Копить и ни в чём себя не стеснять? Звучит как нечто из области фантастики. Но исполнять свои мечты при текущем уровне доходов вполне реально. СберСова собрала самые эффективные и нескучные способы накоплений – чтобы у вас точно получилось.
Поработать с мотивацией
Вы несколько раз пробовали откладывать, но каждый раз возвращались в исходную точку? Возможно, не хватало мотивации или цель была не такой желанной. Чтобы получилось накопить, важно правильно сформулировать желание и зафиксировать его.
Подумайте, так ли вам нужна новая шуба или смартфон последней модели. Возможно, вкладываться следует во что-то действительно важное: образование, жилплощадь, инвестиции.
Что делать?
- Цель должна быть осязаемой и очень конкретной.
Например, вы мечтаете купить фотоаппарат:
▸ определитесь с моделью и конфигурацией камеры;
▸ поставьте себе дату покупки – например, февраль следующего года. - Для укрепления мотивации снова поможет конкретика. Не нужно откладывать на чёрный день и на всякий случай.
- Гораздо полезнее осознавать, что каждый накопительный взнос – маленький шаг к большой цели. Поэтому копите на первый взнос по ипотеке, автомобиль конкретной модели или путешествие определённого бюджета.
Побороть вредные финансовые привычки
Тратить всё и сразу
Например, вы получили зарплату и тут же потратили её на домашний кинотеатр. Заложниками такой привычки могут быть люди с любым уровнем дохода.
Что делать?
- Высокий доход не гарантирует финансового благополучия. И наоборот: даже при скромных доходах можно грамотно распоряжаться деньгами.
- Главное – правильно вести личный бюджет, знать свои доходы и планировать расходы заранее. А ещё не следует ходить по магазинам в день зарплаты: высок риск, что на радостях потратите лишнее.
Нет контроля над расходами
Если вы не знаете, сколько тратите в месяц на коммунальные платежи, мобильную связь, интернет, проезд или продукты, очень сложно выстроить грамотную стратегию для накопления финансов.
Что делать?
- Записывать расходы или вести личный бюджет в специальном приложении.
- Добавить к сумме расходов ещё 5-10% для непредвиденных случаев: подарок родственнику, поход в кафе с коллегами, посещение врача, ремонт машины.
Импульсивные траты
Некоторые дорогостоящие вещи, которые хочется купить немедленно, на самом деле совершенно не нужны или легко заменяются более дешёвыми аналогами с маркетплейсов.
Что делать?
- Не поддаваться импульсу и заранее планировать крупные приобретения.
- И помнить золотое правило: ходить в магазин со списком покупок и на сытый желудок.
Жить в кредит
Иногда покупки в кредит действительно могут обойтись дешевле, чем накопление личных средств – например, из-за инфляции и повышения цен. Но если на кредитные платежи приходится более 30% вашего дохода – это повод пересмотреть подход к покупкам и кредитованию. При такой кредитной нагрузке вы теряете почти треть дохода, отдавая проценты по займу.
Что делать?
- Не оформляйте новые кредиты и старайтесь максимально быстро закрыть уже имеющиеся.
- Переведите долг по кредитной карте в обычный кредит. Так его будет проще погасить и не возникнет соблазна использовать заёмные средства вновь.
Не пользоваться финансовыми льготами
К ним относятся налоговые вычеты при покупке или продаже недвижимости, при лечении, обучении, различные скидки и кешбэк на услуги.
Что делать?
- Определите, на какие налоговые вычеты вы имеете право. Подробнее о них мы рассказывали здесь;
- следите за предложениями компаний о скидках;
- пользуйтесь банковскими картами с кешбэком.
Техники накопления
Четыре конверта
В чём суть: все деньги, которые вы распределили на месяц, необходимо разделить на четыре части, а затем пользоваться средствами только из одного конверта в неделю.
Обратите внимание: от общей суммы следует предварительно отложить 10% в копилку. Излишки, оставшиеся в конверте от каждой недели, можно перекладывать в другой или разместить на сберегательном счёте.
Другими словами, при доходе в 60 тысяч рублей ежемесячно:
▸ 6000 рублей отправятся в копилку;
▸ 54 тысячи рублей необходимо разделить на четыре части, то есть тратить не более 13 500 рублей в неделю.
