Токсичный долг. Как избежать плохих кредитов

Неудачно взятый кредит может стать источником финансовых проблем. Рассказываем, как избежать ловушек и принимать взвешенные финансовые решения.

Какие кредиты можно назвать плохими

1. Импульсивные кредиты и рассрочки

Недавно Банк России выразил обеспокоенность тем, что число покупок в кредит, которые совершаются под воздействием эмоций и рекламы, растёт. Возможности онлайн-сервисов таковы, что между импульсом к приобретению и возможностью сделать покупку проходят доли секунды. С одной стороны, это удобно. С другой — может привести к тому, что в конечном счёте общая сумма платежей окажется больше, чем вы предполагали. В какой-то степени это действительно ловушка. Люди попадают в неё из-за того, что развитие технологий опережает наше собственное развитие. Мы нажимаем нужные кнопки и получаем желаемое до того, как разум успевает скомандовать «стоп».

Опасность покупок в рассрочку тоже велика. Это кажется выгодным решением, ведь не надо платить проценты, в отличие от классического потребительского кредита. Но рассрочка может привести к формированию скрытой задолженности, когда разные кредиты и рассрочки образуют долг, который неожиданно оказывается слишком велик.

В период пандемии COVID-19 онлайн-шопинг стал отдушиной и способом снять стресс. Но если покупки совершаются в кредит, то это может плохо отразиться на финансовом благополучии и способно привести к ещё большему стрессу. Поэтому перед тем, как нажать на кнопку «купить в кредит» или «в рассрочку», задайте себе вопрос — насколько увеличится ваша общая финансовая нагрузка? Действительно ли сейчас так необходимо совершать данную покупку?

2. Кредиты для погашения кредитов

Ссуды, которые берутся для погашения других кредитов, могут быть хорошими и плохими. Хорошие — если вы закрываете несколько финансовых обязательств одним, чтобы, например, не путаться в датах платежей. Правильный вариант — когда новый кредит берётся по более низкой ставке, чем имеющиеся, и в результате ежемесячные выплаты становятся меньше. Такие программы предлагают многие банки. Стоит изучить возможность рефинансировать долг, если у вас есть кредиты или кредитные карты по ставке более 15% годовых. Предложения по рефинансированию начинаются от 5-6% годовых.

Совсем другая картина, если из-за нехватки денег на внесение очередного платежа вы или срочно берёте займ в микрофинансовой организации под высокий процент, или пользуетесь кредиткой. Общий долг таким образом увеличивается, а к вашим кредитам прибавляются ещё более дорогие. Это верный способ угодить в спираль, которая, к сожалению, спустит вас на финансовое дно. Если платежи превратились в неподъёмное бремя, не дожидайтесь, когда платить станет совсем нечем. Рассмотрите вариант с рефинансированием. Но если он не решает проблему, обратитесь в банк за кредитными каникулами или за реструктуризацией долга.

3. Дружеский кредит

Зачастую поддержка близких людей подразумевает и помощь в случае финансовых затруднений. Из таких благих побуждений берутся кредиты, чтобы помочь другу или родственнику, который по каким-то причинам сам этого сделать не может. Предполагается, что он будет вносить платежи. Однако история может закончиться тем, что кредит выплачивает тот, кто его оформил, а деньги исчезают вместе с другом. Нет статистики, сколько человек выплачивают долг «за того парня», но это не единичные истории.

К плохим кредитам можно отнести и те, которые берутся, чтобы сделать дорогой подарок, оплатить ремонт в чужой квартире или приобрести автомобиль для другого человека. Отношения могут закончиться, а выплаты придётся продолжать до полного погашения долга.

Какие кредиты можно назвать очень плохими

1. Займы у нелегальных кредиторов

По закону кредитованием могут заниматься банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК и СКПК) и ломбарды. У каждой из этих структур свои особенности, но все они действуют по установленным для них правилам. Например, максимальная переплата по займу в МФО по закону не может более чем в 1,5 раза превышать изначально одолженную сумму. А в случае невыплаты долг передаётся только официально зарегистрированным коллекторским агентствам.

Совсем другое дело — нелегалы. Тут в ход идут непомерные проценты, ничем не ограниченные суммы выплат, а иногда и бандиты в роли коллекторов. Порой заёмщика специально загоняют в долги, чтобы под этим предлогом отобрать имущество — например, квартиру. Договор подобные кредиторы способны написать таким образом, что выплаты будут расти как снежный ком, а заложенное имущество будет продано без решения суда.

В 2020 году в России было выявлено более 800 незаконных кредиторов, среди которых как компании, так и частные лица. Некоторые маскируются под легальных игроков, используя такое же название и сходный фирменный стиль на своих сайтах. Если вы одалживаете деньги не в банке, а в микрофинансовой организации, обязательно проверьте, состоит ли она в государственном реестре. Чтобы не попасться на удочку «двойника», который использует название реальной МФО, сверьте телефонные номера, адрес или реквизиты.

На первой странице договора, который вы заключаете с МФО, обязательно должна стоять полная стоимость займа. Ставка по микрозайму не может превышать 1% в день. Выдавать займы под залог жилья микрофинансовые организации не имеют права. Поэтому если речь заходит о недвижимости, то с таким кредитором не стоит иметь дела. Если нужен кредит под залог, его можно получить в банке на понятных и прозрачных условиях.

2. Кредиты, при оформлении которых были указаны неверные сведения

Если при оформлении кредита указать неверные данные — например, завысить доход или не сообщить фактическое место жительства — это может стать поводом для обвинения в мошенничестве. Если кредитору перестанут поступать выплаты и он выяснит, что заёмщик предоставил недостоверную информацию, он может обратиться в правоохранительные органы. В этом случае придётся иметь дело не с представителями банка или коллекторами, а с сотрудниками полиции. Поэтому при взятии ссуды так важно предоставить банку реальную информацию. А в случае смены номера телефона, паспортных данных или места жительства нужно сообщить об этом финансовой организации, выдавшей кредит.