Перейти в тест по финансовой грамотности
Онлайн-курсыЖурналПодкастыПроверь себяСпецпроекты
header-image

Когда стоит оформить кредитную карту и какой лимит выбрать

24.10.24

5 мин

Кредитная карта – такой инструмент, к которому сложно остаться равнодушным. Её либо активно используют, либо категорически отказываются даже смотреть на неё. Однако истина, как всегда, посередине. Как кредитка может стать верным помощником в эффективном управлении личными финансами, рассказывает независимый финансовый консультант Наталья Смирнова.

Содержание

Преимущества кредитной карты для вашего бюджета

Кредитная карта – это уже одобренный кредит на определённую сумму, только в данном случае он называется лимитом по карте. Именно в рамках этой суммы вы можете потратить деньги с карты на любые цели.

А далее начинается обратный отсчёт: если вы успеете вернуть потраченную сумму в установленное для беспроцентного возврата время, то, по сути, вы просто бесплатно попользуетесь деньгами – и всё. Если не успеете – тогда будете отдавать с процентами, причём проценты по кредитной карте, как правило, существенно выше ключевой ставки. Причина в том, что это необеспеченный кредит с быстрой выдачей, поэтому в ставку заложены риски.

Иными словами, кредитная карта – это возможность бесплатно использовать заёмные деньги в течение определённого времени. И если вы укладываетесь – это хороший способ, чтобы:

  • перекрыть временный кассовый разрыв до зарплаты;
  • не использовать на мелкие траты те накопления, которые приносят вам доход, а взять бесплатный кредит;
  • совершить внезапную, но важную/выгодную покупку, если сейчас денег нет, но вы точно знаете, что они у вас будут до конца беспроцентного периода. Например, у вас сломался компьютер, вам срочно нужен его ремонт/покупка нового, а денег в моменте нет;
  • управлять тратами в разных валютах.
    Например, вы хотите поехать в отпуск и думаете отправить на вашу зарубежную карту сумму для конвертации в валюту из рублей или купить на рубли валюту в обменнике, так как в моменте выгодный курс. При этом у вас дилемма — либо менять деньги на валюту под отпуск, но вам не хватит на текущие расходы на месяц, либо упустить выгодный момент обмена, но при этом тратить имеющиеся деньги на жизнь. И вот вы можете накопления поменять на валюту, а для текущих потребностей использовать кредитную карту, зная, что из ближайшего поступления вам хватит денег, чтобы покрыть долг без процентов.

Помимо бесплатных денег в течение льготного периода, у кредитной карты есть ещё несколько преимуществ. Так, ряд банков предлагает бонусную программу за её использование: вам возвращаются баллы либо деньгами, либо скидками на те или иные покупки, так что при грамотном использовании бонусов кредитная карта вам может принести экономию в несколько тысяч рублей в месяц.

Также кредитная карта – это способ улучшать или выстраивать с нуля свою кредитную историю. И при безупречном погашении без просрочек вы как добросовестный ответственный заёмщик сможете претендовать на другие кредитные продукты банка, но на несколько более выгодных условиях.

И ещё – кредитка позволит вам диверсифицировать риски и не платить везде одной картой, особенно если она привязана к крупному счёту. Чтобы избежать рисков, можно на незнакомых вам сайтах, где вы нашли нужную вещь, но опасаетесь мошенничества, оплатить покупку кредиткой с небольшим лимитом, а не картой, привязанной к крупному счёту.

Какой кредитный лимит установить

Лимит по кредитной карте должен покрывать ваши потребности в закрытии кассовых разрывов, но так, чтобы вы могли погасить долг в рамках беспроцентного периода. Скажем, периодически вы не можете найти 10-20 тысяч рублей до зарплаты, которая у вас составляет 70 тысяч, а на жизнь вам нужно 50-60 тысяч, но иногда вы выходите за эти рамки. Тогда комфортный для вас лимит по кредитке будет как раз не более 20 тысяч. А если вы возьмёте, скажем, 300 тысяч, то существует риск, что вам захочется всё сразу потратить. При этом долг в 300 тысяч при зарплате в 70 тысяч вы вряд ли вернёте в срок — значит, придётся отдавать с процентами, причём не самыми низкими.

Правило простое: посчитайте, какую сумму в месяц вы смогли бы отложить, если максимально ужмётесь в тратах. Далее умножьте эту сумму на количество месяцев беспроцентного периода. И результат – ваш кредитный лимит.

Это для начала, чтобы не сразу иметь возможность потратить крупную сумму. По мере привыкания к работе с кредиткой и погашением в льготный период, возможно, вы поймёте, что лимит можно увеличить, чтобы иметь вариант потратить в случае необходимости больше. Но при этом вы понимаете, за какой лимит желательно не выходить, чтобы сохранять возможность всё погасить в беспроцентный период.

Как грамотно пользоваться кредитной картой

Как мы уже поняли, кредитная карта может стать вашим помощником в планировании финансов. Но, конечно, пользоваться ею следует грамотно.

Первое: кредитная карта – не замена заначке на непредвиденные случаи и расходы, а дополнение к ней. Так, если вы теряете работу или если вам задерживают зарплату, то кредитная карта в этом случае – не лучшее решение, ведь долг придётся отдавать, вовремя вы можете не успеть, будут начисляться проценты, и не факт, что вы сможете всё вернуть. Поэтому решить кассовый разрыв или обеспечить непредвиденные расходы при стабильных прогнозируемых доходах кредитная карта поможет, а для ситуации с перебоями в доходах нужны сбережения в виде вклада, накопительного счёта, а не кредитной карты.

Второе: кредитка – это не инструмент перекредитования, когда вы пытаетесь за счёт кредитного лимита гасить платежи по другим кредитам при нехватке денег. Так вы себя ещё больше можете загнать в долговую яму. Ситуацию с чрезмерной закредитованностью решают не новыми кредитами, из которых пытаются платить по предыдущим, а реструктуризацией долга или, в худшем случае, банкротством.

И последнее: не воспринимайте кредитку как ваши деньги. Кредитная карта – не для исполнения сиюминутных желаний, а для реализации продуманных целей. Иначе это прямой путь к закредитованности и существенной переплате. Ведь очень часто при активном использовании кредитной карты банк вам повышает кредитный лимит. А вы, привыкнув тратить всё под ноль, можете не рассчитать и выйти за рамки суммы, которую способны вернуть в беспроцентный период.

При соблюдении этих нехитрых правил кредитная карта может стать вашим верным помощником в планировании личных финансов и управлении семейным бюджетом без переплат.

#кредиты и займы

#бюджет

#банковские карты

Вам понравилась статья?

В избранное

Вам может быть интересно

  • Другие статьи этого раздела

    Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19

    © 1997—2024 ПАО Сбербанк

    Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.

    www.sberbank.ru