Зачем нужен и как рассчитывается кредитный рейтинг

В России одобряется только порядка 35% заявок на кредит — большинству просителей отказывают. Проверяя потенциального заёмщика, банки используют множество инструментов. Один из них — кредитный рейтинг. Разбираемся в том, как он работает.

Центробанк вот уже несколько лет обеспокоен закредитованностью населения. И неудивительно — общий долг россиян перед банками на 1 октября 2021 года достиг почти 25,3 триллионов рублей. Это сопоставимо с суммой средств, которую сограждане держат на счетах и вкладах — 25,6 трлн. В должниках при этом ходят 43 млн человек.

Если исходить из этих данных, складывается впечатление, что банки выдают кредиты очень охотно — но это не так. Доля одобренных заявок на кредит уже несколько лет колеблется в районе 35%. В 2020 был зафиксирован трёхлетний минимум (33,9%), а к лету 2021 — двухлетний максимум (37,1%) по этому показателю. Разные цифры получаются потому, что требования к заёмщикам могут смягчаться либо ужесточаться в зависимости от ситуации.

Персональный кредитный рейтинг — инструмент для оценки заёмщика, который активно используют банки и микрофинансовые организации, принимая решение о выдаче кредита. Рейтинг формируется на основе данных кредитной истории заёмщика.

Процесс одобрения кредита можно сравнить с процедурой выдачи визы. Для иностранного государства любой въезжающий на его территорию — возможный иммигрант, который может там остаться, даже если в анкете он указывает целью поездки осмотр достопримечательностей. Так и банки смотрят на заёмщика как на потенциального должника — а значит, нужно удостовериться, что он свои обязательства исполняет.

Кредитная история — информация обо всех кредитах и займах в банках, микрофинансовых организациях или кредитных потребительских кооперативах — куда заёмщик обращался, сколько брал, был ли поручителем или созаёмщиком, платил ли аккуратно или задерживал платежи.

Но как узнать, насколько проситель добропорядочен? Может быть, он только на словах готов вносить деньги, а на деле прокутит полученный кредит и «исчезнет с радаров», оставив после себя очередную проблемную задолженность. Будущего, конечно, не предскажешь, но проанализировать прошлое, а именно кредитную историю, вполне возможно. Банки изучают её досконально, а ещё обращают внимание на кредитный рейтинг. Также можно оценить «Кредитный потенциал» заёмщика.

Аттестат зрелости: как узнать свою кредитную историю и рейтинг

Кредитный рейтинг — это численный показатель финансового здоровья человека, свидетельствующий о его кредитоспособности и благонадёжности. Хороший рейтинг, по сути — респектабельная визитная карточка, которая обеспечивает успешное сотрудничество с кредитными организациями — банками и МФО. Этот показатель рассчитывается на основе кредитной истории. Специальный алгоритм анализирует долги заёмщика, частоту обращений за займом, платежи, просрочки и многое другое. В итоге каждому присваивается рейтинг, то есть оценка в диапазоне, который определяет создатель методики.

Узнать свой рейтинг можно, авторизовавшись на сайтах ведущих бюро кредитных историй — НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и других. Услуга бесплатна. Нужно учитывать, что у каждого БКИ своя методика анализа клиентов, так называемый скоринг. Поэтому не удивляйтесь, если ваш итоговый балл будет сильно отличаться от компании к компании.

Неразрывно с кредитным рейтингом соседствует и кредитная история — это полная статистика обращений в банки и микрокредитные организации, их отказы или одобрения по заявкам, имеющиеся долги и просрочки. Иными словами, вся ваша ответственность по заёмным деньгам под микроскопом.

Чтобы выяснить, где находится ваша кредитная история, нужно направить соответствующий запрос в Центральный каталог кредитных историй ЦБ РФ. Наиболее простой способ сделать это — подать заявку через личный кабинет портала «Госуслуги», выбрав нужный пункт в разделе «Налоги и финансы». Список БКИ поступит в личный кабинет.

Затем нужно будет отправить заявку в нужное БКИ, предварительно авторизовавшись на его сайте. Бюро быстро предоставит документ — длинную (или очень короткую, если кредитов не было) таблицу. В ней отражена вся информация по операциям с кредитами. Такой отчёт можно заказать бесплатно дважды в год в каждом БКИ, после исчерпания лимита услуга станет платной.

