Время и деньги. Что делать, если денег нет, а за кредит платить надо

Рассказываем в вопросах и ответах, как урегулировать долги перед банком, если прямо сейчас нечем платить.

Сергею 34 года, он живёт в крупном городе в квартире, купленной в ипотеку. Ипотека успешно погашена, однако по новому кредиту, взятому на ремонт кухни и покупку бытовой техники, образовалась просрочка. Сергей не может вносить ежемесячный платёж, потому что деньги срочно понадобились на лечение родителей.

Сергей уже пропустил один звонок от банка и пока не понимает, как решить проблему с долгом. Однако у него уже накопился ряд вопросов, ответы на которые он хотел бы получить.

Как правильно и максимально выгодно для себя досрочно гасить кредит

Я пропустил всего один платёж, почему банк мне звонит и присылает СМС

Банк звонит, пишет письма, направляет голосовые или текстовые сообщения, потому что он обязан сообщить вам о нарушении сроков исполнения кредитных обязательств. И эта обязанность закреплена в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кроме того, право банка на дальнейшее взаимодействие с вами для погашения просроченной задолженности предусмотрено Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"».

Даже пропуск одного платежа — сигнал для банка, что у клиента возникли проблемы. По статистике, чаще всего просрочка появляется просто из-за забывчивости или из-за задержки зарплаты. Но есть и другие причины: например, чрезвычайные обстоятельства, внезапное ухудшение финансового состояния заёмщика. Поэтому банк и звонит, чтобы узнать, что происходит, и предложить способы решить проблему. Чем быстрее банк узнает причину просрочки, тем быстрее предложит варианты урегулирования.

Что это за закон — 230-ФЗ, и какие у меня по нему есть права

Закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"» регулирует отношения клиента с банком или коллекторским агентством. В законе очень подробно описано, что можно делать, а что нельзя. Например, прописано время, когда кредитор может обращаться к заёмщику, а также максимально возможное в течение определённого периода времени количество звонков и личных встреч.

Также в законе предусмотрено право клиента не общаться с банком или коллектором. Для этого нужно обратиться к нотариусу или направить в банк заказное письмо.

Но важно знать, что такой отказ можно оформить лишь через четыре месяца после возникновения просрочки и распространяется он лишь на один эпизод платежа. Иными словами, такие письма нужно отправлять каждый месяц, если вы намерены и дальше избегать общения с банком.

Вот только кредит всё равно никуда не исчезнет, и если вы не погасите задолженность, то просрочка по нему продолжит расти и взыскание будет продолжено (в том числе в судебном порядке).

Сейчас я не могу платить, но через два-три месяца, возможно, продолжу погашать долг. Неужели банк не может подождать?

К сожалению, не может. Условия договора между банком и клиентом предусматривают ежемесячное внесение платежей по кредиту. Также в договоре прописана ответственность клиента за просрочку. Поэтому банк не может не реагировать.

Банк — это прежде всего партнёр клиента. И одна из его задач — помочь своему клиенту. Поэтому заёмщикам, оказавшимся в сложной ситуации, банк предложит решение, которое снизит их финансовую нагрузку. Это может быть реструктуризация кредита, кредитные каникулы, пропуск одного платежа, изменение даты платежа.

Кредит в наследство: что с ним делать и можно ли от него отказаться

Я видел рекламу антиколлекторов — они обещают вообще избавить меня от кредита

Подобные привлекательные обещания, как правило, вводят в заблуждение доверчивых заёмщиков. К сожалению, такую рекламу обычно публикуют недобросовестные компании, которые преследуют только собственные интересы.

Списания долгов не происходит, а вы к тому же рискуете потратить деньги на услуги таким «благодетелям». И всё то время, пока вы будете общаться с подобными антипомощниками, ваш долг перед банком будет только расти — увеличится просрочка, испортится ваш кредитный рейтинг. Куда разумнее решать связанные с кредитным договором вопросы напрямую с банком и как можно скорее. Потому что банк заинтересован помочь вам в том, чтобы в максимально сжатые сроки урегулировать проблему.

Что произойдёт, если я не буду общаться с банком и запрещу ему мне звонить

Проблема с погашением долга сама собой не исчезнет. В этом нужно самому себе признаться. И чем дольше вы будете оттягивать её решение — игнорировать обращения банка, не отвечать на звонки и письма — тем больше будет размер долга. Время — деньги в прямом смысле. Растёт просрочка, начисляется неустойка.

Если и дальше не идти на контакт и не урегулировать задолженность, то банк будет отстаивать свои интересы уже в суде. После решения суда клиенту придётся иметь дело с судебными приставами, которые будут взыскивать с вас долг. Эта процедура может грозить вам арестом имущества или ограничением на выезд за рубеж.

Что делать, если банк передал мой кредит коллекторам

Это право банка, которое также регулируется законом 230-ФЗ. Коллекторские агентства для банка — партнёры, которые занимаются взысканием и урегулированием просроченной задолженности.

Аккредитованные коллекторские агентства (их список можно посмотреть на сайте банка) входят в Государственный реестр юридических лиц. Они работают в рамках закона и взаимодействуют с заёмщиками в полном соответствии с законодательством РФ.

Поэтому если вам позвонили из аккредитованного коллекторского агентства, то урегулировать свою просрочку нужно уже с ним.

Кредитные каникулы. Когда и как можно ими воспользоваться

Я понимаю, что бегать от банка бессмысленно — как мне теперь связаться с банком?

Проще всего это сделать по телефону. Если хотите узнать необходимую сумму для оплаты задолженности, звоните в банк по номеру 8 800 333-31-38.

Если вы собираетесь оформить реструктуризацию или кредитные каникулы, ознакомьтесь с условиями на сайте банка или в веб-версии СберБанк Онлайн. Если останутся вопросы, звоните по номеру 8 800 200-82-00.

Что такое реструктуризация и кредитные каникулы

Это программы поддержки для заёмщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора, результатом которого является временное снижение долговой нагрузки. Это может быть отсрочка погашения кредита и процентов и/или увеличение срока кредита, что позволит временно снизить сумму ежемесячного платежа в течение определённого периода.

С 1 января 2024 года в России можно получить кредитные каникулы по всем видам кредитов на постоянной основе. Предельный срок, на который можно оформить кредитные каникулы — шесть месяцев. Каникулы не влияют на кредитную историю: во время их действия банк не имеет права начислять заёмщику штрафы и пени или взыскивать залог. Таким образом, просрочек не образуется.

Перенос платежа позволит вам пропустить платёж по кредиту. Вы можете перенести платеж если внесли не менее трёх платежей по графику. Повторно переносить платёж можно раз в полгода. На момент переноса нет просрочки, никогда не было реструктуризации и погашены проценты за предыдущий перенесённый платёж.

Изменение даты платежа

Если хотите сделать график платежей удобнее, в карточке кредита можно выбрать день платежа по кредиту самостоятельно. Допустим, раньше вы получали зарплату 15-го числа, а теперь – 20-го. В этом случае стоит выбрать днем платежа 22-е или более позднюю дату – вдруг зарплату задержат.