Кредиты могут вызывать у людей противоречивые чувства: кто-то принципиально никогда их не берёт, опасаясь обязательств, а кто-то пользуется услугами банка годами. По идее, кредит должен помогать в движении к вашим финансовым целям, а не препятствовать им. Вместе с независимым финсоветником Натальей Смирновой рассмотрим несколько ситуаций, когда кредит брать полезно и целесообразно, а когда — категорически не стоит.
Когда кредит оправдан и уместен
Перед вами стоит важная финансовая цель
Накопить на неё в разумные сроки не представляется возможным, а других альтернатив нет. Классический пример — ипотека, когда вы понимаете, что в разумные сроки на своё жильё не накопите, но при этом уже определились со страной, городом, районом и размером квартиры для проживания. При этом важно сравнить аренду и ипотеку, и если платёж по ипотеке более или менее сопоставим с арендой и комфортен для вас, делайте выбор в пользу ипотеки, так как в итоге обретёте актив.
Цены растут быстрее, чем доходность
Скажем, вам нужна машина для работы. Вы посчитали, что каршеринг или такси при постоянном использовании выйдет дороже, а общественный транспорт не подходит, так как вам нужно перевозить с собой много вещей или рабочее оборудование. При этом цены на автомобили начали сильно расти, и становится очевидно, что доходность вкладов или других инструментов накопления этот рост не перекрывает. Взять кредит и купить машину здесь и сейчас может быть выгоднее, чем копить и не успевать за ростом цен.
Кредит на инвестиции или дополнительные расходы
Например, вы понимаете, что для карьерного скачка вам нужно пройти такой-то курс обучения, но в моменте денег нет, а копить на него — полгода и больше. И вы берёте кредит, ожидая, что с окончанием обучения ваша зарплата станет выше. Или вам нужно приобрести землю и построить на ней ещё одно производство в расчёте на рост продаж.
Важно: это довольно рискованный вариант использования кредита. Предварительно нужно максимально точно рассчитать все затраты и быть уверенным, что вы расплатитесь по кредиту даже в случае, если ваша затея провалится.
Ставка по кредиту ниже, чем доходность текущих инвестиций
Совет для тех, у кого уже есть собственные накопления. Например, ваши накопления вложены в облигации с доходностью 15% годовых в рублях, и вы можете взять льготную ипотеку под 6-7% годовых. Зачем тратить накопления, работающие под 15%, если можно взять кредит под 6-7%? Если что-то пойдёт не так, всегда можно закрыть кредит за счёт накоплений.
Есть беспроцентный период
Пример — кредитные карты с льготным периодом и карты рассрочки: если вы успеваете вернуть все деньги в установленный срок, то не платите проценты. Таким образом получается, что кредит для вас бесплатен. Обратите внимание, что такой кредит строго ограничен сроком льготного периода. Если его просрочить, то проценты за пользование деньгами будут значительными.
Оптимизация текущих долгов
Например, для рефинансирования текущего кредита по меньшей ставке или для погашения нескольких коротких и дорогих кредитов. Так вы получите более комфортные условия из-за уменьшения ежемесячного платежа. Важно при этом не тратить высвободившиеся деньги, а использовать их для досрочного погашения старых задолженностей или на реальные нужды.
Решается вопрос будущего вашего или ребёнка
Будущее человека в значительной степени зависит от образования: сферы и уровня знаний, практических умений и навыков. Но не всегда есть возможность получить качественное образование бесплатно — количество бюджетных мест в вузах и колледжах ограничено. Для тех, кому предстоит платное обучение, есть образовательный кредит с государственной поддержкой. Деньги можно взять и на обучение в колледже, и на обучение в вузе всего под 3% годовых на весь срок. Главное, чтобы учебное заведение и специальность соответствовали требованиям государства.
Когда кредит — плохое решение
Ненужные покупки
Тратить деньги на то, что вам не нужно — в целом неправильная стратегия для вашего финансового благополучия. А брать на это кредит, чтобы отдать бо́льшую сумму с процентами, просто нелогично.
Оплата ежемесячной задолженности
Не стоит брать кредит ради одноразового погашения задолженностей. Да, именно не на рефинансирование, а на продолжение выплат по имеющимся кредитам. Так вы просто загоняете себя в финансовую яму. Если вам нечем платить по долгам — обсуждайте с банком реструктуризацию, подавайте на кредитные каникулы, в крайнем случае — на банкротство.
Рискованные идеи
Помните, что кредит на инвестиции, бизнес и т. д. вам придётся отдавать с процентами вне зависимости от успеха вашего предприятия. Поэтому перед тем, как браться за новое дело, действительно важно всё просчитать и быть уверенным, что у вас будет чем погашать долги с процентами, не урезая при этом собственные желания и нужды.
Отсутствие финансовой подушки
Без стабильного дохода, без основных страховок брать на себя любые кредитные обязательства крайне рискованно. На непредвиденные расходы нужно иметь на счету сумму в размере 3-6 месячных трат, иначе ключевые риски (имущество, жизнь, ответственность) могут стать серьёзной угрозой вашему благополучию.
Большие выплаты
Любой кредит, на выплаты по которому у вас будет уходить более 40% ежемесячных доходов, опасен: если ваши доходы даже немного снизятся, у вас могут возникнуть проблемы с обслуживанием долга или снизиться качество жизни.
Кредит в валюте
Есть риск, что при девальвации рубля выплаты по кредиту в валюте станут всё более и более существенными — и вы просто не справитесь с погашением.
Неадекватные ставки
Если ставка по кредиту более чем в два раза превышает ключевую ставку ЦБ РФ — это нереальная переплата для вас. Лучше потратить время и выбрать кредиты с приемлемыми условиями, чем бежать за быстрыми микрозаймами под космические проценты.
Кредит — такой же финансовый инструмент, как и любой другой. Если уметь им пользоваться, он поможет вам в ваших целях. Если неправильно — может стать головной болью. Всё в ваших руках!