Информация из кредитной истории для обычного человека имеет в основном справочное значение. Но, анализируя её, можно гораздо лучше разобраться, что именно не нравится банкам в кандидатуре просителя. Если рейтинг можно сравнить с визиткой, то кредитная история — настоящее личное дело. Только доступ к нему для фигуранта открыт, и если обнаружится ошибка — можно обратиться бюро, там инициируют проверку данных. И поправят, если выявят несоответствие.

Впрочем, если вы собираетесь брать кредит, необязательно сразу же обращаться в кредитное бюро и узнавать свой рейтинг. Есть более простой и, главное, очень быстрый способ узнать свой «Кредитный потенциал». Этот бесплатный сервис позволит любому клиенту СберБанка не только оценить свои шансы на тот или иной кредит, но и получить исчерпывающую информацию о размере займа и процентной ставке, а также примерный размер ежемесячного платежа.

Для этого достаточно зайти в СберБанк Онлайн в сервис «Кредитный потенциал», выбрать желаемую сумму кредита и подтвердить свои персональные данные. Через пару минут вам придёт пуш-уведомление от СберБанка, в нём будут указаны все детали по кредиту. Расчёт будет актуальным в течение месяца.

Встречают по одёжке: что влияет на кредитный рейтинг?

Один из главных факторов — уровень закредитованности клиента.

До того, как одобрить кредит, банк оценивает, сколько долгов потенциальный заёмщик уже успел набрать и должен обслуживать. Проще говоря, сколько денег у него уходит ежемесячно на оплату обязательств. Кандидат, который тратит больше 50% зарплаты на выплаты по кредитам, уже в зоне риска.

Часто люди попадают в состояние кредитной зависимости. Даже когда есть стабильный заработок, велик соблазн позволить себе новый компьютер или телефон сейчас, а не через несколько месяцев, когда получится накопить. Поэтому вполне распространена ситуация, когда четыре кредитные карты и потребительский займ выданы одному человеку. Даже если его доход позволяет исправно вносить платежи, при очередном обращении в банк за «пластиком» наш герой, скорее всего, получит отказ. Стоп-фактором станет сам факт закредитованности заёмщика.

Дело в том, что банки понимают — загонять человека в долговую кабалу, увеличивая число его обязательств, опасно. Во-первых, кандидату будет ещё сложнее обслуживать свою задолженность. Во-вторых, для самого банка возникает риск просрочки по платежам. Ведь нет гарантии, что при потере в доходах человек в первую очередь пойдёт погашать новый кредит, а не, например, самый крупный.

Второй критерий — общий стаж пользования кредитами.

Человек, который не первый год берёт займы и вовремя их погашает — опытный клиент. Банк, анализируя его историю, способен оценить уровень финансовой дисциплины. А вот если потенциальный заёмщик — чистый лист без истории кредитования, то заимодавец не знает, чего от него ждать. Большую сумму такой клиент едва ли получит.

Ещё один фактор, влияющий на рейтинг — это то, как человек платит по кредитам.

Просрочки, несвоевременное или недостаточное внесение платежа — всё это может испортить кредитную историю и будет «аукаться» ещё много лет. Серьёзность проблемы банки определяют сроком задержки выплат.

Так, например, нередки ситуации, когда заёмщик забыл о ежемесячном платеже. Причины разные — загрузка на работе, отпуск, личные проблемы, просто вылетело из головы. Как правило, в таких обстоятельствах речь идёт о нескольких днях просрочки. Сразу паниковать не стоит, можно попробовать уладить проблему частным порядком. Осознав, что платёж не внесён в срок, нужно позвонить в банк (у многих из них есть специально выделенная телефонная линия для работы с должниками) и сообщить о проблеме, тут же оговорив, что деньги поступят в ближайшее время. В большинстве случаев банк даже не станет отправлять информацию о просрочке в бюро кредитных историй и поверит клиенту на слово, но лишь при условии, что тот сдержит своё обещание. Нужно учитывать, что такой рецепт работает не всегда, и для некоторых кредитных организаций любое отступление от прописанных норм и правил — явное нарушение. Совершивший его лишается права на апелляцию.

