Иногда нам приходится делать незапланированные крупные покупки и обращаться в банк за кредитом. Cтроя планы, хочется быть уверенным, что заявка будет одобрена. О том, какие инструменты используют финансовые организации для проверки потенциального заёмщика и от чего зависит их решение — в этой статье.
При обращении в банк за денежными средствами хочется знать заранее, получится ли взять кредит и на какую сумму можно рассчитывать. Нередко ответ на этот вопрос люди получают только после подачи заявки. Но как кредитные организации решают, насколько заёмщик добропорядочен? Будущее, конечно, предсказать нельзя, а вот проанализировать прошлое вполне возможно. В основном банки используют два инструмента для оценки заёмщика — его кредитную историю и кредитный рейтинг.
Кредитная история
Это информация обо всех займах в банках, микрофинансовых организациях, кредитных потребительских кооперативах и лизинговых компаниях, куда заёмщик обращался. Какую сумму брал, был ли он поручителем или созаёмщиком, платил аккуратно или задерживал ежемесячные платежи.
При рассмотрении заявки любой банк может обратиться в бюро кредитных историй (БКИ), чтобы узнать о том, как вы брали и отдавали ссуды. Это помогает финансовому учреждению оценить, насколько добросовестно вы сможете выполнять свои обязательства перед ним. Кроме того, кредитная история полезна и для заёмщика — она помогает разобраться в причинах, по которым банки могут вам отказывать.
Кредитный рейтинг
Это инструмент для оценки заёмщика, который активно используют банки и микрофинансовые организации, принимая решение о выдаче кредита или займа.
Рейтинг формируется на основе данных кредитной истории заёмщика. Он рассчитывается индивидуально, и поскольку БКИ используют разные методики расчёта рейтинга, ваш итоговый балл в каждом из них может отличаться. Фактически это численный показатель финансовой чистоплотности человека, свидетельствующий о его кредитоспособности и благонадёжности.
Как узнать свою кредитную историю
Чтобы выяснить, где она находится, нужно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй ЦБ РФ. Клиенты СберБанка могут заказать такую историю в приложении СберБанк Онлайн. При первом заказе услуга будет бесплатной. Кроме того, можно подать заявку через личный кабинет на Госуслугах, выбрав нужный пункт в разделе «Налоги и финансы». Список БКИ поступит в личный кабинет.
Затем нужно будет отправить заявку в БКИ, предварительно авторизовавшись на его сайте. Бюро предоставит кредитную историю. В ней будут отражены все ваши закрытые и действующие ссуды, данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Такой отчёт можно заказать бесплатно дважды в год в каждом БКИ, после исчерпания лимита услуга станет платной.
Как узнать кредитный рейтинг
Один из способов это сделать — обратиться в БКИ. Такие бюро рассчитывают кредитный рейтинг людей, чьи истории они хранят. Чем выше балл, тем лучше ваша кредитная история. Помните, что клиенты могут получить два кредитных отчёта в год бесплатно (но не более одного раза на бумажном носителе) в каждом бюро. Получить платный отчёт можно неограниченное количество раз на любом носителе.
Кредитный потенциал в СберБанке
Кредитная история и кредитный рейтинг имеют в основном справочное значение и дают возможность самостоятельно оценить шансы на одобрение банком ссуды. Но точный ответ вы получите только после подачи заявки в финансовое учреждение.
Клиентам СберБанка доступен ещё один инструмент, существенно упрощающий оценку собственной кредитоспособности — бесплатный сервис «Кредитный потенциал». С его помощью вы можете за пару минут узнать не только о том, одобрят ли вам в СберБанке ссуду, кредитную карту или ипотеку, но и основные условия будущего договора: сколько средств, по какой ставке и на каких условиях вы можете взять; какую сумму в месяц вы будете тратить на погашение ваших финансовых обязательств.
Как узнать свой кредитный потенциал
1. В мобильном приложении СберБанк Онлайн зайдите в раздел «Кредиты» → «Рассчитать и взять кредит» → «Узнайте свой кредитный потенциал».
Кроме того, можно обратиться к инструменту «Поиск»: выберите значок с изображением лупы и наберите поисковый запрос, в нашем случае — «Кредитный потенциал».
2. Заполните небольшую анкету. Она состоит из нескольких пунктов: контактная информация, адрес и доход.
3. Через 2-3 минуты вам придёт сообщение от банка о том, что ваш показатель посчитан. Посмотрите расчёт. Он будет оставаться актуальным ровно месяц, затем его можно сделать заново.
При расчёте кредитного потенциала банк учитывает:
- ваши финансовые возможности;
- кредитную историю;
- какими продуктами банка вы пользуетесь;
- являетесь ли вы зарплатным клиентом банка;
- ваши задолженности, в том числе по ссудам, где вы — поручитель;
- ваши платежи по кредитам;
- соотношение долговой нагрузки с уровнем доходов;
- наличие кредитных карт, в том числе с неизрасходованным или частично израсходованным лимитом.
Почему узнать свой кредитный потенциал стоит каждому
- Чтобы планировать крупные траты. Ещё до подачи заявки в банк вы можете узнать основные параметры доступной вам ссуды: размер ежемесячного платежа, сумму, ставку и другие условия.
- Чтобы повысить шансы на одобрение кредита. Допустим, вы собираетесь подать заявку на 2 млн рублей в СберБанк Онлайн. Перед подачей заявки проверяете свой потенциал и понимаете, можете ли рассчитывать на всю эту сумму или, например, только на её половину.
- Чтобы распланировать свою финансовую нагрузку, если у вас уже имеются текущие долговые обязательства. Например, у вас есть потребкредит и кредитная карта, при этом вы хотите купить машину и собираетесь взять на неё автокредит. Вашей зарплаты хватает, чтобы погашать все эти ссуды, но вы не уверены, согласится ли банк на такое увеличение ваших долговых обременений.
Как повысить кредитный потенциал
- Уменьшите лимиты по кредитным картам, которыми редко пользуетесь, или закройте их, если не пользуетесь совсем.
- Рефинансируйте долги, которые у вас уже есть. Это позволит не только увеличить свободную часть кредитного потенциала и запросить у банка ссуду на более крупную сумму, но и объединить платежи и уменьшить переплату.
- Частично погасите текущие долговые обязательства досрочно с уменьшением ежемесячного платежа.
- Сделайте карту СберБанка зарплатной или переведите на неё начисление пенсионных выплат.
Кредитная история и кредитный рейтинг отражают финансовое здоровье заёмщика. Относиться к ним стоит как к здоровью физическому — следить и заботиться. И не допускать вредных воздействий, то есть просрочек и закредитованности.
