При высокой инфляции, а она в России сейчас более 8% годовых, дорожают не только товары и услуги, но и финансовые продукты. В том числе кредиты. Как определить, занимать ли деньги в условиях ускоренного роста цен, и как конкретные виды кредитов зависят от инфляции — в нашем материале.
Нужен ли вам кредит
Инфляция — не самый главный критерий при принятии решения о получении кредита. Намного важнее ситуация с личными доходами, текущая долговая нагрузка (какую долю своих доходов вы уже ежемесячно тратите на погашение займов) и степень нужды в конкретной покупке, ради которой вы собираетесь взять кредит. В случае с ипотекой и автокредитом также имеет значение наличие у вас накоплений, потому что они требуют первоначального взноса со стороны заёмщика.
Личные доходы, особенно официальные, важны, потому что практически при любых кредитах (за исключением небольших по сумме потребительских кредитов) банк потребует от вас официального подтверждения платёжеспособности. Несколько непогашенных кредитов уменьшают ваши шансы получить новый. Отсутствие острой необходимости в конкретной покупке — дополнительный аргумент в пользу того, чтобы подождать с новым кредитом.
Инфляция влияет на ставки по кредитам. Чем больше рост цен, тем выше ставки. Но поскольку возвращать занятые средства вы будете в течение длительного времени, важно иметь в виду, что инфляция через полгода или год может стать ниже, чем сейчас. Товары или жильё, на которые вы хотите взять в долг у банка, может, не станут дешевле, а вот кредиты при снижении инфляции и ключевой ставки Банка России наверняка подешевеют.
Брать ли сейчас ипотеку
Главные параметры ипотечного кредита: ставка, размер первоначального взноса, сумма, тип платежа, необходимость в страховании.
Естественно, чем меньше ставка, тем лучше. Ипотека проживёт с вами не один год, ипотечные каникулы в случае финансовых или житейских проблем можно взять только раз в жизни. Рефинансировать кредит несколько раз тоже хлопотно и может не получиться. Поэтому ставка очень важна.
Размер первоначального взноса прямо влияет на ставку. Получить ипотеку под относительно низкий процент, если у вас есть деньги только на 10‑15% будущей квартиры, гораздо сложнее, чем если вы готовы оплатить сразу 40‑50% стоимости жилья.
Чем больше сумма кредита, тем ниже может быть ставка. Но в таком случае тяжелее и дольше отдавать ипотеку.
Тип платежа — способ, которым вы будете возвращать банку деньги — помогает лучше рассчитать долговую нагрузку. Таких типов платежа два — аннуитетный или дифференцированный. Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов разное. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток долга. Поэтому в начале действия ипотеки процентов больше, а основного долга — меньше. Ближе к концу срока — наоборот. При дифференцированном платеже заёмщик ежемесячно вносит разные суммы. Их размер с каждым месяцем уменьшается. Сумма погашения основного долга в таком платеже всегда будет одинаковой. А выплаты процентов, начисляемых на остаток основного долга, будут уменьшаться.
Существенно влияют на стоимость ипотеки платежи по страховкам. Страхование самого жилья при ипотечном кредите обязательно. Кроме того, вам почти наверняка будет выгодно купить полис страхования жизни, иначе банк поднимет ставку по ипотеке. За 5, 10 или тем более 20 лет действия ипотечного кредита с заёмщиком может случиться всякое.
При выборе ипотеки важно учитывать возможность взять кредит по одной из государственных льготных программ, наличие скидок и рекламных акций, а также условия по ипотечным кредитам в вашем зарплатном банке — для зарплатных клиентов она обычно дешевле.
Доводы за
👍 отдавать кредит придётся долго, за это время инфляция снизится и вырастет не один раз, поэтому она точно не главное препятствие для ипотеки
👍 если инфляция станет меньше, вы сможете рефинансировать ипотеку по более низкой ставке
Доводы против
👎 если у вас нет критической необходимости в собственном жилье, можно подождать снижения ипотечных ставок — это очень вероятно на горизонте одного‑трёх лет
👎 если вы при высокой инфляции с трудом сводите концы с концами и у вас нет накоплений на первоначальный взнос — ипотека пока не для вас
Брать ли сейчас автокредит
Главные параметры автокредита: сумма, ставка, комиссии, первоначальный взнос, срок кредитования, способ погашения кредита, стоимость страхования автомобиля.
В сумму кредита, которую вы хотите получить у банка, сразу лучше заложить стоимость страхования кредитной машины. Чаще всего банки выдают автокредит при условии страхования кредитного автомобиля по каско. Ведь пока вы возвращаете банку деньги, машина находится у него в залоге, но ездите на ней вы. И можете попасть в аварию. Поэтому банки часто требуют оформить страховку. Она может увеличить сумму кредита примерно на 10%. Если вы не хотите брать автокредит с залогом и страховкой, можно попробовать найти без залога. Но в таком случае ставка будет для вас выше, а ремонт автомобиля, если с ним что‑нибудь случится за время пользования им, придётся оплачивать из собственных средств.
Чем меньше ставка автокредита, тем лучше. Но в рекламе иногда указывается неполная стоимость кредита. Надо обращать внимание на эффективную процентную ставку: она включает стоимость кредита вместе с различными комиссиями и иными платежами. Заранее узнайте эту ставку в банке у менеджера или посчитайте на калькуляторе автокредитов, которые легко найти в интернете.
