Чем больше кредит, тем выше конечная переплата по нему – это логично. Но процентную часть можно значительно уменьшить, делая досрочные погашения. Какие они бывают и как их лучше использовать, рассказываем в этом материале.
Частями или полностью
Досрочное погашение может быть частичным или полным. В первом случае вы погашаете часть от всей суммы долга, а во втором — полностью выплачиваете банку кредит раньше срока окончания действия договора.
Для частичного досрочного погашения обычно достаточно сделать пару кликов в интернет- или мобильном банке.
Для этого необходимо:
- выбрать нужный кредитный счёт;
- выбрать параметры досрочного погашения;
- указать сумму досрочного погашения.
Важно знать
В одних банках частичное досрочное погашение будет сделано в день подачи заявки на него или на следующий рабочий день, в других деньги будут списаны в день ежемесячного платежа по кредиту. С учётом этого лучше заранее перевести на кредитный счёт и сумму для ежемесячного платежа, и сумму для досрочного погашения. Это поможет не допустить случайной просрочки по кредиту, так как подтверждённая клиентом заявка на частичное досрочное погашение приравнивается банком к внеочередному ежемесячному платежу.
Полное досрочное погашение также, как правило, можно сделать в онлайн-банкинге. Однако желательно подать заявление на досрочку и последующее закрытие кредитного счёта в офисе банка. Это поможет избежать ситуации, при которой сумма полного досрочного погашения будет рассчитана некорректно. Такое возможно, если вы, например, хотите сделать погашение вечером, когда операционный день банка закончен.
Полное досрочное погашение стоит делать, если вы уверены, что отложенные на него деньги не понадобятся вам в ближайшее время. Если такой уверенности нет, можно ограничиться несколькими частичными досрочными погашениями. Так вы одновременно сократите переплату по кредиту и застрахуете себя от возможной нехватки денег.
Уменьшить срок или платёж
Обычно банк предлагает два вида частичного досрочного погашения: с сокращением срока кредитования или с уменьшением суммы ежемесячного платежа. Единой формулы, что выбрать, нет, придётся делать расчёты в каждом отдельном случае.
Предположим, сумма долга по вашему текущему кредиту составляет 1,5 млн рублей. Ставка — 21% годовых, а срок кредитования — 5 лет.
В этом случае переплата по кредиту составит:
| около 930 тысяч рублей | если не делать досрочные погашения |
| около 890 тысяч рублей | если сделать досрочные погашения за весь срок на 100 тысяч рублей (при уменьшении ежемесячного платежа) |
| около 810 тысяч рублей | если сделать досрочные погашения за весь срок на 100 тысяч рублей (при уменьшении срока кредита). |
Получается, если срок окончания кредита наступит ещё нескоро, выгоднее сократить именно его при частичном досрочном погашении. Но если сумма ежемесячного платежа для вас слишком большая, логичнее уменьшить её.
Так как первые несколько платежей по кредиту традиционно почти полностью идут на выплату процентов, имеет смысл начинать делать досрочки даже в первый год кредитования. Их необязательно вносить каждый месяц, достаточно делать частичные погашения по мере сил и возможностей. Можно даже чередовать погашения с уменьшением срока кредита и суммы ежемесячного платежа (если банк позволяет оба варианта).
А если кредит – образовательный?
Погасить досрочно кредит на обучение тоже можно — главное, внимательно изучить условия банка и оценить свои потребности и возможности.
Уже с первого дня после получения кредита или его части можно сделать досрочное погашение. Перевести деньги вы можете в мобильном приложении или в офисе банка. Если выберите второй способ, не забудьте взять с собой паспорт.
Рассчитать общую переплату по кредиту и выгоду от частичного досрочного погашения можно самостоятельно в любом кредитном калькуляторе онлайн. Также можно попросить бесплатную консультацию по этому вопросу у кредитного менеджера вашего банка
Важно
Если решите полностью погасить уже использованную сумму, ваш кредитный договор автоматически закроют и банк не перечислит деньги на последующие семестры.
Совет
Если вы планируете в дальнейшем использовать кредитные деньги на образование, оставьте небольшую задолженность по кредиту (буквально 100-500 рублей). Тогда ваш кредит останется активным и банк продолжит финансировать обучение.
Для студентов
В процессе обучения погасить заём частично можно только со снижением ежемесячного платежа — уменьшить срок кредитования не получится.
Для выпускников
После окончания обучения можно полностью или частично, при этом есть возможность как уменьшить ежемесячный платёж, так и сократить срок выплаты кредита.
Что проверить перед досрочкой или полным погашением кредита
Если на досрочное погашение вы планируете потратить все деньги из заначки, лучше с ним повременить. Желание быстрее расстаться с кредитными обязательствами не должно увеличивать для вас риск остаться без возможности оплатить внезапную важную трату в виде ремонта ноутбука или сдачи медицинских анализов.
Если после досрочки вам придётся какое-то время жить на хлебе и воде, это не лучшее решение. Оно способно по итогу загнать вас в новую кредитную кабалу, больше прежней.
Если это просто свободные деньги или часть зарплаты, вопросов нет. Однако если для досрочки вы планируете где-то одолжить деньги или взять деньги из инвестиций — возможно, стоит повременить с досрочным погашением. Инвестиции могут принести больше выгоды, чем сокращение переплаты по кредиту, а обещание дать в долг может остаться только на словах.
