Так я думал ещё совсем недавно. Моя работа связана с инвестиционными и страховыми продуктами, и НСЖ — один из них. Тем не менее я долгое время не планировал включать этот продукт в свой финансовый портфель. Был убеждён, что для защиты есть рисковое страхование жизни, выплаты по которому производятся при наступлении страхового случая.
Я считал, что вполне обойдусь инвестиционными продуктами, вкладами, фондами и так далее. Ведь НСЖ по своей сути — гибрид страховки и вклада (или другого аналогичного инструмента накопления). Я полагал, что моих знаний достаточно, чтобы подобрать подходящее для меня сочетание финансовых инструментов и прагматично распорядиться своим финансовым портфелем.
Если вы тоже думаете, как и я когда-то, что НСЖ не для вас — добро пожаловать в клуб. Поделюсь своим опытом, который, возможно, изменит вашу точку зрения.
Однажды я осознал, что в любой момент внешние обстоятельства могут помешать реализовать мои планы или заставят пересмотреть их. Например, я мечтаю встретить старость на берегу моря, коплю на покупку дома. Пару лет спустя что-то случается — и здоровье уже не позволяет сохранить привычный рабочий ритм, а моя мечта накрывается медным тазом.
А вот другая ситуация. Я основной кормилец в семье, и в один прекрасный день красиво ухожу в закат — а мои близкие теряют привычный уровень жизни. Это лишь два гипотетических варианта развития событий, которые в полной мере показывают, как НСЖ помогает позаботиться о будущем.
Я не сомневаюсь, что у каждого найдутся свои причины задуматься о преимуществах, которые предоставляет НСЖ — от крупной покупки до оплаты образования детей.
Рисковое страхование предполагает оплату страховой компании страхового взноса взамен на защиту от определённых неблагоприятных событий в случае наступления последних.
В зависимости от выбранной программы полис может включать в себя страхование от ухода из жизни, от травм и критических заболеваний, от инвалидности и прочего. То есть это защита от рисков, не имеющая накопительной составляющей.
Поясню, как работает рисковое страхование, когда речь идёт о страховании жизни или здоровья. Например, диагностировано заболевание, от которого вы застрахованы. Вам оплачивают лечение или производят единоразовую выплату. Если случился уход из жизни, выгодоприобретатели получат выплату за вас.
Вы ежегодно оплачиваете страховку. Если вы застраховали жизнь или здоровье, то с каждым годом эта стоимость может меняться в большую сторону. Возраст и хронические заболевания повышают стоимость страхового полиса.
В накопительном страховании жизни стоимость полиса фиксируется на весь срок действия договора, даже если вы оформляете договор на 20 лет.
Все деньги, которые вы платите страховой компании — ваши. Вы получаете их обратно по окончании срока действия программы. Если вы включите в договор дополнительные риски (по аналогии с рисковым страхованием), то нужно будет заплатить чуть больше. Однако в базовом сценарии все внесённые деньги принадлежат вам.
Допустим, я хочу накопить 1,2 млн рублей за ближайшие 10 лет.
Ежемесячно я вношу по 10 тысяч рублей, и через 10 лет, когда программа закончится, я получу свои 1,2 млн рублей. Если со мной что-то случится в период действия договора, то страховая компания отдаст всю сумму мне или моим выгодоприобретателям.
На основе своего личного опыта расскажу о финансовых целях, для достижения которых лучше всего подойдёт НСЖ.
Итак, вам стоит присмотреться к накопительному страхованию жизни, если вы:
При выборе программы стоит обратить внимание на несколько моментов.
1. Определите личные цели. От этого зависит сама программа. Я бы выделил здесь две большие категории: защита взрослого и защита ребёнка. Например, в детской программе «Билет в будущее» от СберСтрахование жизни застрахованными могут быть как ребёнок, так и взрослый. Некоторые детские программы также включают в себя услуги по подбору различных образовательных кружков, школ, профориентацию и прочее. Я страховал именно себя, поэтому выбор программы был очевиден.
2. Выберите срок программы. Я планирую откладывать деньги в течение 20 лет, на этот срок и оформил свой договор накопительного страхования жизни. НСЖ закрывает две важные для меня цели: накопить на домик у моря и защитить близких. Я, конечно же, планирую встретить старость в этом самом доме, поэтому регулярно, согласно графику, вношу деньги на счёт НСЖ. Однако в случае наступления непредвиденных обстоятельств моя семья получит выплату от страховой. С этой программой я уверен, что уровень жизни моих родных не пострадает. Вот такие интересные условия сделки с самим собой и со страховой компанией.
