Кредитные каникулы. Когда и как можно ими воспользоваться

В некоторых ситуациях у россиян есть законное право не платить по кредитам. Для этого в России действует механизм кредитных каникул. Рассказываем, какие виды кредитных каникул существуют и как их получить.

На что можно брать кредит и на что нельзя

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — законная отсрочка по кредиту или займу, которую банки и микрофинансовые организации обязаны предоставлять заёмщикам. Обращение заёмщика за кредитными каникулами по закону считается не просьбой, а требованием, обязательным к исполнению для кредитора.

С 1 января 2024 года в России можно получить кредитные каникулы по всем видам кредитов на постоянной основе. Раньше, за исключением ипотеки, это была временная мера, введённая в период действия ограничений из-за пандемии COVID-19.

Кредитные каникулы в России регулируют три законодательных акта.

1. В Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» прописаны условия предоставления ипотечных каникул и отсрочек по выплате потребительских кредитов.
2. Отдельный законодательный акт содержит поправки к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» и определяет максимальные суммы кредитов, которые дают право получить каникулы. Эти суммы может устанавливать и менять российское правительство.
3. Специальный закон, принятый в октябре 2022 года, регулирует правила предоставления кредитных каникул военнослужащим-участникам СВО и членам их семей.

Предельный срок, на который можно оформить кредитные каникулы — шесть месяцев. Каникулы не влияют на кредитную историю: во время их действия банк не имеет права начислять заёмщику штрафы и пени или взыскивать залог. Таким образом, просрочек не образуется.

Важно: проценты по кредиту во время каникул продолжают начисляться.

Можно договориться с банком об отсрочке выплаты только процентов или основного долга. При этом срок действия кредита любого типа автоматически продлевается на срок действия каникул.

Заёмщик может закончить каникулы досрочно в любой момент, если появились финансовые возможности платить по кредиту. Но для этого нужно заранее уведомить банк.

Кто может претендовать на кредитные каникулы

1. Первое важное ограничение указано в законе «О потребительском кредите (займе)» — по размеру кредита каждого типа. Суммы устанавливает и меняет правительство:
   ▸ для автокредитов — не более 1,6 млн рублей;
   ▸ по кредитным картам — 150 тысяч рублей;
   ▸ по всем другим видам потребительских кредитов и займов — не более 450 тысяч рублей.
   
   Эти правила не распространяются на договоры по кредитам на бизнес для предпринимателей и на ипотеку.
2. Второе ограничение — по обстоятельствам, в которых заёмщики могут претендовать на каникулы. Это возможно только в случае возникновения трудных жизненных ситуаций.

Закон определяет два типа трудных жизненных ситуаций заёмщика.

1. Снижение официально подтверждённых доходов в последние два месяца перед запросом на каникулы более чем на 30% в сравнении со среднемесячным заработком за последний год.
2. Проживание в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС).

Если заявитель — банкрот, банк откажет в кредитных каникулах.

Воспользоваться кредитными каникулами можно только один раз за время действия одного кредитного договора. Если у человека несколько кредитов, один раз можно взять каникулы по каждому из них.

Когда имеет смысл досрочно гасить кредит

Кредитные каникулы для участников СВО

Особые условия кредитных каникул действуют для участников специальной военной операции (СВО). К ним относятся профессиональные военнослужащие, контрактники, призванные во время частичной мобилизации, и контрактники-добровольцы.

Кредитные каникулы позволяют временно приостановить платежи по кредиту не только самому заёмщику, но и членам его семьи. При этом также приостанавливаются платежи всех созаёмщиков участника СВО и членов его семьи.

Члены семей участников СВО также имеют право оформить кредитные каникулы по своим кредитам и займам, которые они взяли до дня мобилизации или до начала участия военнослужащего в специальной военной операции, либо до подписания контракта добровольцем.

Как устроены ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы в России возможно оформить с 2014 года. Заёмщик имеет право приостановить платежи по кредиту либо снизить их размер. Предельный срок действия ипотечных каникул – также шесть месяцев.

Максимальная сумма кредита, при которой ипотечный заёмщик может претендовать на каникулы — 15 млн рублей.

Жильё, на которое взят кредит, должно быть для такого заёмщика единственным. Кредитные каникулы по ипотеке можно взять только один раз за время его действия. Единственное исключение — повторные каникулы по ипотеке возможны, если жильё находится в зоне чрезвычайной ситуации.

Для ипотечных каникул действует свой перечень трудных жизненных ситуаций. Это:

• потеря работы;
• получение инвалидности I или II группы;
• временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;
• снижение дохода более чем на 30% при условии, что на платежи по ипотеке заёмщик должен тратить половину официально подтверждённого дохода;
• увеличение числа иждивенцев у заёмщика при одновременном снижении дохода более чем на 20% и при условии, что платежи по ипотеке превышают 40% официально подтверждённого дохода.

Снижение дохода определяется так: среднемесячный официальный доход за два месяца перед подачей заявления в банк сравнивается со средним официальным доходом за 12 предшествующих месяцев.

Если жильё находится в зоне ЧС, оно пострадало и у заёмщика утрачено имущество, можно обратиться с требованием об ипотечных каникулах в течение 60 дней с момента установления этих фактов.

Как оформить кредитные каникулы

Сначала необходимо известить кредитора о своих финансовых проблемах. Это можно сделать онлайн, но лучше прийти в отделение и рассказать об этом работнику банка.

Потом подаётся заявление на получение кредитных каникул. Подать заявление можно как в офисе кредитной организации, так и онлайн — в мобильном приложении или на сайте. Лучше предварительно узнать у кредитора, в каком виде ему удобнее получить такое заявление.

Для оформления кредитных каникул есть обязательный набор документов:

• справка о доходах и сумме уплаченных налогов;
• для самозанятых — справка о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход;
• для предпринимателей — книга учёта доходов и расходов и хозяйственных операций;
• для заёмщиков в отпуске по уходу за ребёнком — справка о размере зарплаты и справка от работодателя, подтверждающая, что заёмщик находится в отпуске по уходу за ребёнком.

Мошенники оформили на вас кредит или заём онлайн: что делать

Плюсы и минусы кредитных каникул

Есть несколько вариантов решения долговых проблем заёмщика:

• реструктуризация кредита;
• рефинансирование кредита;
• стандартные кредитные каникулы.

Из этих вариантов только кредитные каникулы дают право на отсрочку платежей.

Банк может предоставить заёмщику кредитные каникулы в индивидуальном порядке по взаимной договорённости — это не запрещено.

Главный плюс кредитных каникул очевиден: возможность временно снизить нагрузку на бюджет в сложной ситуации и избежать просрочки. Ещё один плюс — кредитные каникулы не ухудшают кредитную историю.

Главные риски — начисление процентов, которое остаётся во время каникул, сохранение долга при невозможности ещё раз воспользоваться каникулами для этого кредита. Кроме того, банки могут отказать в новом кредите тем, кто неоднократно пользовался кредитными каникулами по прошлым займам.

Что ещё почитать

26.08.24 · Кредиты

Как выплатить кредиты быстрее и избавиться от долгов

15.11.23 · Кредиты

Распространённые ошибки в кредитной истории и как их исправить

24.01.23 · Экономика

Что такое кредит | Как устроена экономика