Ипотека — событие большое, долгосрочное и ответственное. Даже если вы планируете выплачивать кредит полностью самостоятельно, нужно обсудить несколько первостепенных моментов с близкими, чтобы в будущем не возникло недопониманий.
Если на протяжении всей жизни вы жили с родителями или последние годы снимали совместное жильё с братом, сестрой или другом, следует заранее оповестить их о вашем желании приобрести квартиру в ипотеку и обозначить сроки планируемого переезда. Это необходимо для того, чтобы ваши сожители также перестроили свои планы, исходя из новых условий, и в случае необходимости перераспределили бюджет или нашли себе нового соседа.
Бухгалтер Татьяна решила, что в 27 лет уже пора обзавестись собственным жильём и съехать от родителей. За год она скопила недостающую сумму для первоначального взноса, посмотрела несколько квартир и определилась с выбором. Родителям о покупке Татьяна сообщила только после заключения ипотечного договора. Она думала, что они обрадуются, ведь теперь им не придётся втроём жить в двухкомнатной квартире — но не приняла во внимание, что покупка продуктов и оплата коммунальных услуг делились в их семье также на троих, а мама и папа были не готовы за месяц поменять свой финансовый план. В семье произошла ссора.
Конфликта можно было легко избежать, если бы Татьяна заранее сообщила родителям о своих намерениях. Пока она копила на ипотечный взнос, родители в удобном режиме могли бы перейти к распределению трат на двоих.
Помните, что ипотека — не навсегда. Особенно если вы живёте в городе-миллионнике. Вполне возможно, что вы дважды, а то и трижды за свою жизнь продадите предыдущую ипотечную квартиру и купите новую. Поэтому не стоит пытаться найти и сразу приобрести жильё своей мечты, особенно если речь идёт о покупке первой недвижимости. Города расширяются, районы застраиваются и меняются, да и портрет квартиры мечты может значительно отличаться в 20 и в 30 лет.
Игорь — топ-менеджер в крупной компании, ему 29 лет, год назад он взял ипотеку. Выбрал большую четырёхкомнатную квартиру в спальном районе, чтобы было комфортно и просторно жить с семьёй. За прошедший год он женился, но с планированием детей решили повременить — у обоих супругов сейчас хорошие карьерные перспективы. Игорю и его жене больше не подходит купленная квартира — до работы добираться долго, а места слишком много. Выплачивать ипотеку придётся ещё 9 лет, а Игорь уже мечтает о другой квартире в другом районе города.
Игорь мог бы сэкономить дважды, если бы взял квартиру поменьше — как на её стоимости, так и на оплате услуг ЖКХ. При этом ипотечный кредит на меньшую сумму или квартира в более популярном районе позволили бы ему более оперативно менять жильё при желании.
Первоначальный взнос по ипотеке — обычно самая значительная трата по кредиту за весь его срок. А накопить нужно, как правило, не менее 15% от стоимости недвижимости. Чтобы ускорить этот процесс, можно использовать вклад или накопительный счёт. Тем более ставки по ним сейчас схожие, а на рынке представлены как краткосрочные депозиты (на 3 месяца), так и долгосрочные (от 1 года) — в зависимости от ваших потребностей. По возможности лучше выбирать именно вклад, причём с возможностью пополнения, но без возможности частичного снятия. Это убережёт вас от соблазна потратить часть денег на что-то другое.
Также помните, что чем выше будет ваш первоначальный взнос, тем ниже получится итоговая переплата по кредиту. А ещё не забывайте про различные комиссии при выдаче ипотеки (у каждого банка они разные) и про необходимость оплатить оценку квартиры перед покупкой. Выплату страховки по кредиту также желательно заранее заложить в ежегодные расходы.
Менеджеру по продажам Анне не хватало на первоначальный взнос 250 тысяч рублей, а ипотеку она принципиально хотела взять к своему 30-летию, до которого оставалось три месяца. Она решила занять эту сумму у двух друзей, чтобы совершить покупку как можно скорее. Но не учла, что у неё возникнут финансовые проблемы, в связи с чем долги она вернёт с большой задержкой. Из-за этого отношения Анны с друзьями испорчены.
По возможности используйте только собственные средства для первоначального взноса по кредиту, чтобы не возникало неудобных моментов. Сумма первоначального взноса по ипотеке Анны составила 1,25 млн рублей, миллион у будущей заёмщицы уже был. Идея об ипотеке возникла у неё весной 2022 года. Тогда ставки по краткосрочным вкладам были на своём пике — 20% годовых. Если бы Анна разместила имеющиеся у неё средства на трёхмесячный депозит, то к концу срока его действия получила бы доход около 50 тысяч рублей. Такие дорогие вклады некоторые банки предлагали продлить под аналогичный процент. Отложив покупку квартиры на квартал, Анна собрала бы недостающую сумму (100 тысяч рублей получила бы в качестве дохода по вкладу, а 150 тысяч могла бы отложить за указанные полгода с зарплаты или премий с продаж).
