом, но перелом ноги она получила во дворе нашего дома, неудачно прыгнув с дерева на асфальт. 3 недели в гипсе не давали шансов проявить спортивный дух и тягу к приключениям. А нам пригодилась её страховка от несчастных случаев, которую мы оформили. Страховая компания получила наши документы и через день произвела выплаты на лечение».
Обратите внимание, что во многих компаниях при оформлении страхования здоровья и жизни детей договор не заключается в отношении следующих лиц:
- инвалидов 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющих категорию «ребёнок-инвалид», а также имеющих основания для их присвоения;
- имеющих действующее направление на МСЭ;
- с диагностированными психическими заболеваниями, заболеваниями нервной системы и/или расстройствами, включая эпилепсию;
- состоящих на учёте в наркологических, психоневрологических и/или противотуберкулёзных диспансерах;
- нуждающихся в постоянном уходе по состоянию здоровья;
- больных СПИДом или инфицированных вирусом иммунодефицита человека.
Страховщик имеет право заключить договор страхования на особых условиях, согласованных со страхователем, в случае указания особенностей здоровья опекаемого ребёнка. Однако ответственность за сообщение достоверных сведений по состоянию здоровья застрахованного лица несёт страхователь. Если сведения были представлены не в полном объёме и признаны недостоверными, то страховщик вправе отказать в выплате.
Потеряли работу – выручит страховка
Страхование на случай частичной или полной нетрудоспособности в результате несчастного случая – важный аспект защиты семьи. Ищите предложения, которые смогут покрыть 60-70% вашего нынешнего дохода в случае долговременной нетрудоспособности.
Для страховых рисков в результате болезней страховщик может установить период с начала действия договора, в течение которого данные риски не покрываются. Он называется периодом ожидания, или временной франшизой. Длительность периода ожидания зависит от страховой программы и риска и обычно составляет от 3 до 6 месяцев.
Страхование жилья: важные акценты
Стоит задуматься и о страховании вашего жилья. Ведь дети способны разнести дом за тот час, пока вы занимались важными рабочими вопросами и упустили их из виду.
От чего страхуем дом, коттедж, квартиру
Чаще всего в страховом полисе можно встретить такие риски:
- пожар;
- взрыв бытового газа;
- авария инженерных систем;
- потоп;
- кража.
В некоторых страховых полисах можно встретить и риски стихийных бедствий.
Квартиру можно застраховать не полностью, а по частям, например:
- конструктивные элементы. Это стены, перекрытия и окна. Такая страховка пригодится, если в результате детских шалостей пострадают окна;
- ремонт. Такая страховка покроет убытки в случае пожара или затопления. Страховая компания возместит стоимость обоев, натяжных потолков, паркета и даже упавшей штукатурки;
- домашнее имущество — всё, что составляет интерьер квартиры, от люстры до кухонного гарнитура. Если при заливе помещения пострадали рабочий стол и ноутбук, то можно возместить их полную или частичную стоимость.
Сумма страхового возмещения прописывается в договоре. По закону, больше рыночной стоимости имущества она быть не может.
Зачем приёмному родителю рисковое страхование
Рисковое страхование жизни создаёт своеобразный защитный купол для вашей семьи. При этом виде страхования можно выбрать риски, от которых вы хотите застраховать себя или своего ребёнка: травмы, долговременное лечение, полная или частичная потеря трудоспособности. Срок таких договоров – год, при этом оплачивать страховку можно по-разному: единовременно, раз в квартал или по полугодиям.
В случае смерти кормильца члены семьи получат некоторую сумму возмещения по договору страхования. Эти деньги позволят достойно проводить любимого человека и прожить некоторое время до тех пор, пока семья найдёт новые источники дохода.
Важно
Члены семьи, в том числе дети старше 12 лет, должны знать, какие страховки есть, где они лежат, по каким телефонам звонить в случае наступления страхового события.
Можно отсканировать основные договоры и держать их копии в облачных хранилищах. Это очень выручит вас в поездках – можно зайти и посмотреть, прочитать, найти телефоны.
