Давая деньги в долг, кредитные организации берут на себя риск. Даже самый благонадёжный заёмщик через некоторое время может оказаться неплатёжеспособным — и перестанет справляться со своими обязательствами. Избавиться от «плохих долгов» позволяет договор цессии. Просроченная задолженность гасится, а право требования передаётся третьему лицу (юридическому или физическому). Цессия применяется и в других ситуациях: при взыскании долга по расписке, получении компенсации от страховой компании, застройщика, делового партнёра, не справившегося с обязательствами. Подробнее о цессии — в статье СберСовы.
Чтo тaкoe договор цeccии
Цессия — это уступка прав требования. Процедура применялась ещё в Древнем Риме. В переводе с латыни cessio и означает «уступка».
Как это происходит? Предположим, банк выдал ссуду. Заёмщик перестал вносить платежи. Кредитная организация может сама заняться взысканием долга, обратиться в суд. А может уступить право требования коллекторскому агентству. Для этого заключается договор цессии. Цессия и уступка права — понятия взаимозаменяемые, разницы между ними нет.
Обычно уступка права требования происходит по инициативе кредитора. Но возможны и другие варианты:
- произошло слияние организаций — тогда право требования переходит к головной компании;
- человек, выдавший деньги под расписку, умер. Право требования переходит к его наследникам;
- поручитель по кредиту гасит долг основного заёмщика и получает возможность требовать с него возмещения расходов;
- при залоговом кредитовании залогодателем выступает не заёмщик, а третье лицо. Если заёмщик не вносит платежи, кредитная организация может забрать имущество. Залогодатель лишается собственности, но получает право требовать у заёмщика возмещения стоимости имущества.
3аконодательная база
Уступка права требования регулируется Гражданским кодексом РФ.
Если в договоре займа (кредита) указан запрет цессии, заключить такой договор без согласия заёмщика не получится. Даже в случаях, когда он сам нарушает условия соглашения. Должник может обратиться в суд и признать сделку недействительной.
В договоре может быть чётко прописан запрет. Но встречаются и другие формулировки. К примеру, если сказано, что личность кредитора (поставщика, страхователя и так далее) имеет существенное значение для заёмщика (покупателя, застрахованного лица), договор цессии не заключается без согласия всех трёх сторон.
Если же в основном договоре запрета на цессию нет, можно заключать соглашение об уступке права требования, не оповещая заёмщика, даже если он соблюдает свои обязательства. Но условия по новому договору не должны стать для него менее выгодными/удобными. То есть процентная ставка и размер платежа не окажутся выше, возможность досрочного погашения, внесения средств онлайн сохранятся и т. д.
Предположим, должник не платит по кредиту, и банк уступает право требования третьей стороне. Даже в таком случае цессионарий не может начислять штрафы, пени сверх тех, что были предусмотрены в основном договоре.
Когда соглашение об уступке права требования заключается без участия должника, цедент и/или цессионарий обязаны сообщить об этом заёмщику.
Пока должник не получит официального уведомления, он не обязан оплачивать долг новому кредитору. Если кредиторы (старый и новый) по каким-то причинам не сообщают о заключении договора цессии и заёмщик вносит деньги на счёт цедента, цессионарий не может требовать эти средства с должника.
В качестве документа, подтверждающего переход права требования, предъявляется договор цессии или же официальное уведомление, в котором будут указаны:
- сведения о цессионарии — название организации, ИНН, ОГРН, адрес. Либо ФИО, адрес регистрации, ИНН;
- дата уступки;
- сведения о долге;
- сведения о соглашении;
- информация, необходимая для погашения долга.
Виды договоров цессии
Они отличаются по нескольким параметрам.
Договоры цессии бывают двусторонними — когда сделка происходит без участия должника . И трёхсторонними — они заключаются при личном участии всех фигурантов договора.
Оно может быть денежным или нет (например, требование оказать услуги и прочее).
- Договор цессии может заключаться между юридическими лицами. Одна компания задолжала другой. Право требования долга можно уступить сторонней организации
- Между частными лицами. К примеру, человек поручился за своего друга или родственника перед кредитной компанией, а тот не платит долг: средства взыскиваются с поручителя. Он вправе требовать возврата денег с заёмщика
- Между физическим и юридическим лицами. Например, вы одолжили деньги под расписку. Заёмщик не расплатился — и вы можете заключить договор цессии с официальной организацией, занимающейся взысканием задолженности
Право требования уступается безвозмездно или же за определённую плату. Обычно за процент от основной суммы долга. При этом цессионарий вправе взыскать с должника всю задолженность, включая пени и штрафы, предусмотренные основным договором.
Плюсы и минусы цессии
Преимущества и риски есть у каждой стороны.
