Как правильно и максимально выгодно для себя досрочно гасить кредит

Чем больше кредит, тем выше конечная переплата по нему – это логично. Но процентную часть можно значительно уменьшить, делая досрочные погашения. Какие они бывают и как их лучше использовать, рассказываем в этом материале.

Частями или полностью

Сначала напомним, что досрочное погашение может быть частичным или полным. В первом случае вы погашаете часть от всей суммы долга, а во втором — полностью выплачиваете банку кредит раньше срока окончания действия договора.

Для частичного досрочного погашения обычно достаточно сделать пару кликов в интернет- или мобильном банке.

Для этого необходимо:

• выбрать нужный кредитный счёт;
• выбрать параметры досрочного погашения;
• указать сумму досрочного погашения.

Важно знать

В одних банках частичное досрочное погашение будет сделано в день подачи заявки на него или на следующий рабочий день, в других деньги будут списаны в день ежемесячного платежа по кредиту. С учётом этого лучше заранее перевести на кредитный счёт и сумму для ежемесячного платежа, и сумму для досрочного погашения. Это поможет не допустить случайной просрочки по кредиту, так как подтверждённая клиентом заявка на частичное досрочное погашение приравнивается банком к внеочередному ежемесячному платежу.

Полное досрочное погашение также, как правило, можно сделать в онлайн-банкинге. Однако желательно подать заявление на досрочку и последующее закрытие кредитного счёта в офисе банка. Это поможет избежать ситуации, при которой сумма полного досрочного погашения будет рассчитана некорректно. Такое возможно, если вы, например, хотите сделать погашение вечером, когда операционный день банка закончен.

Полное досрочное погашение стоит делать, если вы уверены, что отложенные на него деньги не понадобятся вам в ближайшее время. Если такой уверенности нет, можно ограничиться несколькими частичными досрочными погашениями. Так вы одновременно сократите переплату по кредиту и застрахуете себя от возможной нехватки денег.

Уменьшить срок или платёж

Обычно банк предлагает два вида частичного досрочного погашения: с сокращением срока кредитования или с уменьшением суммы ежемесячного платежа. Единой формулы, что выбрать, нет, придётся делать расчёты в каждом отдельном случае.

Предположим, сумма долга по вашему текущему кредиту составляет 1,5 млн рублей. Ставка — 21% годовых, а срок кредитования — 5 лет.

В этом случае переплата по кредиту составит:

Соответственно, если срок окончания кредита наступит ещё нескоро, возможно, выгоднее сократить именно его при частичном досрочном погашении. В то же время если сумма ежемесячного платежа является для вас слишком большой с точки зрения кредитной нагрузки, логичнее уменьшить её.

Когда у вас несколько кредитов

Как понять, какой кредит досрочно гасить первым, если у вас их несколько? Предположим, это кредитная карта, ипотека и потребительский кредит.

Кому-то кажется более важным сначала выплатить ипотеку, чтобы быть уверенным, что на жильё банк больше не может претендовать. Но ипотека — это долгосрочный кредит. Даже с учётом частичных досрочных погашений закрывать вы его будете, скорее всего, долго.

Кто-то считает, что первым нужно гасить самый маленький по сумме кредит. В этом есть смысл: погасить долг по потребкредиту на 150 тысяч рублей намного проще и быстрее, чем по кредитной карте на 800 тысяч рублей. Но что, если ставка по кредитке — 30% годовых, а по «потребу» — всего 15%?

Если вы хотите снизить именно переплату, то частичное досрочное погашение лучше делать сначала по самому дорогому кредиту — там, где выше процентная ставка.

Если для вас стала неподъёмной общая нагрузка по кредитам, лучше отдать приоритет досрочному погашению кредита с самым большим ежемесячным платежом.

Однако помните, что каждый ежемесячный платёж включает в себя как сумму долга, так и сумму начисленных на него процентов. Исходя из условий ваших кредитных продуктов, возможно, по рефинансированному кредиту с платежом 19 тысяч рублей в месяц основная часть уходит на оплату долга, то есть переплата получается невысокой (3 тысячи рублей). В то же время по потребкредиту с платежом 10 тысяч рублей в месяц 5 тысяч уходит на проценты. Получается, что нужно делать расчёты по всем кредитам и сравнивать, чтобы принять наилучшее решение, исходя из ваших целей.

Подготовка к досрочному погашению

Если вы запланировали частичное или полное досрочное погашение по кредиту, необходимо ответить себе на несколько вопросов.

Что ещё почитать

24.07.24 · Расходы

Когда имеет смысл досрочно гасить кредит

01.02.23 · Кредиты

Я больше не должник: когда и зачем стоит получить справку о погашении кредита

24.11.22 · Кредиты

Переплатить, чтобы недоплатить: чем выгодно частичное досрочное погашение кредита