Согласно Гражданскому кодексу РФ, есть только один вид обязательной страховки по банковским кредитам. Это страхование залога. Причём у банка есть лишь право (но не обязанность) потребовать такую страховку. Заёмщику закон не запрещает отказаться от страхования залога. Но в таком случае у банка есть законное право отказать в кредите, даже если ранее заявка уже была одобрена.
Обязательные для страхования залоги по кредитам — покупаемое заёмщиком жильё при ипотеке, автомобиль при автокредите, реже — залоги при потребительском кредите или при ссуде на развитие бизнеса. Таким залогом могут быть жильё, автомобиль, нежилая недвижимость, драгоценные металлы, акции или облигации, принадлежащие заёмщику. Универсального списка залогов при кредитовании нет — этот перечень определяет для себя каждый банк.
Все остальные виды страховок, которые банки предлагают вместе с кредитами — добровольные. Отказ от них не влияет на возможность заёмщика получить кредит, но может повлиять на условия.
Фактически ипотека — единственный тип кредита, который нельзя получить минимум без одной страховки — залогового жилья.
Автокредиты и потребительские кредиты на финансовом рынке можно найти без залогов, а значит, и без обязательных страховок.
В бланке заявления на любой тип кредита банки обязаны указать все дополнительные услуги, в том числе страховки. Заёмщик самостоятельно выбирает и отмечает галочкой те из них, которые намерен купить.
С 30 декабря 2021 года банкам официально запретили заранее проставлять отметки о согласии заёмщика на дополнительные услуги при оформлении потребительского кредита.
По новым правилам клиент сам указывает, какие услуги, в том числе дополнительные необязательные страховки, ему нужны, а от каких он хочет отказаться.
Какие страховки возможны при получении кредита.
Квартира или дом, которые вы покупаете в ипотеку, находятся в обременении у банка до момента полного погашения кредита.
На время выплаты кредита банк страхует за ваш счёт залоговую недвижимость от бытовых происшествий и природных катастроф, в результате которых это жильё может стать непригодным для жизни.
Заёмщик имеет право выбрать страховую компанию и сумму страховки. Но эта сумма должна быть не меньше, чем долг банку на момент оформления полиса, и не больше, чем реальная стоимость жилья по официально признанной банком оценке.
Полис страхования ипотечного жилья можно купить на год, а потом ежегодно продлевать. Другой вариант — оформить страховку сразу на весь срок действия кредитного договора, но оплачивать её постепенно. При досрочном погашении кредита гасится и весь оставшийся долг по страховке, если он в тот момент ещё есть.
При наступлении страхового случая банк получит от страховой компании сумму долга вместе с процентами. Выплата страховщика может оказаться даже больше суммы долга по кредиту. В таком случае разницу получает клиент. Это происходит, когда заёмщик покупает страховку на всю квартиру, а кредит берёт лишь на часть её стоимости.
Всю страховую сумму выплачивают, только если восстановить жильё невозможно или потенциальный ремонт обойдётся дороже, чем заложенная квартира или дом. Если ремонт возможен, страховщик оценивает стоимость ремонтных работ и выплачивает эту сумму. В зависимости от условий кредита эта сумма пойдёт либо на сам ремонт, либо банку в счёт погашения долга заёмщика. Во втором случае клиент отремонтирует жильё за свои деньги, но платежи по кредиту уменьшатся.
Дополнение в стандартный ипотечный полис защиты внутренней отделки жилья на такие случаи, как затопление квартиры соседями или что-то подобное.
Выплату по страховому случаю получает заёмщик или банк. Такая страховка имеет смысл, например, если вы покупаете в кредит жильё в частично распроданной новостройке, где уже были случаи затопления. Полис пригодится также, если это покупка жилья на вторичном рынке, а дом уже достаточно старый.
Защита «чистоты» квартиры. Титульное страхование защищает заёмщика от риска остаться без квартиры из-за нарушений при сделке по её продаже. Если сделка оспаривается третьей стороной, жильё могут отобрать через суд. В такой ситуации страхование титула позволит заёмщику вернуть деньги за покупку, одновременно не оставшись без жилья и в долгу у банка.
