Друзья и родственники иногда обращаются с просьбой одолжить немного денег до зарплаты. Но могут попросить взаймы и крупные суммы — на покупку машины, срочный ремонт или лечение. Разбираемся, как давать в долг, чтобы потом не пожалеть; когда стоит отказать и что делать, если долг не возвращают.
Почему нам сложно сказать нет
Давайте для начала посмотрим, почему люди дают в долг, даже когда совсем не хотят этого делать, и как можно выйти из этой ситуации.
1. Иногда и одалживать не очень хочется, но и отказать неудобно. Нам кажется, что друзья обидятся и решат, что имеют дело с жадным человеком.
Решение: подумайте — возможно, всё как раз наоборот? Друг не хочет брать кредит в банке, чтобы не платить большие проценты, но не думает о вашей упущенной прибыли — вы могли бы положить эти деньги под проценты на вклад. Если он хочет сэкономить за ваш счёт, то кто тут жадный и не думает о близких?
2. Нам кажется, что отказ испортит наши отношения с человеком.
Решение: чаще отношения портятся из-за долга, который не возвращают, чем из-за отказа одолжить. И потом, действительно ли человек, переставший с вами общаться из-за отказа дать взаймы, искренне дорожил дружбой с вами? Может, и хорошо, если жизнь таким образом покажет, с кем не стоит иметь дело?
3. Ещё вариант: просят совсем немного, так что отказывать попросту неудобно. Или просят много, точно зная, что у вас эти деньги есть.
Решение: помните, что это ваши деньги и только вы решаете, давать их или нет. Оправданий не требуется. Но если вам так проще, про крупную сумму можно сказать, что все деньги в инвестициях и сейчас их оттуда не достать.
4. Иногда просьба о деньгах застаёт врасплох. Вы просто не успеваете подумать. Если это ещё и сопровождается рассказом о безвыходной ситуации, вы автоматически соглашаетесь.
Решение: на самом деле вы имеете право позже всё тщательно взвесить и изменить своё решение. А лучше ничего не обещать сразу, а взять время на раздумья.
Когда не стоит давать в долг
Ситуации бывают разные. Иногда нам ничего не стоит дать взаймы — например, когда сумма незначительна или мы понимаем, что даём деньги надёжному человеку, который точно вернёт в срок. В каких-то случаях это не самое простое решение, но мы чувствуем, что человеку действительно нужно помочь. Наконец, иногда это выгодная сделка — если заёмщик готов вернуть долг с процентами.
Но бывают случаи, в которых лучше отказать.
- Если вы сами находитесь в стеснённых обстоятельствах. Или деньги есть, но они сейчас нужны на ваши собственные нужды. Большинство ситуаций не настолько критичны, чтобы жертвовать своими интересами.
- Если заёмщик постоянно испытывает финансовые трудности и не имеет регулярного дохода. В таком случае иногда лучше дать небольшую сумму безвозмездно, чем переживать, что долг не вернут. А если есть подозрения, что это воспримут как должное на будущее, лучше вообще отказать.
- Если это уже не первая просьба, а предыдущие долги до сих пор не вернули. Например, безработный сосед, который любит выпить, может просить совсем небольшие суммы, но в итоге долги не возвращаются, а копятся.
- Если вы знаете от других людей, что заёмщик — человек ненадёжный. Например, он успел назанимать у всех вокруг, но отдавать не спешит.
- Если у вас просят на неоправданную цель — например, на покупки, без которых вполне можно обойтись. Допустим, у просителя зарплата 50 тысяч в месяц, а он решил купить себе смартфон за 150 тысяч. Конечно, это его право — но только не за ваш счёт.
Как дать в долг, чтобы не пожалеть
Если вы готовы согласиться и дать взаймы, то стоит подумать, какие условия выдвинуть заёмщику и как всё это оформить, чтобы потом не возникло проблем.
Предложите свои условия
Заранее чётко оговорите срок возврата долга и размер процентов, если они есть. Да-да, у вас есть полное право дать в долг под проценты. В конце концов, пусть они будут меньше, чем в банке, но для вас это всё равно лучше, чем вообще без процентов, а заёмщику выгоднее, чем брать банковский кредит.