3. Выберите комфортную сумму, которую вы можете откладывать. Кроме срока, нужно определиться с конечной суммой. Я исходил не из стоимости запланированной через 20 лет покупки, а из суммы, которая необходима моим родным для комфортной жизни на протяжении хотя бы 10 лет. Когда менеджер в банке рассчитал программу, меня одолели сомнения — смогу ли я, заботясь о своём будущем и о будущем своей семьи, отказаться от сиюминутных удовольствий, перечисляя свои кровно заработанные в страховую компанию. Размышлял я недолго. Я решил, что могу откладывать 5% своего дохода уже сегодня, чтобы в будущем наслаждаться жизнью у моря.
4. Дайте себе разрешение не трогать накопления. Очень важно осознать, что вы откладываете эти деньги на долгий срок. Откажитесь от них морально. Если вы вдруг передумаете и захотите забрать свои деньги обратно, то возможны потери — изучите договор страхования до подписания. В большинстве страховых это называют выкупными суммами.
Обращаю внимание, что в зависимости от условий договора и от включённых рисков размер выкупных сумм может отличаться.
Пример таблицы выкупных сумм для расширенной программы сроком 15 лет с ежемесячным пополнением на 10 тыс. рублей
5. Выберите риски, от которых вы хотите застраховаться. Этот список может испугать, но не сказать об этом нельзя. Набор рисков существенно влияет на стоимость страхования. В рамках моего договора НСЖ я вношу больше, чем получу по окончании срока действия договора. Это мой осознанный выбор и моя плата за защиту от ряда дополнительных рисков.
Есть и другие немаловажные аспекты, которые я анализировал при выборе программы. Кратко расскажу о них.
Чем крупнее страховая компания и чем больше у неё клиентов, тем больше лично я ей доверяю. Вместе с этим стоит смотреть на финансовые показатели, уровень убыточности, уровень выплат. Всю эту информацию можно найти на сайте страховой компании или на сайте Центрального банка РФ.
От этого зависит комфортность взносов именно для вас. Есть возможность вносить взнос раз в году, а есть возможность разбить сумму взноса и платить поквартально или даже помесячно.
Важно внимательно изучить не только перечень рисков и стоимость, которую вы платите страховой, но и суммы, которые вы получите при наступлении каждого страхового случая.
Есть ряд ограничений, которые не позволят вам оформить полис НСЖ. К ним относятся уже диагностированные серьёзные заболевания — онкология, сердечно-сосудистые, вирус иммунодефицита и так далее. Список обширный, с ним можно ознакомиться в правилах страхования на сайте компаний.
В вашем договоре есть список случаев, заболеваний, травм, которые не будут относиться к страховым случаям. Это могут быть занятия экстремальным видом спорта, о котором вы не написали при подписании договора страхования, или наступление страхового случая в состоянии алкогольного опьянения. Список у всех страховых компаний свой, поэтому внимательно читаем договор.
Ряд страховых программ предполагают выплату инвестиционного дохода. Так вы не только накопите на реализацию своей цели, но и увеличите сумму накоплений.
Накопительное страхование жизни — отличный инструмент не только накопления, но и защиты. Программа позволяет реализовать большие цели, регулярно откладывая комфортные для себя суммы.
Я желаю вам, чтобы в ваших договорах страхования реализовывался один-единственный риск — «Дожитие», и вы самостоятельно распоряжались своими накоплениями.
Вам понравилась статья?
В избранное
Почему китайский юань — хороший способ диверсификации накоплений
С конца февраля по середину апреля 2022 года объёмы безналичной покупки юаня среди розничных клиентов СберБанка выросли в 10 раз. Но и безо всяких ограничений юань был хорошим способом диверсифицировать свой валютный портфель. На это есть как минимум три причины.
НСЖ, или как я коплю дочери на образование. Личный опыт
Одна из важнейших целей родителей — накопить на учёбу детей, считает Наталья Колбасина, финансовый консультант, бизнес-психолог, автор книги «Трачу и приобретаю». В этой статье эксперт делится собственным опытом подобных накоплений.
Как наконец перестать тратить и начать копить
Герой песни Петра Мамонова «Стану хорошим» начал своё перерождение с похвального решения: «Буду работать и деньги копить». План отличный, но на практике следовать ему обычно не получается. В этой статье мы расскажем об одном из популярных и простых способов взять пример с упомянутого героя и всё-таки начать — о методе пяти конвертов. Это не универсальный рецепт, но он может стать прологом к полноценному управлению бюджетом.
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2024 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ru