Ещё лет 20 назад мало кто из подростков мог похвастаться тем, что у него есть личные сбережения. Сейчас же ситуация изменилась — многие с 14 лет подрабатывают, получают стипендию при обучении в техникумах и профтехучилищах. Ну и по-прежнему кто-то получает деньги на карманные расходы или в качестве подарка на праздник. И желание подростков начать эти деньги копить совершенно естественно. СберСова разбирается, какой из банковских продуктов для этого подходит лучше всего.
Подросток в возрасте 14-18 лет может копить деньги на счёте своей банковской карты, накопительном счёте или сделать вклад.
Вклад — один из наиболее консервативных и в то же время наиболее популярных способов накопления. Вклад открывается на определённый срок, проценты по нему определены заранее, условия понятны и прозрачны, средства можно снять в любой момент (правда, возможно, с потерей накопленных процентов).
Однако в случае с вкладами подростков всё несколько сложнее, чем с депозитами взрослых. Действующее законодательство даёт возможность подросткам с 14 лет самостоятельно открывать счета и вклады в банках, но в нём нет чётких и однозначных норм о праве подростка самостоятельно снимать и расходовать средства с вклада. Считается, что имущество несовершеннолетнего (а деньги — тоже имущество) принадлежит ребёнку, но управлять этим имуществом должен его законный представитель.
И потому многие кредитные организации требуют от подростков, желающих снять деньги со своего вклада, согласие родителей. А чтобы защитить интересы ребёнка от самих родителей и не допустить траты детских денег взрослыми, также требуется согласие органов опеки.
Если подросток получает стипендию, зарплату или ему переводят часть алиментов и банк видит происхождение этих денег, можно обойтись и без взрослых. Если же официальных доходов у подростка нет, то могут быть проблемы.
На практике опека охотно даёт согласие на снятие денег с вклада несовершеннолетнего, пусть даже с потерей процентов, если денежные средства планируется потратить на его лечение, обучение, улучшение жилищных условий. В остальных случаях родителям подростка придётся доказывать, что средства будут потрачены в интересах несовершеннолетнего (а не на погашение долга по кредиту мамы или папы, например).
Но так как чётких законодательных норм нет, то очень многое в отношении вкладов подростков зависит от позиции конкретного банка. Например, в отдельных банках без согласия опеки разрешают снимать подросткам небольшую сумму — до 30 тысяч рублей в месяц.
Есть ещё один нюанс вкладов несовершеннолетних: подросток без согласия органов опеки не может не просто снять деньги, но и переложить их в другой вклад в том же банке даже при существенном изменении ставок. А это несёт риск упущенной выгоды, поскольку ставки по вкладам в банках меняются вслед за ключевой ставкой Банка России, и происходит это относительно часто.
Например, подросток открыл вклад в начале мая 2021 года на один год под 5% годовых при ключевой ставке ЦБ 4,25%. В марте 2022 года ключевая ставка взлетела до 20%, ставки по вкладам в банках составили 23-27%. Совершеннолетние вкладчики в тот период перекладывали свои деньги под более высокий процент (даже закрывая вклады досрочно). Наш несовершеннолетний вкладчик был бы вынужден оставить деньги в банке под 5%.
Получается, что вклад является оптимальным инструментом накопления для тех подростков, кто намерен копить долго, планируя снимать либо по чуть-чуть, либо уже после совершеннолетия.
При этом подросток должен понимать, что он может как выиграть на процентах (если ключевая ставка будет снижаться), так и проиграть (если она пойдёт вверх, как в марте 2022 года). Так как сейчас на рынке самый длинный депозит для физических лиц открывается на трёхлетний срок, то открывать такой вклад подростку целесообразно в возрасте от 15 лет.
Накопительный счёт для подростка имеет те же минусы, что и вклад. А именно — до 18 лет владелец средств на таком счёте может без проблем снимать лишь ту сумму, происхождение которой для банка прозрачно (зарплата, стипендия). Во всех остальных случаях будут актуальны ограничения в виде согласия родителей и органов опеки.
Ставки по накопительным счетам традиционно ниже, чем по вкладам.
В то же время у них есть два плюса в сравнении с вкладами:
- Первый, общий для всех вкладчиков — при снятии средств с накопительного счёта проценты не теряются. Это будет актуально в случае, если срочно понадобятся деньги.
- Второй плюс — процентная ставка по накопительному счёту не фиксирована и меняется в зависимости от ключевой ставки Банка России.
То есть если бы подросток из прошлого примера положил в мае 2021 года средства не на вклад, а на накопительный счёт, то проценты по его сбережениям автоматически увеличивались бы с ростом ключевой ставки (вслед за изменениями в условиях, которые вносят конкретные банки).
При этом если бы ключевая ставка ЦБ стала снижаться, то обладатель накопительного счёта понёс бы потери по сравнению с тем вкладчиком, у которого вклад с фиксированными 5%.
На счёте банковской карты имеет смысл копить в случае, если подросток планирует тратить свои сбережения до совершеннолетия и при этом не имеет желания обращаться к взрослым за разрешением. При расходовании средств с карт банки, как правило, не чинят препятствий тратам подростков, разрешение не требуется. Для большинства кредитных организаций владелец карты с отдельным счётом даже в возрасте 14-18 лет будет точно таким же клиентом, как совершеннолетний, особого мониторинга и дополнительного контроля для них нет.
Хранение денег на карте также приносит небольшой доход — многие кредитные организации начисляют проценты на средства, находящиеся на карточном счёте, хотя проценты будут существенно ниже, чем по традиционным инструментам накоплений.
Например, в середине ноября 2022 года:
- ставки на остатки по карточным счетам составляли 3-5% (в зависимости от банка и его программ обслуживания физлиц);
- по накопительным счетам — 6-7%;
- по вкладам — 7-9%.
Можно ли просто копить наличные дома, будет ли это выгодно? Безусловно, эта опция доступна всем подросткам, и при таком хранении сбережений не будет ограничений по тратам. Но стоит ли терять деньги? По данным Банка России, инфляция с начала 2022 года составила более 10% — а значит, чтобы сохранить сбережения, лучше их размещать под проценты.
