Кредитная карта: стоит ли оформлять, какой лимит выбрать и нужна ли страховка

Кредитная карта – такой инструмент, к которому сложно остаться равнодушным. Её либо активно используют, либо категорически отказываются даже смотреть на неё. Однако истина, как всегда, посередине. Как кредитка может стать верным помощником в эффективном управлении личными финансами, рассказывает независимый финансовый консультант Наталья Смирнова.

На что можно брать кредит и на что нельзя

Преимущества кредитной карты для вашего бюджета

Кредитная карта – это уже одобренный кредит на определённую сумму, только в данном случае он называется лимитом по карте. Именно в рамках этой суммы вы можете потратить деньги с карты на любые цели.

А далее начинается обратный отсчёт: если вы успеете вернуть потраченную сумму в установленное для беспроцентного возврата время, то, по сути, вы просто бесплатно попользуетесь деньгами – и всё. Если не успеете – тогда будете отдавать с процентами, причём проценты по кредитной карте, как правило, существенно выше ключевой ставки. Причина в том, что это необеспеченный кредит с быстрой выдачей, поэтому в ставку заложены риски.

Многие держатели кредитных карт не знают, что вместе с картой можно оформить недорогую, но очень полезную опцию — страхование жизни и здоровья. Её стоимость часто составляет всего несколько десятков рублей в день, но она может уберечь вас от долгов, если случится беда: болезнь, травма или инвалидность. В этом случае не вы, а страховая компания будет выплачивать долг по карте.

Когда использовать кредитку

Помимо бесплатных денег в течение льготного периода, у кредитной карты есть ещё несколько преимуществ. Так, ряд банков предлагает бонусную программу за её использование: вам возвращаются баллы либо деньгами, либо скидками на те или иные покупки, так что при грамотном использовании бонусов кредитная карта вам может принести экономию в несколько тысяч рублей в месяц.

Также кредитная карта – это способ улучшать или выстраивать с нуля свою кредитную историю. И при безупречном погашении без просрочек вы как добросовестный ответственный заёмщик сможете претендовать на другие кредитные продукты банка, но на несколько более выгодных условиях.

И ещё – кредитка позволит вам диверсифицировать риски и не платить везде одной картой, особенно если она привязана к крупному счёту. Чтобы избежать рисков, можно на незнакомых вам сайтах, где вы нашли нужную вещь, но опасаетесь мошенничества, оплатить покупку кредиткой с небольшим лимитом, а не картой, привязанной к крупному счёту.

Распространённые ошибки в кредитной истории и как их исправить

Какой кредитный лимит установить

Лимит по кредитной карте должен покрывать ваши потребности в закрытии кассовых разрывов, но так, чтобы вы могли погасить долг в рамках беспроцентного периода. Скажем, периодически вы не можете найти 10-20 тысяч рублей до зарплаты, которая у вас составляет 70 тысяч, а на жизнь вам нужно 50-60 тысяч, но иногда вы выходите за эти рамки. Тогда комфортный для вас лимит по кредитке будет как раз не более 20 тысяч. А если вы возьмёте, скажем, 300 тысяч, то существует риск, что вам захочется всё сразу потратить. При этом долг в 300 тысяч при зарплате в 70 тысяч вы вряд ли вернёте в срок — значит, придётся отдавать с процентами, причём не самыми низкими.

Это для начала, чтобы не сразу иметь возможность потратить крупную сумму. По мере привыкания к работе с кредиткой и погашением в льготный период, возможно, вы поймёте, что лимит можно увеличить, чтобы иметь вариант потратить в случае необходимости больше. Но при этом вы понимаете, за какой лимит желательно не выходить, чтобы сохранять возможность всё погасить в беспроцентный период.

Что делать, если банк увеличивает лимит по кредитной карте, и почему это происходит

Цифры и факты: страхование кредитных карт в 2025 году

Только за 2025 год клиенты Сбербанка получили тысячи выплат по страховым случаям, связанным с кредитными картами. Средний размер выплаты варьировался от 43 000 до 108 000 рублей, в зависимости от региона. Но бывают и гораздо более серьёзные суммы.