Так можно накопить за год как минимум 72 тысячи рублей при ежемесячном доходе в 60 тысяч. А если ваша зарплата, например, 100 тысяч рублей, накопления составят 120 тысяч рублей в год. Если доходы позволяют, лучше откладывать больше.
100 рублей в день
В чём суть: ежедневно откладывать в копилку относительно незначительную сумму. Так, если откладывать по 100 рублей в копилку каждый день, за год получится собрать 36 500 рублей.
Цифра 100, конечно, условная. Отложенные 200 рублей в день дадут возможность накопить 73 тысячи рублей, а 500 рублей – 182 500 рублей в год. Если использовать банковские копилки в приложении, суммы за счёт процентов будут больше.
Сбор хвостиков
В чём суть: каждый день нужно округлять остаток по карте в меньшую сторону и переводить оставшийся хвостик на свой накопительный счёт.
Например, если на сегодня баланс карты 45 687 рублей, то в копилку отправится 687 или 87 рублей, если большая сумма обременительна.
Те, кто пользуется наличными деньгами, тоже могут использовать этот метод – каждый вечер отправлять в копилку мелочь и купюры покрупнее. Даже если откладывать всего по 150 рублей в день, за год удастся скопить 54 750 рублей.
Копилка в банковском приложении
В чём суть: почти все банки предлагают автоматическую функцию для накопления своим клиентам. Вы можете настроить периодичность и размер пополнения.
Следить за копилкой и управлять ею просто в мобильном приложении. Накопить можно любую сумму в зависимости от поставленной цели и срока. Например, чтобы через три месяца отправиться в путешествие стоимостью 75 тысяч рублей, понадобится откладывать 25 тысяч рублей в месяц. Чтобы накопить 500 тысяч рублей за год, необходимо ежемесячно пополнять копилку на 41 667 рублей.
365 дней
В чём суть: ежедневно необходимо откладывать такую сумму, которая будет соответствовать порядковому номеру каждого дня в году. Первого января необходимо отправить в копилку всего 1 рубль, а 31 декабря – 365 рублей.
Начинать можно в любой день года. За год получится отложить 66 795 рублей.
Схема «50/20/30»
В чём суть: 50% доходов нужно отложить на обязательные платежи. Например, на покупку продуктов и лекарств, проезд в транспорте, оплату коммунальных услуг, платежи по ипотеке.
20% — для платежей по кредитам. Если их нет, смело отправляйте деньги в копилку.
30% оставьте на необязательные расходы — на походы в кафе и кинотеатры, шопинг, покупку видеоигр и подписок на приложения.
НСЖ
В чём суть: один из самых надёжных и проверенных способов собрать деньги на определённую цель – накопительное страхование жизни. Вы сами выбираете подходящую программу, а также её срок, размер пополнений и их периодичность.
С помощью НСЖ можно создать финансовую подушку для себя и близких на экстренный случай, а также подготовить первичный взнос по ипотеке, оплатить обучение или позаботиться о комфорте на пенсии.
Как не потратить накопленное
- Назначьте себе штраф, если купите что-то на отложенные деньги. В случае импульсивной покупки верните её двойную стоимость в копилку. Это правило позволит и сохранить накопления, и сформировать полезную привычку обдумывать свои приобретения.
- Возьмите время на размышление, прежде чем купить что-то дорогостоящее. Отложите покупку и думайте о целесообразности приобретения как минимум 30 дней. Если спустя время вещь всё ещё будет желанной, покупайте, если нет – оставьте деньги на счёте.
- Откройте вклад, с которого нельзя снимать средства до его закрытия. Так вы будете уверены, что не потратите всё накопленное во внезапном шопинг-порыве.
- Устройте соревнование с друзьями, если вы азартный человек. Вместе копите на путешествие, подарки или что-то другое. Победитель получит не только накопленные деньги, но и приз от товарищей по накоплению.
- Сделайте свои привычки источниками финансов. Например, откажитесь от покупки сладостей и кофе навынос, бросьте курить. Подсчитайте, сколько вы сэкономите в месяц, эту сумму положите на накопительный счёт.