Постарайтесь заранее закрыть другие кредиты, хотя бы крупные, за несколько месяцев до подачи заявки на ипотеку. За это время ваша кредитная история успеет обновиться, а объём кредитной задолженности сократится. Всё это напрямую может повлиять как на само одобрение ипотеки, так и на конечные условия банковской ссуды.
У Евгения было два потребительских кредита, которые он не торопился погашать, хотя возможности для этого были. Суммы ежемесячных платежей были для заёмщика комфортными, средства в счёт погашения списывались с карты автоматически. Эти кредиты Евгений не считал чем-то существенным, однако когда он решил обратиться за ипотекой, банк предложил ему повышенную ставку. Причина — наличие двух активных кредитов. Евгений сразу же всё досрочно погасил, но пока информация обновилась в базе бюро кредитных историй и он смог подать новую заявку в банк, выбранную им квартиру уже купили, а средние ставки по ипотеке выросли.
Если бы Евгений заранее снизил свою кредитную нагрузку, то смог бы приобрести понравившуюся недвижимость и сэкономить на процентах по кредиту. Впрочем, в этом ему мог помочь и наш следующий совет.
Если банк считает ваш доход недостаточным для выдачи ипотечного кредита на необходимую сумму, а накопление средств на более высокий первоначальный взнос займёт много времени, можно привлечь созаёмщика или поручителя по кредиту. В этом случае банк при принятии решения о выдаче кредита будет учитывать ваш совокупный доход.
Только помните, что и созаёмщик, и поручитель будут обязаны выплатить кредит за вас, если у вас возникнут материальные сложности, а возраст каждого из них не должен превышать максимальный возраст заёмщика в банке на момент окончания срока кредита. В то же время созаёмщику будет принадлежать доля в вашей ипотечной недвижимости наравне с вами. При этом ваш супруг или супруга обычно автоматически становится вашим созаёмщиком. Кстати, многие банки в связи с этим могут потребовать заключения брачного договора перед открытием ипотеки, даже если вы уже в браке.
В 23 года у Марианны был невысокий доход, но большое желание взять ипотеку. Банк был готов выдать девушке кредит, но, принимая во внимание все риски (молодой возраст, уровень дохода, небольшой стаж), предложил высокую ставку по кредиту. Страховая компания также учла эти риски и выставила высокую стоимость страховки по кредиту. Марианна не хотела ни от кого зависеть и согласилась на предложенные условия. Из-за этого первые 5 лет действия ипотечного кредита дались ей очень тяжело, приходилось экономить буквально на всём.
Если бы Марианна привлекла в качестве созаёмщика одного из родителей, её общая переплата по кредиту к окончанию срока его действия снизилась бы в 1,5 раза (исходя из предложенных Марианне условий, включая выплату страховки).
Как правило, банки разрешают подать повторную заявку на ипотечный кредит через один-два месяца после первой. Учитывайте это при планировании ипотеки.
Вам понравилась статья?
В избранное
Восемь умных гаджетов для безопасности вашего дома
Когда речь заходит об умном доме, сразу вспоминается интерактивная колонка, способная завести будильник или даже купить билеты на самолёт. Или чайник, начинающий кипятить воду по сигналу со смартфона. Но умный дом — это прежде всего про безопасность. Поэтому сегодня мы поговорим о гаджетах, которые помогут сохранить ваше жилище, спокойствие, а может, даже и здоровье.
Как оформить договор дарения на квартиру
Договор дарения позволяет передать другому человеку вещь или даже недвижимость на безвозмездной основе. Нередко в дар получают именно квартиру. Дар можно принять или отказаться от него. Однако тот, кому он предназначен, в любом случае заранее знает о намерении дарителя. Какие ещё нюансы есть у дарственной, разбираемся в этой статье.
Как и зачем инвестировать в недвижимость
За 30 лет существования рыночной экономики в России недвижимость зарекомендовала себя одним из немногих инструментов инвестирования, который позволял гражданам сохранять и приумножать свой капитал. Стабильный доход можно получать не только благодаря сдаче объекта в аренду, но и с помощью его дальнейшей продажи, если его стоимость выросла в цене.
Как использовать материнский капитал при ипотеке
Более 60% семей тратят средства материнского капитала на улучшение жилищных условий, в том числе на погашение ипотечного кредита. В то же время в отдельных случаях разумнее гасить кредит за счёт собственных средств. Есть нюансы и с выделением долей в приобретаемой недвижимости. В этом материале мы разберёмся, как гасить ипотеку материнским капиталом и когда этого лучше не делать.
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2024 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ru