• Пример 1. Инфаркт. У Виктора из Москвы случился инфаркт. Страховая защита его кредитной карты сработала по риску «Особо опасное заболевание». Банк получил 867 871 ₽ в счёт погашения его долга. Виктор смог спокойно лечиться, не думая о кредитах.
• Пример 2. Травма. Анна из Белгородской области получила бытовую травму — сломала ногу и временно потеряла трудоспособность. Страховая компания выплатила ей 150 000 ₽ уже на следующий день после обращения. Эти деньги помогли компенсировать расходы на лечение и реабилитацию.
• Пример 3. Онкология. У Елены из Пермского края диагностировали злокачественное новообразование. Её случай признали страховым, и 126 238 ₽ (её задолженность по карте) были полностью погашены страховой компанией всего через три дня.

Вывод:

Оформляя кредитную карту, не пренебрегайте страховкой. Это небольшая сумма, которая может защитить вас от непредвиденных обстоятельств и не дать превратить временные финансовые трудности в долговую яму. Особенно это актуально, если у вас крупный кредитный лимит.

РЕКЛАМА

Как грамотно пользоваться кредитной картой

Как мы уже поняли, кредитная карта может стать вашим помощником в планировании финансов. Но, конечно, пользоваться ею следует грамотно.

• Первое: кредитная карта – не замена заначке на непредвиденные случаи и расходы, а дополнение к ней. Так, если вы теряете работу или если вам задерживают зарплату, то кредитная карта в этом случае – не лучшее решение, ведь долг придётся отдавать, вовремя вы можете не успеть, будут начисляться проценты, и не факт, что вы сможете всё вернуть. Поэтому решить кассовый разрыв или обеспечить непредвиденные расходы при стабильных прогнозируемых доходах кредитная карта поможет, а для ситуации с перебоями в доходах нужны сбережения в виде вклада, накопительного счёта, а не кредитной карты.
• Второе: кредитка – это не инструмент перекредитования, когда вы пытаетесь за счёт кредитного лимита гасить платежи по другим кредитам при нехватке денег. Так вы себя ещё больше можете загнать в долговую яму. Ситуацию с чрезмерной закредитованностью решают не новыми кредитами, из которых пытаются платить по предыдущим, а реструктуризацией долга или, в худшем случае, банкротством.
• Третье: не воспринимайте кредитку как ваши деньги. Кредитная карта – не для исполнения сиюминутных желаний, а для реализации продуманных целей. Иначе это прямой путь к закредитованности и существенной переплате. Ведь очень часто при активном использовании кредитной карты банк вам повышает кредитный лимит. А вы, привыкнув тратить всё под ноль, можете не рассчитать и выйти за рамки суммы, которую способны вернуть в беспроцентный период.
• Четвёртое: если вы всё же решили оформить страховку к кредитной карте, помните, что она работает, только если вы честно заполнили анкету о здоровье. Внимательно изучите список страховых рисков в договоре — как правило, туда входят не только инвалидность и смерть, но и критически опасные заболевания (инфаркт, инсульт, онкология), а иногда и временная нетрудоспособность из-за травм.

При соблюдении этих нехитрых правил кредитная карта может стать вашим верным помощником в планировании личных финансов и управлении семейным бюджетом без переплат.

Как выплатить кредиты быстрее и избавиться от долгов

Реклама: ПАО Сбербанк; ОГРН 1027700132195; Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19; erid 2RanynvmSxz. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015. Интернет-банк и мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» доступно держателям банковских карт Сбербанка (за исключением корпоративных карт), подключенных к СМС-сервису «Мобильный банк». Для использования интернет-банка и мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» необходим доступ в сеть Интернет. В отношении информационной продукции без ограничения по возрасту. Подробную информацию об интернет-Банке и мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» уточняйте на сайте www.sberbank.ru. ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015 г.).