В феврале 2024 года Центробанк впервые за почти два последних года отозвал у банка лицензию — у Киви банка. Для клиентов, державших средства на счетах в этом и прочих обрушившихся ранее финансовых учреждениях, отзыв лицензии — конечно, головная боль. Только 10 лет назад она была нестерпимой, а сейчас можно ощутить лишь лёгкое покалывание, а то и вовсе ничего не заметить.
Сколько вклада ждут
Так, вкладчики, пострадавшие от первого в истории Российской империи банкротства крупного частного Коммерческого ссудного банка в октябре 1875 года, пытались вернуть свои деньги больше года и смогли их частично получить лишь тогда, когда на расчёты с ними раскошелилась казна. Этим драматическим событиям художник Владимир Маковский в 1881 году даже посвятил картину «Крах банка». Она висит в Третьяковской галерее.
Сейчас средний срок получения вкладчиками средств составляет 4,8 рабочих дней с момента отзыва у банков лицензий и всё время сокращается.
| Год | Средний срок расчётов со вкладчиками |
|---|---|
| 2022 | 4,8 дней |
| 2021 | 6,1 дней |
| 2020 | 6,4 дней |
| 2019 | 6,7 дней |
Данные Агентства по страхованию вкладов
А всё благодаря волшебному лекарству от последствий краха банков, имя которому — система страхования вкладов. Выдаёт лекарство особый доктор — Агентство по страхованию вкладов. Рассмотрим, как всё устроено.
Как работает система страхования
Банки, имеющие лицензию на привлечение вкладов граждан, по закону должны их страховать. Страховка нужна, чтобы в случае отзыва у банка лицензии вкладчики гарантированно получили свои средства.
Для этого банки ежеквартально платят взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Они исчисляются в процентах от объёма привлечённых средств. Чем больше вкладов — тем дороже для банка страховка в абсолютном выражении. При этом устойчивые банки платят отчисления по стандартной ставке, а те, в стабильности которых у ЦБ имеются сомнения — по повышенной. В 2022 году банки заплатили в фонд 211,4 млрд рублей взносов.
Всю систему страхования денег вкладчиков курирует АСВ — агентство страхования вкладов. Именно оно контролирует поступление взносов и назначает выплаты клиентам при наступлении страхового случая.
Что АСВ считает страховым случаем
Отзыв лицензии Центробанком называется страховым случаем и является основанием для АСВ начать подготовку к выплатам. Об их начале агентство объявляет в течение нескольких дней после отзыва у банка лицензии. Выплаты могут производиться самим агентством, а также отобранными им банками-агентами. Вкладчику надо предъявить лишь паспорт и договор вклада.
С 19 марта 2024 года у клиентов банков, лишённых лицензии, появилась возможность получить свои средства онлайн. Это можно сделать двумя способами:
Через сервис АСВ
Понадобится электронная подпись и карта действующего банка
Через портал «Госуслуги»
Понадобится действующая учётная запись на портале
Какие банки участвуют в системе страхования вкладов
Если вы собираетесь положить деньги в банк, то имеет смысл проверить его на финансовую устойчивость. Перед открытием вклада будет не лишним заглянуть на портал Центрального Банка России — там есть информация и об участии банка в ССВ, и о наличии действующей лицензии.
Дополнительным показателем устойчивости финансовой организации может выступать рейтинг надёжности банков. Его составляют независимые агентства и присваивают оценку от «А» (отлично) до «D» (очень плохо). Могут добавлять знаки «+» и «–», если рейтинг установлен в промежуточном положении.
Какие средства застрахованы
В 2025 году Госдума приняла закон о повышении максимального страхового возмещения с 1,4 млн до 2,8 млн рублей. Повышение касается долгосрочных рублёвых вкладов, удостоверенных безотзывными сберегательными сертификатами сроком более 3 лет. Снять деньги раньше срока завершения с таких вкладов нельзя, но и процентная ставка по ним может быть выше, чем по краткосрочным депозитам.
Цель изменений — сделать долгосрочные вложения более привлекательными для граждан. Страховка будет рассчитываться отдельно от страхования банковских депозитов и не будет с ними суммироваться. В итоге общая сумма застрахованных накоплений может составить 4,2 млн рублей (1,4 млн рублей + 2,8 млн рублей ).
Важно понимать что застрахованный вклад — это не только срочный вклад, но и некоторые иные средства физических лиц в банках. Кроме того, сейчас в перечень клиентов, чьи средства застрахованы в ССВ, входят ещё и предприниматели и некоторые компании.
В таблице указаны основные ситуации, когда можно рассчитывать на выплаты и размер страхового возмещения.
Что не подпадает под страховку
Кроме суммы страховки, у системы страхования есть ещё ряд ограничений. Получить страховую выплату не получится в следующих случаях:
- вклад был оформлен в зарубежном представительстве российского банка;
- деньги хранились на электронном кошельке, обезличенном металлическом счёте или в виде сберегательного сертификата;
- сбережения были переданы банку в доверительное управление.
Полный список ситуаций, в которых в выплате откажут, размещён на официальном портале АСВ.
Кроме того, АСВ не платит так называемым «дробильщикам» — лицам, державшим в одном банке сумму свыше страхового лимита и перед отзывом у него лицензии раздробившим их по нескольким разным банкам с целью вернуть всё целиком.
Тем, кто перед отзывом лицензии удачно вывел из банка деньги свыше страхового лимита «по дружбе», договорившись за определённую мзду с не слишком чистоплотными менеджерами кредитной организации, также рано радоваться. Такие случаи АСВ оспаривает и требует вернуть средства назад.
В разряд невозвращенцев иногда также могут попасть невнимательные и неаккуратные вкладчики, потерявшие документы на вклад. Бывали случаи, когда недобросовестные банкиры уничтожали реестр вкладчиков. А без документов доказать своё право на вклад возможно не всегда.