В случае, если допускаются просрочки на срок свыше 30 дней, они переходят в другой разряд рисков. Для банка вы уже становитесь неблагонадёжным клиентом, пусть он и сотрудничал с вами до этого несколько лет. При такой ситуации кредитор будет требовать погашения задолженности. Неплательщика ждут звонки, СМС-напоминания, электронные письма. Такие невыплаты отразятся и на рейтинге.

Если же просрочка более 90 дней, то долг уже может расцениваться как «проблемный», который, возможно, не удастся вернуть. Финорганизации в таких случаях часто переуступает долг коллекторской службе, которая уже сама ведёт работу с неплательщиком. Несмотря на то, что права коллекторов последовательно урезают уже несколько лет, общение с ними, скорее всего, будет для должника стрессом. Помимо этого, такие меры крайне негативно сказываются на кредитной репутации человека.

Если человек не раз обращался за кредитами и исправно их отдавал, это ещё совсем не значит, что банк видит в нём благонадёжного клиента. Частая подача заявок тоже портит кредитную историю. Дело в том, что все заявки и отказы фиксируются в истории, так что любой следующий потенциальный кредитор сможет их увидеть. И оценить не как похвальное рвение, а как стремление взять на себя разом множество, возможно, неподъёмных обязательств. С высокой долей вероятности такому кандидату откажут.

Более разумно действовать не спеша, отправить запрос в один банк и дождаться ответа. Этот процесс может занять и несколько минут, и пару дней — всё зависит от сложности кредитного продукта и запрашиваемой суммы. Если получен отказ, стоит подождать две недели с момента отправки заявки, после чего можно обращаться в другой банк. К этому моменту кредитный рейтинг вернётся к прежнему значению.

Как исправить кредитный рейтинг: работа над ошибками

Это позволит и сэкономить — ведь в случае задержки оплаты вам могут быть начислены ещё и пени. По каждому кредиту существует своя дата платежа, которую надо запомнить. В определённых случаях, например, если заёмщик не прибегал к кредитным каникулам, дату можно передвинуть на более удобное число — скажем, когда заёмщик сменил работу и перенеслась дата получения зарплаты.

Если у человека несколько мелких кредитов, лучше всего закрывать их последовательно. Множество долгов с разными условиями и датами — ненужное бремя. Разумно выбрать один продукт с наименьшей суммой и постараться погасить его досрочно. Такая стратегия положительно отразится на кредитной истории, да и уменьшение числа кредитов — ещё один плюс к рейтингу.

Чем меньше активных кредитов на руках у заёмщика и чем больше он закрывает — тем быстрее повышается рейтинг. А вот множество займов и получение новых скажутся негативно. Оценка будет снижаться, так как любое взятое на себя кредитное обязательство — нагрузка на семейный бюджет и риск невыплат.

Ещё один способ оптимизировать свою платёжеспособность — рефинансирование, реструктуризация кредитов. Вы можете объединить все взятые вами кредиты в один, снизив тем самым ежемесячный платёж, или увеличить срок выплат, уменьшив вносимую сумму. Однако важно понимать, что крупные долги плохо поддаются такой переоценке. Во-первых, большую сумму будет довольно проблематично рефинансировать, а во-вторых, для банков такой заёмщик по-прежнему клиент с большой задолженностью. В подобной ситуации даже хороший рейтинг может не спасти от отказа по новой заявке.

Считается, что можно улучшить свой кредитный рейтинг, обращаясь за займом в микрофинансовые организации. Смысл такой рекомендации прост. В МФО требования к заёмщику намного ниже, как и сумма займа — то есть выше шанс получить одобрение. Положительное решение при этом якобы омолодит кредитную историю. Да, действительно, если человек пару раз в год «перехватывает до зарплаты», долг перед МФО разнообразит типы полученных кредитов и продемонстрирует, что вы легко можете закрыть договор займа. Рейтинг подрастёт.

Однако злоупотреблять не стоит. Частые обращения в микрокредитные организации скажут банкам, что человек всё время нуждается в деньгах. Выводы будут прискорбными — банк сочтёт, что указанный в анкете доход либо умышленно завышен, либо используется клиентом нерационально. Крупные кредитные организации оценивают обращения заёмщика в МФО как негативный фактор.