Купи сейчас: в чём сходства и отличия кредитов, рассрочек и других сервисов

Многие торговые точки предлагают приобрести товары в рассрочку, оплатить частями или же купить в кредит. Рассмотрим, чем эти способы расчётов отличаются друг от друга и какой стоит выбрать в той или иной ситуации.

Банк расплачивается за купленный товар с магазином, а впоследствии покупатель отдаёт деньги уже кредитной организации. Сумма договора, процент по кредиту, график платежей и прочее указываются в кредитном договоре.

POS-кредиты выдаются на срок от 3 месяцев до 3 лет.

Минусы покупки в магазине в кредит очевидны — как правило, конкретная торговая точка сотрудничает с ограниченным количеством банков, к тому же ставки по POS-кредитам существенно выше, чем по ссудам наличными. Впрочем, решение об их выдаче банки обычно принимают очень быстро — в течение часа.

Их отличия от банковских ссуд: выдаются они почти всем; кредиторами являются микрофинансовые организации; ставка по ним исчисляется в процентах в день. Например, распространённая ставка 0,3% в день — это более 100% в год.

Для потребителя такой способ расчётов выглядит как оплата равными платежами с определённым временным интервалом.

Обычно рассрочка предоставляется на срок 6-12 месяцев.

На самом деле переплата по этому кредиту тоже может быть, просто она уже заложена в стоимость товара. Например, в магазине ноутбук продаётся в рассрочку за 60 тысяч рублей, полностью погасить задолженность нужно в течение года, платежи составляют 5 тысяч рублей в месяц. Вроде бы нет переплаты — но на самом деле может оказаться, что стоимость этого устройства составляет 54 тысячи рублей, а 6 тысяч рублей — переплата.

Во многих магазинах на ценниках на товар указаны две цены: меньшая при покупке за собственные средства клиента и большая — при покупке в рассрочку. В то же время есть и торговые точки, где стоимость товара будет одинакова при любом способе расчётов.

Рассрочка от банка также влияет на кредитную историю. Клиентам с плохой кредитной историей получить её будет не менее сложно, чем потребительский кредит.

Нередко в таких случаях рассрочка предоставляется самим продавцом, а затем право требования долга переуступается финансовой организации.

При рассрочке от магазина кредитный договор или договор займа не оформляется, поэтому продавец вполне может и не передать информацию в бюро кредитных историй (по закону все кредиторы имеют право передавать данные в бюро кредитных историй, но обязаны это делать лишь участники финансового рынка). Кредитная история при предоставлении таких рассрочек также не запрашивается.

Минусами подобных рассрочек часто являются: ограниченный ассортимент предлагаемых товаров; более короткий срок возврата средств; необходимость внести первоначальный взнос; дополнительные услуги — оплата обслуживания в сервисном центре, страховка и т. д. При этом в отличие от договора с банком отказаться от дополнительных услуг будет нельзя.

На сегодняшний день рассрочки от торговых точек менее распространены. К тому же они не слишком одобряются Центробанком. Ещё в 2021 году Банк России заявлял о рисках того, что магазины не сообщают о рассрочках в бюро кредитных историй (БКИ). Это ведёт к невозможности корректно определять долговую нагрузку конечных потребителей.

При таком способе расчётов банк зарабатывает на комиссиях, которые ему платят торговые точки. Так как карта рассрочки — аналог кредитной карты, то при её выдаче запрашивается кредитная история, а неплатежи также будут отражены в ней.

В основном такой способ расчёта применяется в онлайн-магазинах. Для покупателя это выглядит следующим образом — он находит на сайте нужный товар, кладёт в корзину, выбирает оплату частями, далее с его карты списывается часть стоимости покупки (обычно около 25%), остальное равными частями также будет списано с карты в течение небольшого срока.

Как и с картами рассрочки, в этом случае предоставляющий оплату частями банк зарабатывает на комиссиях от магазинов, а также на штрафах с покупателя при нарушении графика внесения платежей. Кредитный договор не заключается, на кредитную историю покупка через такие сервисы не влияет. Сведения не передаются в БКИ, кредитная история покупателя также не проверяется. Однако сроки возврата средств в этом случае значительно короче, чем при классических рассрочках или потребительских кредитах (порой эти сроки ограничены одним месяцем), поэтому для дорогостоящих покупок BNPL-сервисы не подходят.

Итак, выбор подходящего способа оплаты товаров зависит от ваших потребностей.

• Аккуратно выплаченный POS-кредит поможет вам улучшить кредитную историю.
• POS-займы могут подойти, если покупка необходима, а другие способы её совершить недоступны.
• В случае с рассрочкой обязательно сравнивайте цену товара в выбранном вами магазине с другими: возможно, вы переплачиваете, и эту вещь можно купить дешевле.
• Использование BNPL-сервисов не отразится в кредитной истории, но предполагает выплату всей суммы в сжатые сроки, то есть подходит скорее для мелких и средних покупок.