Откладывать часть заработанного и при этом не отказывать себе в удовольствиях жизни — важный навык успешного человека. Рассказываем, как лучше делать сбережения и почему важно начинать как можно раньше.
Мода на сбережения растёт
Отношение к самой идее накопления денег меняется из поколения в поколение. Так, миллениалы, рождённые в 1980-1996 годах, не очень склонны к сбережениям: они предпочитают тратить свои доходы на развитие, комфорт и путешествия. А вот поколениям постарше свойственно откладывать значительную часть денег на будущее.
Но мода на финансовый учёт всё же растёт во всех поколениях, и среди молодых тоже. Многие молодые россияне ведут личный бюджет, средний возраст клиентов банков становится меньше, а об основах финансовой грамотности рассказывают даже подросткам в школах.
Как начать откладывать
Если откладывать 75% своего дохода, на пенсию можно выйти в 40 лет. Так делают представители американского движения F.I.R.E. — Financial Independence, Retire Early, основной принцип которого — так называемые агрессивные накопления.
Но можно копить более плавно, не урезая свои текущие потребности до минимума. Вот несколько простых шагов, с помощью которых получится начать накопление капитала.
Планируйте расходы
Большинство ежемесячных расходов — например, плату за квартиру, продукты или транспорт — можно предсказать заранее. После планирования основных расходов становится понятно, сколько средств остаётся на непредвиденные расходы и сколько можно отложить.
Фиксируйте расходы
При помощи блокнота, таблички или любого из приложений для финансового учёта. Важно разбивать расходы по категориям, например, еда, жильё, одежда, красота, траты на питомца — чтобы видеть, где траты слишком высоки и на чём можно безболезненно сэкономить.
Откладывайте фиксированную сумму
Например, 10-15% от ежемесячных доходов. А после — планируйте свой бюджет, не учитывая отложенное.
Как отложить на свою цель
Копить можно на самые разные цели — и в зависимости от горизонта планирования для накоплений на них будут подходить разные банковские инструменты. Рассмотрим их.
Чтобы научиться копить, сначала нужно научиться грамотно тратить заработанное. Главный принцип прост: считайте свои доходы каждый месяц и всегда старайтесь потратить меньше, чем заработали. А для этого придётся учиться планировать расходы.
Если копите на экстренный случай
Непредвиденные обстоятельства могут быть любыми — болезнь, потеря работы, проблемы у родственников и т. д. Эксперты СберСовы рекомендуют отложить сумму, которой хватит на 3-6 месяцев привычной жизни.
Где копить
Частично на банковском вкладе, частично наличными.
Здесь важна не доходность накоплений, а гарантия их сохранности.
Если копите на мечту
Это ситуативные накопления на конкретную цель — отпуск, новый гаджет, ремонт в квартире или машина. А накопления дают возможность не использовать кредиты и чувствовать себя свободнее.
Где копить
- Вклад;
- Накопительный счёт;
- Инструменты фондового рынка, например, паи инвестиционного фонда (ПИФ).
Главное — правильно оценить свою готовность рисковать, а также срок инвестирования.
Пример из жизни
У любимой девушки Василия мечта — отпраздновать свадьбу на Мальдивах, а это стоит примерно 500 тысяч рублей. У молодой пары уже отложено 200 тысяч рублей (денежные подарки от родителей), сейчас Василий может ежемесячно откладывать 20 тысяч рублей на будущую свадьбу. Если он откроет банковский вклад с возможностью пополнения, то меньше чем через полтора года накопит нужную сумму. Можно попробовать справиться быстрее и вкладывать деньги в инвестиционные инструменты. Но нужно помнить, что, в отличие от вклада, вложения на фондовом рынке не страхуются государством и не гарантируют дохода.
Если копите ради пассивного дохода
Небольшая, а со временем, возможно, и большая прибавка к зарплате позволит повысить свой уровень финансового благополучия в зрелом возрасте.
Где копить
- На вкладе, который предусматривает ежемесячную выплату дохода.
- Другой вариант — государственные или корпоративные облигации. Также можно рассмотреть акции компаний, по которым из года в год выплачиваются дивиденды.
- Ещё один вариант, отлично подходящий для долгосрочного горизонта инвестирования — обезличенный металлический счёт. Драгоценные металлы — традиционный защитный актив, цена которого растёт в исторической перспективе.
Например, 3 марта 2015 года 100 грамм золота можно было купить за 243 400 рублей. Спустя 8 лет, 3 марта 2023 года, продать золото можно было уже за 418 400 рублей — а значит, не только сохранить, но и приумножить свои деньги.
Если копите на пенсию
Да-да, рано или поздно это время придёт. И для этой цели долгий срок накоплений — пожалуй, самая важная составляющая успеха. Поэтому чем раньше вы начнёте копить, тем больше будет ваша пенсия.
Где копить
- На пенсионном плане в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).
- Также можно рассмотреть инвестиционное и/или накопительное страхование жизни.
- Кроме того, подойдут паи в ПИФах и вложения в металлические счета, о которых рассказывали пунктом выше.
Резюме
- Копите деньги. И начинайте это делать как можно раньше.
- Прежде чем начать копить, приведите в порядок свои расходы.
- Ведите постоянный финансовый учёт расходов и доходов — это несложно, недолго и очень полезно.
- Для разных целей накопления подходят разные финансовые инструменты.
- Исходя из собственных представлений о доходности и риске можно начать копить как с помощью вкладов или металлических счетов, так и вкладывая деньги в фондовый рынок. Главное — начать.
