На заседании 25 октября ЦБ повысил ключевую ставку до 21%. Такой рост был предсказуем — его прогнозировали ключевые игроки финансового рынка. У высокой ставки есть свои плюсы и минусы. С одной стороны — дорогие кредиты. А с другой — очень привлекательные возможности для сохранения и приумножения накоплений с низким или и вовсе нулевым риском. Как воспользоваться этой ситуацией с пользой для своего кармана, рассказывает независимый финансовый консультант Наталья Смирнова.
Содержание:
Вклады
Разумеется, в период высокой ставки идеально открывать банковский вклад. Как правило, чем выше ставка ЦБ, тем выше проценты по депозитам предлагают банки своим клиентам. И чем длиннее срок вклада, тем на более долгое время вы зафиксируете высокую доходность.
Доход по вкладам гарантирован, а деньги на вкладах и счетах в банке застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов на сумму 1,4 млн рублей.
Под налогообложение попадает не сам вклад, а только процентный доход, если он превысил установленный лимит. Лимит считается как 1 млн рублей, умноженный на максимальную ключевую ставку на первое число каждого месяца, т. е. на сегодня это 160 тысяч рублей. Если ваш доход со всех вкладов и счетов больше, то нужно будет заплатить налог в 13% с суммы превышения. Если размер дохода выше 5 млн рублей, то 15%.
Облигации
Конечно, есть и другие варианты — например, облигации. Это обязательство на определённый период и под определённый процент. Но в сравнении с вкладом облигации могут иметь ряд преимуществ.
- По мере снижения ставки ЦБ цена облигации может вырасти, чего не происходит с вкладом. Причина — со снижением ставки инвесторы понимают, что новые облигации будут выпускаться с более низкой ставкой. А значит, доходность к погашению по ним будет падать, вот и покупают облигации, пока они стоят дёшево. Это делается для того, чтобы зафиксировать более высокую потенциальную доходность к погашению, что и может вызывать рост цен на облигации.
- Если вы покупаете облигации с плавающей ставкой, то при росте ключевой ставка по ним будет тоже расти.
- Ставка купона по облигации не меняется в зависимости от суммы, которую вы в неё вложите. Все в равных условиях, неважно, инвестируете вы 10 тысяч рублей или 100 миллионов. По вкладам бывает, что условия для крупных сумм лучше. Порог входа в облигацию равен её номиналу — как правило, это 1 тысяча рублей.
- При продаже облигации ранее погашения вы не лишаетесь купонного дохода: он начисляется ежедневно. Даже если продать облигацию через день, вы всё равно получите купон за срок владения, в отличие от вкладов, где можно потерять весь процентный доход.
У облигаций по сравнению с вкладами налогообложение немного другое. Под НДФЛ попадает весь купон и разница между ценой покупки и ценой продажи/погашения.
Вклад или облигации
Что вы можете выбрать? На короткий срок до 1-1,5 лет и суммы около 1 млн рублей вклад может подойти больше. Доходность по вкладам и облигациям на такой срок сопоставима, если брать именно надёжные облигации, а налоги по вкладам для сумм около 1 млн будут выгоднее. К тому же облигации даже самых надёжных эмитентов не подпадают под страхование АСВ.
Если же вы готовы к инвестициям от двух, а лучше — от 3 лет, то облигации могут быть интереснее за счёт открывающихся начиная с 3 лет налоговых льгот, а также за счёт потенциала роста цены в перспективе 2-3 лет по мере снижения ставки ЦБ РФ. Рост цены облигаций, впрочем, не является гарантированным.