Титульное страхование покупают только в случае приобретения недвижимости на вторичном рынке. Срок полиса — от года до 10 лет. Но обычно такая страховка имеет смысл первые три года — таков срок давности, в течение которого сделку купли-продажи жилья можно признать недействительной.
По этому полису покупатель больше всего платит в первый год страхования, когда особенно велик риск, что право собственности на новое жильё может быть оспорено. С каждым годом стоимость полиса страхования титула снижается.
Автомобиль, находящийся в залоге у банка по автокредиту, страхуется на случай угона и повреждений. Полис каско действует, даже если в повреждении авто виноват сам водитель.
Если автомобиль разобьётся в аварии или его угонят, а заёмщик не сможет погасить автокредит, банк остаётся и без денег, и без залога. Каско покрывает эти убытки. Такая страховка на купленный в кредит под залог автомобиль нужна и самому заёмщику — чтобы не выплачивать долг за уже несуществующую, разбившуюся машину. А если поломка небольшая, то и банк, и заёмщик одинаково заинтересованы в том, чтобы автомобиль отремонтировали.
Помогает компенсировать убытки, когда автомобиль дешевеет быстрее, чем сокращается долг по кредиту.
GAP-страхование (гарантированное сохранение стоимости транспортного средства) — это дополнение к обязательному полису каско. Такой полис покрывает разницу между суммой, которую выплатят по каско, и первоначальной стоимостью машины. Чаще всего GAP-полис оформляется на автомобили не старше пяти лет.
Полис страхования жизни и здоровья банки обычно предлагают при всех видах кредитов. Такая страховка поможет погасить долг заёмщика, если он получит инвалидность в связи с потерей трудоспособности во время действия кредита. Кроме того, страховым случаем считаются травма или болезнь, из-за которых заёмщик долгое время находится на больничном.
Страховая компания выплачивает деньги по таким полисам напрямую банку либо перечисляет их заёмщику или его родственникам. В последнем случае клиент или его близкие сами продолжат погашать кредит.
Полисы страхования жизни и здоровья часто продают с франшизой — тогда страховщик оплачивает не весь период болезни, а только его часть. Например, первый месяц больничного не оплачивается. Если болезнь затягивается, страховая начинает вносить платежи по кредиту за заёмщика. Страховка с франшизой стоит дешевле, но перед её покупкой надо просчитать возможные риски и иметь запас денег на случай потери трудоспособности.
Страховщики могут не страховать людей, которые перенесли или имеют тяжёлые заболевания.
При покупке полиса обязательно честно заполнять анкету о состоянии своего здоровья, сообщить о тяжёлых болезнях и перенесённых ранее операциях. Если страховая компания узнает, что информация в анкете неверна, заёмщику откажут в страховом возмещении.
Банки иногда предлагают её при выдаче потребительских кредитов. Страховая компания обязуется в течение определённого периода, обычно это не более полугода, вносить платежи за заёмщика, если тот потеряет работу.
Полис страхования от потери работы действует, если заёмщика уволили по сокращению штатов или из-за ликвидации организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон страховым случаем не считается.
#страхование
#кредиты и займы
Вам понравилась статья?
В избранное
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2025 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ruПри высокой инфляции, а она в России сейчас более 8% годовых, дорожают не только товары и услуги, но и финансовые продукты. В том числе кредиты. Как определить, занимать ли деньги в условиях ускоренного роста цен, и как конкретные виды кредитов зависят от инфляции — в нашем материале.
Друзья и родственники иногда обращаются с просьбой одолжить немного денег до зарплаты. Но могут попросить взаймы и крупные суммы — на покупку машины, срочный ремонт или лечение. Разбираемся, как давать в долг, чтобы потом не пожалеть; когда стоит отказать и что делать, если долг не возвращают.
Каждый из нас наверняка получал от банковского сотрудника предложение оформить полис накопительного страхования жизни (НСЖ). И это действительно неплохой совет, если подойти к делу с умом. Рассказываем, что такое НСЖ и чем оно вам может помочь.
Кредитная карта – такой инструмент, к которому сложно остаться равнодушным. Её либо активно используют, либо категорически отказываются даже смотреть на неё. Однако истина, как всегда, посередине. Как кредитка может стать верным помощником в эффективном управлении личными финансами, рассказывает независимый финансовый консультант Наталья Смирнова.