Сначала напомним, что досрочное погашение может быть частичным или полным. В первом случае вы погашаете часть от всей суммы долга, а во втором — полностью выплачиваете банку кредит раньше срока окончания действия договора.
Для частичного досрочного погашения обычно достаточно сделать пару кликов в интернет- или мобильном банке.
Для этого необходимо:
В одних банках частичное досрочное погашение будет сделано в день подачи заявки на него или на следующий рабочий день, в других деньги будут списаны в день ежемесячного платежа по кредиту. С учётом этого лучше заранее перевести на кредитный счёт и сумму для ежемесячного платежа, и сумму для досрочного погашения. Это поможет не допустить случайной просрочки по кредиту, так как подтверждённая клиентом заявка на частичное досрочное погашение приравнивается банком к внеочередному ежемесячному платежу.
Полное досрочное погашение также, как правило, можно сделать в онлайн-банкинге. Однако желательно подать заявление на досрочку и последующее закрытие кредитного счёта в офисе банка. Это поможет избежать ситуации, при которой сумма полного досрочного погашения будет рассчитана некорректно. Такое возможно, если вы, например, хотите сделать погашение вечером, когда операционный день банка закончен.
Полное досрочное погашение стоит делать, если вы уверены, что отложенные на него деньги не понадобятся вам в ближайшее время. Если такой уверенности нет, можно ограничиться несколькими частичными досрочными погашениями. Так вы одновременно сократите переплату по кредиту и застрахуете себя от возможной нехватки денег.
Обычно банк предлагает два вида частичного досрочного погашения: с сокращением срока кредитования или с уменьшением суммы ежемесячного платежа. Единой формулы, что выбрать, нет, придётся делать расчёты в каждом отдельном случае.
Предположим, сумма долга по вашему текущему кредиту составляет 1,5 млн рублей. Ставка — 21% годовых, а срок кредитования — 5 лет.
В этом случае переплата по кредиту составит:
| около 930 тысяч рублей | если не делать досрочные погашения |
| около 890 тысяч рублей | если сделать досрочные погашения за весь срок на 100 тысяч рублей (при уменьшении ежемесячного платежа) |
| около 810 тысяч рублей | если сделать досрочные погашения за весь срок на 100 тысяч рублей (при уменьшении срока кредита). |
Соответственно, если срок окончания кредита наступит ещё нескоро, возможно, выгоднее сократить именно его при частичном досрочном погашении. В то же время если сумма ежемесячного платежа является для вас слишком большой с точки зрения кредитной нагрузки, логичнее уменьшить её.
Чем раньше вы начнёте делать хотя бы небольшие частичные досрочные погашения, тем меньше будет ваша итоговая переплата по кредиту.
Так как первые несколько платежей по кредиту традиционно почти полностью идут на выплату процентов, имеет смысл начинать делать досрочки даже в первый год кредитования. Их необязательно вносить каждый месяц, достаточно делать частичные погашения по мере сил и возможностей. Можно даже чередовать погашения с уменьшением срока кредита и суммы ежемесячного платежа (если банк позволяет оба варианта).
Как понять, какой кредит досрочно гасить первым, если у вас их несколько? Предположим, это кредитная карта, ипотека и потребительский кредит.
Кому-то кажется более важным сначала выплатить ипотеку, чтобы быть уверенным, что на жильё банк больше не может претендовать. Но ипотека — это долгосрочный кредит. Даже с учётом частичных досрочных погашений закрывать вы его будете, скорее всего, долго.
Кто-то считает, что первым нужно гасить самый маленький по сумме кредит. В этом есть смысл: погасить долг по потребкредиту на 150 тысяч рублей намного проще и быстрее, чем по кредитной карте на 800 тысяч рублей. Но что, если ставка по кредитке — 30% годовых, а по «потребу» — всего 15%?
Если вы хотите снизить именно переплату, то частичное досрочное погашение лучше делать сначала по самому дорогому кредиту — там, где выше процентная ставка.
