Переплатить, чтобы недоплатить: чем выгодно частичное досрочное погашение кредита

Банковский кредит есть практически у каждого третьего жителя России. Но далеко не все возвращают его досрочно, уменьшая тем самым переплату. СберСова рассказывает, как частичное досрочное погашение может изменить условия по ссуде и как его правильно оформлять.

Согласно данным ЦБ РФ, около 30% жителей России (более 40 млн человек) являются заёмщиками банков. Однако далеко не каждый делает частичные досрочные погашения и в принципе знает о такой возможности. Хотя именно эта финансовая стратегия позволяет минимизировать выплату процентов по кредиту.

Напомним основные правила досрочного погашения:

1. Частично и досрочно можно погашать кредит на любую сумму и в любую дату, удобную для заёмщика (если иное не установлено договором кредитования).
2. Вся сумма частичного досрочного погашения идёт на сокращение долга перед банком. В то время как сумма ежемесячного платежа уходит в разных пропорциях на оплату долга и процентов по нему.
3. Подать заявление о желании сделать частичное досрочное погашение можно как в офисе банка, так и онлайн. Заявление нужно подавать каждый раз, когда вы собираетесь совершить такое погашение.
4. В интернет- и мобильном банках, в банкоматах и терминалах заявить о намерении сделать досрочное погашение обычно можно по графику операционного банковского дня — с 09:00 до 17:00.
5. Внесение частичного досрочного погашения не отменяет внесения ежемесячного платежа по кредиту. Так, если ваш платёж составляет 20 тысяч рублей и вы планируете досрочно погасить ещё 40 тысяч рублей, на кредитный счёт в текущем месяце необходимо будет внести 60 тысяч рублей.
6. Даже одно частичное досрочное погашение влияет на сумму ежегодной страховки по кредиту. Не забудьте предоставить информацию о нём перед очередной уплатой страховки сначала в свою страховую компанию (для пересчёта), а затем — в свой банк-кредитор (для обновления данных о сумме страховки в его системе).
7. Банк не имеет права брать комиссию за частичное досрочное погашение.
8. Для возврата долга по кредитной карте частичное досрочное погашение не используется. Если после выхода из грейс-периода (льготного периода кредитования) вы хотите внести сумму больше суммы обязательного ежемесячного платежа, то просто переведите её на кредитный счёт. Она автоматически зачтётся для уплаты части долга.

Также добавим, что сейчас интернет-банки и мобильные приложения многих банков позволяют рассчитать новые условия по ссуде после внесения ближайшего частичного досрочного погашения. Если вы планируете внести несколько досрочных погашений за определённый период или делать такие погашения на регулярной основе, удобнее будет воспользоваться любым бесплатным кредитным онлайн-калькулятором.

Помните, что после подачи заявления на частичное досрочное погашение банк должен предоставить вам новый график ежемесячных платежей с разбивкой по уплате суммы долга и суммы процентов. Если вы подаёте заявление в онлайн-банке, график может быть показан вам прямо в нём (или предложен для скачивания) либо выслан на вашу электронную почту. Если вы подаёте заявление в офисе банка, сотрудник кредитной организации должен показать вам распечатанный график платежей. Только после его изучения вы подписываете соответствующие документы о согласии на проведение частичного досрочного погашения или ставите галочку-согласие в интернет- или мобильном банке.

Что важнее: платить меньше или платить быстрее

Ваш банк может предложить на выбор либо только одну опцию по частичному досрочному погашению, либо одну из двух на выбор:

• сокращение суммы ежемесячного платежа по ссуде (размер платежа снизится, а срок кредита останется прежним);
• сокращение срока кредита (срок кредита уменьшится, а размер ежемесячного платежа останется прежним).

Споры о том, какая из опций наиболее выгодна, идут уже много лет. На самом деле универсального ответа, подходящего всем, не существует. Тем более, что выгода конкретного заёмщика напрямую зависит от количества планируемых частичных досрочных погашений, их размера и изначальных условий по кредиту. Лучше самостоятельно рассчитать выгоду в онлайн-калькуляторе, попробовав различные варианты погашений. Некоторые такие калькуляторы даже помогут рассчитать оптимальный план внесения частичных досрочных погашений.

Пример первый — показательный

У Елены есть действующий кредит. Ей осталось выплатить по нему 125 тысяч рублей в течение двух лет. Елена может покрыть треть долга уже сейчас за счёт накоплений, но не уверена, что это поможет ей существенно сэкономить. К тому же сумма ежемесячного платежа не слишком велика — всего 6 тысяч рублей с небольшим.

Если Елена продолжит придерживаться графика, то переплата составит свыше 23 тысяч рублей. А если сейчас сделать частичное досрочное погашение в размере 41 тысячи рублей и сократить ежемесячный платёж, то переплата снизится вдвое — почти до 11 тысяч рублей.

Пример второй — рассудительный

Константин оформил в банке ссуду на 500 тысяч рублей на 5 лет. На тот момент у него была не лучшая кредитная история, поэтому ставка по кредиту оказалась довольно высокой. В месяц заёмщик платит 14,5 тысяч рублей.

Если Константин удвоит сумму ежемесячных перечислений в банк до 30 тысяч рублей, половина из которых будет приходиться на частичное досрочное погашение, то он (на выбор):

• закончит выплачивать кредит в 2 раза быстрее с переплатой всего в 120 тысяч рублей (при сокращении срока кредита);
• закончит выплачивать кредит раньше минимум на год с переплатой в 143 тысячи рублей (при сокращении суммы ежемесячного платежа).

Пример третий — сложный

Татьяна взяла потребительский кредит в банке в размере 1,5 млн рублей на 7 лет. Она не планирует делать досрочных погашений и год идёт строго по графику платежей, внося на счёт около 28 тысяч рублей каждый месяц. Банк разрешает только сокращение ежемесячного платежа при частичном досрочном погашении, а текущий платёж для заёмщицы комфортен.

Спустя время финансовое положение Татьяны меняется, и она понимает, что может вносить средства сверх кредитного платежа. Заёмщица проводит расчёты, согласно которым при дальнейших платежах только по графику (без частичных досрочных погашений) к окончанию срока действия кредита она выплатит банку около 2,4 млн рублей.

Получив возможность выплачивать больше, во второй и третий год кредитования Татьяна платит по ссуде 60 тысяч рублей в месяц, из которых 28 тысяч приходится на её ежемесячный платёж по договору, а 32 тысячи — на частичное досрочное погашение. Таким образом, к началу четвёртого года кредитования сумма ежемесячного платежа снижается для заёмщицы почти на 20 тысяч рублей — до 9 тысяч рублей.

Татьяна решает повысить на эту разницу сумму своего частичного досрочного погашения. Она продолжает платить банку 60 тысяч рублей в месяц, но теперь 9 тысяч уходит на покрытие одновременно тела кредита и процентов по нему, а 51 тысяча — только на покрытие долга. Благодаря этому срок кредита Татьяны в целом снижается практически на два года, переплата не превышает 30%, а общая сумма возвращённых банку средств равняется 1,9 млн рублей. Если бы Татьяна начала делать частичные досрочные погашения даже на небольшие суммы ещё в первый год действия ссуды, переплата была бы ещё ниже.