Половина российских заёмщиков боятся, что не смогут погасить кредиты, а каждый пятый клиент банка неспособен спрогнозировать свои будущие доходы. Грустная статистика. Рассказываем, как расплатиться с банками легко и без неприятных для себя последствий.
Не брать новые кредиты
Разумное потребление — основа финансового благополучия. Научившись осознанно делать покупки, вы перестанете залезать в долг без серьёзной необходимости. Поддаваясь сиюминутным желаниям, многие даже не замечают, как набирают дополнительные кредиты — на бытовую технику, одежду или отдых. Казалось бы, если разделить всю задолженность на 12 месяцев, то сумма выходит небольшая, всего несколько тысяч. А если таких кредитов три? Пять? Семь?
Никто не знает, какой форс-мажор может случиться в вашей жизни, а новый смартфон, ноутбук или плазма — это дополнительная нагрузка на ваш бюджет. Если вы потеряете работу или решите перейти в другую компанию, свободные средства вам точно пригодятся. Так что не обременяйте себя чрезмерно. Долговая нагрузка не должна превышать 35-40% ваших ежемесячных доходов.
Уменьшить платёж
Банк всегда составляет для клиентов график ежемесячных платежей по кредитам. Меньше указанной в графике суммы платить нельзя. Но можно платить больше и досрочно погасить заём. Допустим, вы взяли кредит на 130 тысяч рублей сроком на 1 год. С учётом процентов банку вы платите ежемесячно по 14 тысяч рублей. Если вдруг появились свободные деньги, их стоит использовать на то, чтобы досрочно погасить хотя бы часть долга. После внесения средств (сумма может быть любая) банк пересчитает ваш ежемесячный платёж в сторону уменьшения. Есть и другой путь — увеличить регулярные платежи. Даже если вы добавите к обозначенному в графике «минимуму» 10-15% сверху (что обычно не бьёт по карману), то кредит закроете значительнее быстрее.
Требовать штрафы и пени за досрочное погашение кредита финансовый институт не имеет права, но стоит ещё раз внимательно перечитать условия своего договора. Иногда банк требует, чтобы заёмщик заранее уведомлял о досрочном погашении кредита.
«Досрочно гасить займы обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку, затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг, наоборот, увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним», — поясняла директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас.
Перенести дату оплаты
Некоторые банки могут по вашей просьбе сдвинуть дату оплаты, прописанную в договоре. Это удобно в том случае, если вы перешли на новое место работы и у вас поменялись дни выплат зарплаты и аванса, или по какой-либо другой причине.
Банк после согласований с вами составит новый график платежей. Перестановка дат позволит лучше планировать свой бюджет, и вам будет проще оплачивать взятую ссуду.
Использовать грейс-период
Практически на всех кредитных картах предусмотрен грейс-период. Его ещё называют льготным. В это время клиент может пользоваться заёмными средствами безвозмездно. Если вы успеете внести сумму, которую брали с кредитки, в установленный банком срок (от 30 до 180 дней, но чаще всего банки предлагают период 50-55 дней), то процент по кредиту не спишут. Это очень удобно, но проблема в том, что большинство заёмщиков не используют эту функцию. Кто-то о ней просто не знает, а кому-то лень возвращать все средства разом — проще перейти на минимальный платёж под процент.
А услуга на самом деле очень полезная, но её эффект виден в том случае, если вы берёте с кредитки сравнительно небольшую сумму. Например, если потратите 10 тысяч рублей, то их будет намного проще вернуть разом, чем 60 или 70 тысяч. Поэтому пользоваться грейс-периодом надо с умом, внимательно следя за сроками.
Также важно выяснить, с какого дня начинает действовать льготный период. Многие уверены, что отсчёт начинается с того момента, когда вы использовали заёмные средства. Однако этот вопрос стоит уточнить в банке, так как по условиям договора начало грейс-периода может отсчитываться, скажем, с первого дня месяца, даже если карту использовали только в последние его дни.
Создать заначку — личный страховой резерв
Всегда оставляйте «заначку». Постарайтесь сделать так, чтобы у вас была сумма в размере 1-2 ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам. Это поможет, если случится форс-мажор или непредвиденные расходы — болезнь, ремонт автомобиля, переезд и прочее. Отложенные деньги пойдут на то, чтобы покрыть эти траты или вовремя внести платёж по кредиту.
Лучше всего, чтобы сумма на чёрный день была накоплена заранее. Если такой возможности нет, попробуйте выделить на ежемесячный платёж деньги в начале месяца, а не в конце. Так вы сможете проконтролировать свои траты, зная, что нужная сумма у вас уже отложена заранее, и к концу месяца не придётся урезать свои расходы.
Уменьшить количество кредитов
Если случилось так, что вы из-за ряда обстоятельств набрали много долгов (карт, кредитов или даже расписок), необходимо не просто вносить платежи, а сделать всё, чтобы как можно скорее разделаться с обязательствами. Начинать нужно с тех банковских продуктов, у которых самый маленький по сумме кредитный лимит.
Также, определяя очерёдность выплат, важно смотреть на ставку. Чем выше процент, тем быстрее нужно избавляться от таких долгов. Завершать более выгодное для вас кредитное предложение сразу не стоит — сфокусируйтесь на тех, переплаты по которым максимальны.
В крайнем случае — рефинансировать все займы
Есть ещё один способ закрыть несколько кредитов сразу — оформить рефинансирование. Банк предоставит вам заёмные средства, которыми вы сможете погасить задолженность по всем кредитам перед другими банками. Все ваши платежи будут объединены в один, также будут установлены сроки погашения нового кредита.
В результате вы будете платить в месяц заметно меньше, чем приходилось раньше. Однако надо понимать, что рефинансирование оформляется, как правило, на длительный срок. И банк, который даёт вам такую возможность, заинтересован в том, чтобы растянуть ваш платёж во времени и снизить ежемесячную сумму. Логика понятна — отдавать крупную сумму у вас не было возможности. Поэтому, конечно, платить вы будете меньше, однако общая переплата из-за увеличения сроков может оказаться выше, чем по условиям прежних займов.
Запомните
Кредит не должен становиться для вас проблемой и непосильной ношей. Относитесь к подаче заявки на ссуду максимально серьёзно. Ведь вам всё равно придётся отдавать за пользование чужими деньгами свои. Главное, что в итоге сделать это можно без сильного давления на семейный бюджет. Используя описанные нами лайфхаки, вы закроете кредиты быстро и легко.
