Быстро, но дорого. Стоит ли брать микрокредиты

От безденежья не застрахован, увы, никто. Если банк отказал, а родня и друзья помочь не в силах, на помощь могут прийти микрофинансовые организации. На что следует обращать внимание, чтобы не пожалеть о решении «перехватить до получки» — в нашем материале.

Микрокредиты ещё называют займами до зарплаты. Выдают их микрофинансовые организации (МФО), небольшие финансовые компании, предлагающие своим клиентам некрупные по сумме займы на короткий срок.

Услугами МФО пользуются в основном те, кто не может обратиться в банк из-за плохой кредитной истории, отсутствия официальных источников доходов, частой смены работы или статуса безработного. Требования к заёмщикам у МФО всегда намного ниже, а процент выше, чем у банков. Чтобы получить деньги, достаточно лишь паспортных данных, и в большинстве случаев всё можно сделать дистанционно. И главное — нужная сумма окажется у клиента очень быстро, иногда буквально через 15-30 минут после обращения.

Как правило, такие займы нужны или в экстренных ситуациях, или чтобы продержаться несколько дней. Поэтому стартовая сумма кредита от МФО обычно составляет от двух до восьми тысяч рублей с возможностью увеличения при последующих займах, а максимальная, как правило, не превышает 30 тысяч. Впрочем, на рынке можно встретить предложения займов до 50 тысяч рублей под 1% в день. Более того, некоторые компании предлагают 100 тысяч рублей и больше на срок от нескольких месяцев.

Оформляя кредит в МФО, посмотрите на то, сколько вы в итоге переплатите. Общая сумма может вас попросту отпугнуть. Однако времена, когда ставка по таким займам исчислялась тысячами процентов годовых, ушли в прошлое. Сейчас переплата по кредитам ограничена законом. Она не может в конечном итоге превышать 1% в день. При этом предельная задолженность по договору сроком на год не должна быть больше полуторной суммы кредита (с учётом процентов, пени, штрафов и дополнительных услуг). Если клиент взял в МФО 30 тысяч рублей на год, с него не имеют права потребовать более 75 тысяч рублей.

На займы до 10 тысяч рублей сроком до 15 дней действуют другие ограничения. Сумма всех платежей за дополнительные услуги и начисленные проценты не должна превышать три тысячи рублей или 30% от суммы займа. А максимальный размер переплаты в день составляет 200 рублей. Например, взяв 3 тысячи рублей на три дня, клиент заплатит 3600 рублей, если не допустит просрочки.

Иногда можно встретить совет обратиться в МФО для улучшения кредитной истории. Этот способ действительно работает, если им не злоупотреблять.

Первый раз — без процентов

Практически все существующие на рынке МФО предлагают первый заём бесплатно и на заранее оговорённый срок. Обычно это неделя, но в некоторых случаях срок может доходить и до 30 дней. Всё зависит от конкретных предложений на рынке. Получить беспроцентный заём можно в нескольких МФО сразу или по очереди. Так вы сделаете эти кредиты выгодными для себя — не надо переплачивать, а воспользоваться услугами можно множество раз, пока не исчерпается лимит соответствующих предложений на рынке.

Платить по микрозаймам достаточно удобно. Почти всегда есть возможность сделать это через ваш мобильный банк, для этого надо знать номер кредитного договора.

Каждая МФО предлагает оплатить долг через свой сайт. С одной стороны, это проще всего — не надо вспоминать свои данные по договору или заново вносить их, всё уже готово к оплате в личном кабинете. Но здесь кроется главный недостаток такого удобства — комиссия за перевод довольно высокая. В некоторых случаях она может достигать 300 рублей и выше. Кроме подобного способа, обычно предоставляется возможность оплатить через терминалы оплаты, электронный кошелёк, системы денежных переводов, салоны сотовой связи, а также наличными.

Как отличить легальную МФО от «чёрных кредиторов». Правила безопасности

Решив обратиться за микрокредитом, нельзя забывать о риске нарваться на мошенников. Самый простой способ — проверить лицензию микрофинансовой организации в соответствующем разделе на сайте Центробанка. Это нужно сделать перед обращением в любую МФО.

Учтите, что если вы попадёте к мошенникам, предлагающим вам быстрые деньги, то в итоге можете сами передать им свою фотографию вместе с разворотом паспорта. Впоследствии злоумышленники могут воспользоваться этим и оформить на вас кредиты, используя ваши личные данные.

При заключении договора внимательно изучите условия кредитного соглашения. Очень часто в заявке на сайте автоматически проставлены галочки для получения дополнительных услуг. Это может быть страхование, юридические консультации и даже подписка на услуги телемедицины. Всё это сделает микрокредит существенно дороже. Прежде чем нажимать «далее», проверьте ещё раз, что будет входить в договор.

Займы в МФО могут помочь в сложной ситуации. Самое важное — чётко понимать условия, на которых вы одалживаете деньги, и иметь представление, как вы будете их возвращать.