Цессия — это уступка прав требования. Процедура применялась ещё в Древнем Риме. В переводе с латыни cessio и означает «уступка».
Как это происходит? Предположим, банк выдал ссуду. Заёмщик перестал вносить платежи. Кредитная организация может сама заняться взысканием долга, обратиться в суд. А может уступить право требования коллекторскому агентству. Для этого заключается договор цессии. Цессия и уступка права — понятия взаимозаменяемые, разницы между ними нет.
Обычно уступка права требования происходит по инициативе кредитора. Но возможны и другие варианты:
Уступка права требования регулируется Гражданским кодексом РФ.
Если в договоре займа (кредита) указан запрет цессии, заключить такой договор без согласия заёмщика не получится. Даже в случаях, когда он сам нарушает условия соглашения. Должник может обратиться в суд и признать сделку недействительной.
В договоре может быть чётко прописан запрет. Но встречаются и другие формулировки. К примеру, если сказано, что личность кредитора (поставщика, страхователя и так далее) имеет существенное значение для заёмщика (покупателя, застрахованного лица), договор цессии не заключается без согласия всех трёх сторон.
Если же в основном договоре запрета на цессию нет, можно заключать соглашение об уступке права требования, не оповещая заёмщика, даже если он соблюдает свои обязательства. Но условия по новому договору не должны стать для него менее выгодными/удобными. То есть процентная ставка и размер платежа не окажутся выше, возможность досрочного погашения, внесения средств онлайн сохранятся и т. д.
Предположим, должник не платит по кредиту, и банк уступает право требования третьей стороне. Даже в таком случае цессионарий не может начислять штрафы, пени сверх тех, что были предусмотрены в основном договоре.
Когда соглашение об уступке права требования заключается без участия должника, цедент и/или цессионарий обязаны сообщить об этом заёмщику.
Пока должник не получит официального уведомления, он не обязан оплачивать долг новому кредитору. Если кредиторы (старый и новый) по каким-то причинам не сообщают о заключении договора цессии и заёмщик вносит деньги на счёт цедента, цессионарий не может требовать эти средства с должника.
В качестве документа, подтверждающего переход права требования, предъявляется договор цессии или же официальное уведомление, в котором будут указаны:
Они отличаются по нескольким параметрам.
Преимущества и риски есть у каждой стороны.
При уступке прав требования есть шанс договориться с новым кредитором о более выгодных условиях погашения долга. Лучше не дожидаться, пока старый кредитор сам заключит договор цессии, а предложить свои варианты. Например, найти родственника, который выкупит у банка или МФО часть задолженности.
Некоторые цеденты заключают договоры с несколькими цессионариями. И все они начинают взыскивать долг с заёмщика. Иногда новый кредитор оказывается аферистом и требует долг, не имея на то никаких оснований. Чтобы ваши деньги не достались мошеннику, убедитесь, что цессионарий имеет право взыскивать с вас долг. Обратитесь за разъяснением к цеденту, попросите предоставить договор. Или платите первому кредитору. Важно сохранять все документы, подтверждающие внесение средств.
Получает возможность избавиться от безнадёжного долга.
Во-первых, дисконт , не компенсирующий ущерб.
Во-вторых, цессионарий может получить право требования, а вознаграждение не заплатить. Чтобы исключить такой риск, следует прописать в условиях договора цессии, что право требования переходит к цессионарию только после перечисления вознаграждения на счёт цедента.
Получает возможность взыскать сумму значительно выше той, что перечислил цеденту по договору цессии.
Есть риск не получить долг. Например, если должник окажется абсолютно неплатёжеспособным. Или если старый кредитор заключил несколько договоров цессии. Тогда право требования придётся доказывать через суд.
При долевом строительстве между застройщиком и дольщиками заключается договор, по которому строительная компания обязуется в срок сдать жильё, а дольщики — вовремя за него заплатить и принять. При этом дольщик может уступить право требования на жильё другому лицу. Такая возможность у него есть вплоть до подписания акта приёма-передачи квартиры.
Поскольку все договора долевого участия проходят обязательную регистрацию в Росреестре, соглашение об уступке права требования тоже необходимо регистрировать.
Разрешение застройщика при уступке прав не требуется. А если дольщик решит уступить право на квартиру, оформленную в ипотеку, нужно получить согласие банка.
Договор об уступке прав требования должен включать:
Полезно внести в договор пункты, регулирующие возможные разногласия сторон, прописать обязанности цедента и цессионария, указать, в каких ситуациях сделка может быть признана недействительной.
Образец соглашения можно посмотреть здесь.
При заключении сделки цедент должен предоставить следующие документы, подтверждающие его право требования:
Соглашения о потребительском кредитовании, поставках товаров и услуг заключаются без регистрации, и договоры цессии в таких случаях регистрировать не нужно. ДДУ необходимо регистрировать в Росреестре — и переуступку права требования тоже. Оно вступит в силу только с момента регистрации.
То же касается и нотариального заверения. Если, к примеру, долговая расписка заверена у нотариуса, соглашение об уступке прав требования тоже необходимо заверить. Если заключено простое письменное соглашение, договор цессии заверять не придётся.
В большинстве случаев право требования можно уступить. Это касается договоров займа, подряда, поставки, долевого участия, страхования и прочих. Но есть обязательства, которые нельзя передать по договору цессии. К ним относятся:
Банки и МФО не могут уступать право требования по долгу кому заблагорассудится. Они вправе заключить договор цессии только с:
К примеру, заёмщик понимает, что не справится с обязательствами перед банком, не хочет иметь дело с отделом взыскания этой кредитной организации и просит уступить право требования долга другой компании или частному лицу.
Напомним, всё это актуально лишь в том случае, если в первоначальном договоре нет запрета на цессию.
#кредиты и займы
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2024 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ruВам понравилась статья?
В избранное
За свою жизнь почти каждый взрослый житель России знакомится как минимум с одним кредитным продуктом. Доступ к заёмным средствам позволяет совершить крупную покупку, на которую пришлось бы копить несколько месяцев или лет, а ещё – почувствовать финансовую свободу. Что делать, если кредиты стали настоящей проблемой и хочется погасить их скорее?
Кредиты могут вызывать у людей противоречивые чувства: кто-то принципиально никогда их не берёт, опасаясь обязательств, а кто-то пользуется услугами банка годами. По идее, кредит должен помогать в движении к вашим финансовым целям, а не препятствовать им. Вместе с независимым финсоветником Натальей Смирновой рассмотрим несколько ситуаций, когда кредит брать полезно и целесообразно, а когда — категорически не стоит.
Поломка стиральной машины, необходимость сделать мелкий ремонт в квартире или просто желание отправиться в незапланированный отпуск — всё это приводит к непредвиденным расходам и заставляет выходить за рамки бюджета. Иногда своих средств на эти цели недостаточно, в такой ситуации проще всего обратиться за помощью в банк. В этой статье мы расскажем, как взять потребительский кредит в СберБанке — оформить заявку за 5 минут в мобильном приложении и получить деньги на карту в тот же день.