Должник
👍 Плюс
При уступке прав требования есть шанс договориться с новым кредитором о более выгодных условиях погашения долга. Лучше не дожидаться, пока старый кредитор сам заключит договор цессии, а предложить свои варианты. Например, найти родственника, который выкупит у банка или МФО часть задолженности.
👎 Минус
Некоторые цеденты заключают договоры с несколькими цессионариями. И все они начинают взыскивать долг с заёмщика. Иногда новый кредитор оказывается аферистом и требует долг, не имея на то никаких оснований. Чтобы ваши деньги не достались мошеннику, убедитесь, что цессионарий имеет право взыскивать с вас долг. Обратитесь за разъяснением к цеденту, попросите предоставить договор. Или платите первому кредитору. Важно сохранять все документы, подтверждающие внесение средств.
Цедент
👍Плюс
Получает возможность избавиться от безнадёжного долга.
👎Минус
Во-первых, дисконт , не компенсирующий ущерб.
Во-вторых, цессионарий может получить право требования, а вознаграждение не заплатить. Чтобы исключить такой риск, следует прописать в условиях договора цессии, что право требования переходит к цессионарию только после перечисления вознаграждения на счёт цедента.
Цессионарий
👍Плюс
Получает возможность взыскать сумму значительно выше той, что перечислил цеденту по договору цессии.
👎Минус
Есть риск не получить долг. Например, если должник окажется абсолютно неплатёжеспособным. Или если старый кредитор заключил несколько договоров цессии. Тогда право требования придётся доказывать через суд.
Цессия и ДДУ
При долевом строительстве между застройщиком и дольщиками заключается договор, по которому строительная компания обязуется в срок сдать жильё, а дольщики — вовремя за него заплатить и принять. При этом дольщик может уступить право требования на жильё другому лицу. Такая возможность у него есть вплоть до подписания акта приёма-передачи квартиры.
Поскольку все договора долевого участия проходят обязательную регистрацию в Росреестре, соглашение об уступке права требования тоже необходимо регистрировать.
Разрешение застройщика при уступке прав не требуется. А если дольщик решит уступить право на квартиру, оформленную в ипотеку, нужно получить согласие банка.
Как заключить договор цессии
Договор об уступке прав требования должен включать:
- сведения об участниках сделки — наименования организаций, реквизиты, ФИО, контакты;
- описание требования, подлежащего уступке;
- размер выкупа и срок поступления средств от цессионария цеденту;
- информация, необходимая для нового взыскателя;
- описание процедуры уступки права требования и условий расторжения договора цессии;
- сроки действия соглашения.
Полезно внести в договор пункты, регулирующие возможные разногласия сторон, прописать обязанности цедента и цессионария, указать, в каких ситуациях сделка может быть признана недействительной.
Образец соглашения можно посмотреть здесь.
При заключении сделки цедент должен предоставить следующие документы, подтверждающие его право требования:
- Оригинал основного договора
- Доказательства того, что цедент выполнил свои обязательства. Например, расходно-кассовый ордер, расписка в получении денег, товарная накладная или акт о выполнении работ
- Документы, подтверждающие сумму долга
- Судебный приказ, исполнительный лист
Соглашения о потребительском кредитовании, поставках товаров и услуг заключаются без регистрации, и договоры цессии в таких случаях регистрировать не нужно. ДДУ необходимо регистрировать в Росреестре — и переуступку права требования тоже. Оно вступит в силу только с момента регистрации.
То же касается и нотариального заверения. Если, к примеру, долговая расписка заверена у нотариуса, соглашение об уступке прав требования тоже необходимо заверить. Если заключено простое письменное соглашение, договор цессии заверять не придётся.
Когда цессия невозможна
В большинстве случаев право требования можно уступить. Это касается договоров займа, подряда, поставки, долевого участия, страхования и прочих. Но есть обязательства, которые нельзя передать по договору цессии. К ним относятся:
- алименты;
- компенсация материального ущерба;
- компенсация морального ущерба;
- компенсация вреда, причинённого жизни и здоровью;
- обязательства, возникшие при разводе.
Банки и МФО не могут уступать право требования по долгу кому заблагорассудится. Они вправе заключить договор цессии только с:
- официальными коллекторскими агентствами, включёнными в госреестр;
- другими банками и МФО;
- физическими и юридическими лицами, которых заёмщик указал в соглашении с кредитором уже после того, как перестал исполнять свои обязательства.
К примеру, заёмщик понимает, что не справится с обязательствами перед банком, не хочет иметь дело с отделом взыскания этой кредитной организации и просит уступить право требования долга другой компании или частному лицу.
Напомним, всё это актуально лишь в том случае, если в первоначальном договоре нет запрета на цессию.