Если не оговорить срок, то можно столкнуться с ситуацией, когда возврат долгов постоянно откладывается или платежи растягиваются на неопределённое время.
Когда речь идёт о крупных суммах, не стесняйтесь говорить о залоге. Если долг не вернут, предмет залога можно будет продать и хотя бы частично компенсировать расходы.
Оформите договорённости письменно
Устные договорённости могут не помочь, если заёмщик решит не возвращать долг. По закону займы до 10 тысяч рублей можно не оформлять в письменном виде, но доказать факт передачи денег и обязанность их возврата будет непросто.
Конечно, вряд ли вы станете заключать полноценный договор займа на сумму в пару тысяч. В таком случае обычно достаточно простой расписки.
Как оформить расписку:
- Саму расписку должен писать заёмщик.
- Написать, кто, кому и сколько одолжил, в какой срок и в каком порядке нужно вернуть долг.
- Указать паспортные данные сторон и дату составления.
- Поставить подпись заёмщика. Могут расписаться и обе стороны.
- Заверять расписку у нотариуса не требуется.
Если речь идёт о крупных суммах, лучше составить договор займа и подкрепить его распиской в получении денег.
Как оформить договор займа:
- Указать все сведения, которые мы перечислили для расписки.
- Можно прописать условия о процентах или залоге.
- Добавить пункты о случаях и порядке расторжения договора, порядке досрочного погашения займа, санкциях за невыполнение договора.
- Поставить подписи обеих сторон.
- Можно заверить договор у нотариуса.
- Передать деньги лучше в безналичной форме, указав назначение платежа и сохранив подтверждение операции.
Чем договор займа лучше расписки? Договор — это неоспоримое доказательство займа. Если дойдёт до суда, дополнительные доказательства не потребуются. Если имеется только расписка, всё может быть сложнее — иногда суду нужны и другие доказательства. По сути, расписка — это лишь подтверждение передачи денег. И обычно условия в ней расписаны не так подробно, как в договоре займа.
Интересно, что иногда само предложение оформить заём письменно приводит к тому, что потенциальный заёмщик теряет интерес к вопросу. Это лучшее подтверждение того, что возвращать долг он не собирался.
Ещё несколько советов
- Давайте в долг ту сумму, которую морально готовы потерять. Нужно понимать, что полной гарантии возврата долга у вас не будет даже со всеми договорами и расписками. В конце концов, заёмщик может оказаться совершенно неплатёжеспособным.
- Не позволяйте нарушать условия соглашения. Если заёмщик не вносит платежи по оговорённому графику, не стесняйтесь напоминать, выяснять причины задержки и даже настаивать на расторжении договора и досрочном погашении долга.
Если долг не возвращают
1. Попробуйте договориться
- Если заёмщик не отдаёт долг, в первую очередь нужно попробовать выяснить, что случилось. Возможно, он просто забыл о сроке.
- Если должник не может вовремя погасить долг, есть вариант передвинуть сроки. Если и это не помогло или долг отдавать вам не намерены, обращайтесь в суд.
- Направлять письменную претензию должнику перед подачей в суд необязательно, такого требования в законе нет.
2. Подавайте в суд
- Подавать в суд можно, если срок возврата займа истёк не более трёх лет назад. Пишите исковое заявление и прикладывайте доказательства.
- Если сумма долга не превышает 500 тысяч рублей, можно обратиться к мировому судье.
- Если превышает, нужно подавать заявление в районный суд. Обычно заявление подают по месту жительства должника, но в договоре займа можно предусмотреть иную юрисдикцию.
- Если документы составлены верно и суд принял вашу сторону, вам выдадут исполнительный лист, с которым нужно будет идти к судебным приставам.
- Приставы потребуют возврата денег, и если заёмщик не вернёт их добровольно, проведут списание с его банковских счетов. Если счетов нет — опишут имущество с целью реализации его на торгах.