Относительно низкая процентная ставка по автокредиту может скрывать комиссии за дополнительные услуги. Однако банки обязаны указывать комиссии в рекламных объявлениях.
Как и при ипотеке, выдавая автокредит, банки чаще всего требуют от заёмщика первоначальный взнос — обычно от 10% до 30%. Как правило, чем больше сумма первоначального взноса, тем более выгодны для заёмщика условия кредитования.
Срок тоже очень важен. Стандартные сроки автокредитов в России — от года до пяти лет. Чем длиннее кредит, тем меньше ваш ежемесячный платёж. Но итоговая переплата гораздо больше, чем по краткосрочному кредиту. Если вы не можете каждый месяц вносить значительные платежи, то возьмите кредит на более долгий срок. Главное — вы должны быть уверены в стабильности своих доходов.
Доводы за
👍 если автомобиль остро нужен для семьи или бизнеса, нет смысла откладывать автокредит на время, когда инфляция снизится — машины продолжат дорожать
👍 автокредит остаётся лучшим способом купить качественное авто, если не хватает собственных средств
👍 главная причина роста цен на автомобили в России — нехватка электронных компонентов — вряд ли будет решена в ближайшее время
Доводы против
👎 если автомобиль вам нужен не очень срочно или он уже есть и ездит, но вы просто хотите его поменять — лучше дождаться, когда инфляция уменьшится и автокредиты подешевеют
👎 если у вас высокая долговая нагрузка и есть другие непогашенные кредиты, автокредит точно может подождать
Брать ли сейчас потребительский кредит
Главные параметры потребительского кредита: цель, обеспечение, срок, ставка, сумма.
Целевой потребительский кредит имеет смысл брать для покупки конкретного товара, который вам действительно нужен.
Вы можете попросить деньги и не сообщать банку, на что собираетесь их тратить. В таком случае это будет нецелевой потребительский кредит (кредит наличными). Его лучше брать на неотложные хозяйственные нужды, как кредит для бизнеса или на образование. Но ставка по нецелевому потребительскому кредиту практически всегда выше, чем по целевому.
Если банк одобряет вам потребительский кредит на большую, по его мнению, сумму, у вас могут попросить какой‑нибудь залог: чаще всего это автомобиль или другое имущество, но не жильё, как при ипотеке. Иногда банк в качестве залога по потребительскому кредиту может попросить у вас поручительство других людей. Такой залог обязательно прописывается в кредитном договоре. Всё это — обеспеченные потребительские кредиты.
Потребительский кредит можно получить также без залога и поручителей. Но ставка по нему будет выше.
У каждого потребительского кредита есть срок, который указывается в кредитном договоре. Для банка краткосрочным кредитом считается ссуда на срок до года.
Чем меньше ставка, тем лучше. Но если вам выгоднее взять нецелевой кредит, или вы хотите погасить его как можно скорее и по вашим расчётам доходов должно хватить, можно согласиться на чуть более высокую ставку.
Доводы за
👍 потребительский кредит на относительно небольшую сумму может быть необременительным для вашего бюджета, но при этом в случае аккуратного погашения он быстрее других кредитов улучшит вашу кредитную историю
👍 если покупка нужна срочно, нет смысла ждать, пока подешевеет кредит, потому что за это время, скорее всего, подорожает товар
Доводы против
👎 высокая долговая нагрузка и отсутствие острой необходимости в той покупке, на которую вы хотите взять деньги у банка
👎 высокие ставки по потребительским кредитам — на них уровень инфляции оказывает самое большое влияние
Оформлять ли сейчас кредитную карту
Главные параметры кредитных карт: кредитный лимит, льготный период (грейс‑период), лимит на снятие наличных без комиссий, процент, который банк берёт с держателя карты в случае просрочки платежей.
Кредитные карты меньше других кредитных продуктов зависят от инфляции.
Самые выгодные кредитные карты — с наиболее крупной суммой максимального кредитного лимита. Даже по обычным, не золотым или платиновым кредиткам максимальный кредитный лимит может превышать 1 миллион рублей. А по золотым и платиновым — несколько миллионов рублей. Естественно, выгоднее оформить карту с максимально долгим льготным периодом. Сейчас на российском банковском рынке идёт настоящая битва льготных периодов — «кто дольше». У крупных банков уже есть карты с льготным периодом 120, 145 и даже 180 дней. Иногда банки для проверки платёжеспособности обязывают клиентов вносить по некоторым картам минимальный платёж до истечения льготного периода — обычно это 5‑10% от суммы задолженности. Иначе клиент получает штраф за просрочку.
В некоторых банках лимит на снятие наличных без комиссии по кредиткам уже достигает 600 тысяч и даже 1 млн рублей в месяц. Но если вы снимаете деньги с карты, то не можете воспользоваться бонусами и кешбэком, которые даёт безналичная оплата. Чем выше процент кешбэка, чем больше категорий, на которые распространяется возврат денег на вашу карту — тем лучше для вас.
Процентные ставки по кредитным картам за просрочку намного выше, чем по любым кредитам — более 20%.
Доводы за
👍 если вы всегда будете возвращать деньги на кредитку до истечения льготного периода, у вас, независимо ни от какой инфляции, будет бессрочная кредитная линия под 0%
Доводы против
👎 если вы забывчивы или у вас низкая финансовая дисциплина, кредитка точно не для вас