Если для вас стала неподъёмной общая нагрузка по кредитам, лучше отдать приоритет досрочному погашению кредита с самым большим ежемесячным платежом.
Однако помните, что каждый ежемесячный платёж включает в себя как сумму долга, так и сумму начисленных на него процентов. Исходя из условий ваших кредитных продуктов, возможно, по рефинансированному кредиту с платежом 19 тысяч рублей в месяц основная часть уходит на оплату долга, то есть переплата получается невысокой (3 тысячи рублей). В то же время по потребкредиту с платежом 10 тысяч рублей в месяц 5 тысяч уходит на проценты. Получается, что нужно делать расчёты по всем кредитам и сравнивать, чтобы принять наилучшее решение, исходя из ваших целей.
Рассчитать общую переплату по кредиту и выгоду от частичного досрочного погашения можно самостоятельно в любом кредитном калькуляторе онлайн. Также можно попросить бесплатную консультацию по этому вопросу у кредитного менеджера вашего банка
Если вы запланировали частичное или полное досрочное погашение по кредиту, необходимо ответить себе на несколько вопросов.
1. Останутся ли у вас свободные деньги после досрочки?
Если на досрочное погашение вы планируете потратить все деньги из заначки, лучше с ним повременить. Желание быстрее расстаться с кредитными обязательствами не должно увеличивать для вас риск остаться без возможности оплатить внезапную важную трату в виде ремонта холодильника или сдачи медицинских анализов.
2. Насколько досрочное погашение заставит вас потуже затянуть пояса?
Если после досрочки вам придётся какое-то время жить на хлебе и воде, это не лучшее решение. Оно способно по итогу загнать вас в новую кредитную кабалу, больше прежней.
3. Откуда вы планируете брать деньги на досрочное погашение?
Если это просто свободные деньги или часть очередной зарплаты, вопросов нет. Однако если для досрочки вы планируете забрать деньги со вклада, потеряв доходность по нему, или взять деньги из инвестиций — возможно, стоит повременить с досрочным погашением. Вклад или инвестиции могут принести больше выгоды, чем сокращение переплаты по кредиту.
#кредиты и займы
#банковские услуги
Вам понравилась статья?
В избранное
Часто получение справки в банке о полном погашении кредита воспринимается как пустая формальность, на которую жаль тратить время и деньги. Однако отсутствие этого документа может иметь весьма неприятные последствия.
Многие торговые точки предлагают приобрести товары в рассрочку, оплатить частями или же купить в кредит. Рассмотрим, чем эти способы расчётов отличаются друг от друга и какой стоит выбрать в той или иной ситуации.
Если спросить, каким способом вы обычно оплачиваете покупки и услуги, большинство ответит – картой или онлайн-платежом. Да, наличные в кошельке сейчас скорее исключение, чем правило. Мы снимаем наличными определённую сумму, если заранее знаем, что нужно рассчитаться физическими деньгами – например, за экскурсию для ребёнка в школе. То есть банкноты и монеты всё реже используются как средство оплаты. К чему ведёт снижение оборота наличных денег и как на это реагируют банковские системы стран мира, рассказали в этой статье.
Нередки случаи, когда человек, потратив весь лимит по кредитной карте, берёт ещё один кредит, чтобы платить по первому. Потом ещё один, и ещё… Такая стратегия — прямой путь к личному банкротству. Но бывает и так, что взять кредит для погашения старого может быть очень выгодно и удобно. Разбираемся на примерах.
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19
© 1997—2025 ПАО Сбербанк
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
www.sberbank.ruСберБанк обрабатывает Cookies с целью персонализации сервисов и чтобы пользоваться веб-сайтом было удобнее. Вы можете запретить обработку Cookies в настройках браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с политикой использования Cookies. Подробно рассказываем, как CберБанк обрабатывает и защищает ваши персональные данные на странице.
