В некоторых ситуациях у россиян есть законное право не платить по кредитам. Для этого в России действует механизм кредитных каникул. Рассказываем, какие виды кредитных каникул существуют и как их получить.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — законная отсрочка по кредиту или займу, которую банки и микрофинансовые организации обязаны предоставлять заёмщикам. Обращение заёмщика за кредитными каникулами по закону считается не просьбой, а требованием, обязательным к исполнению для кредитора.
С 1 января 2024 года в России можно получить кредитные каникулы по всем видам кредитов на постоянной основе. Раньше, за исключением ипотеки, это была временная мера, введённая в период действия ограничений из-за пандемии COVID-19.
Кредитные каникулы в России регулируют три законодательных акта.
- В Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» прописаны условия предоставления ипотечных каникул и отсрочек по выплате потребительских кредитов.
- Отдельный законодательный акт содержит поправки к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» и определяет максимальные суммы кредитов, которые дают право получить каникулы. Эти суммы может устанавливать и менять российское правительство.
- Специальный закон, принятый в октябре 2022 года, регулирует правила предоставления кредитных каникул военнослужащим-участникам СВО и членам их семей.
Предельный срок, на который можно оформить кредитные каникулы — шесть месяцев. Каникулы не влияют на кредитную историю: во время их действия банк не имеет права начислять заёмщику штрафы и пени или взыскивать залог. Таким образом, просрочек не образуется.
Важно: проценты по кредиту во время каникул продолжают начисляться.
Можно договориться с банком об отсрочке выплаты только процентов или основного долга. При этом срок действия кредита любого типа автоматически продлевается на срок действия каникул.
Заёмщик может закончить каникулы досрочно в любой момент, если появились финансовые возможности платить по кредиту. Но для этого нужно заранее уведомить банк.
Кто может претендовать на кредитные каникулы
- Первое важное ограничение указано в законе «О потребительском кредите (займе)» — по размеру кредита каждого типа. Суммы устанавливает и меняет правительство:
▸ для автокредитов — не более 1,6 млн рублей;
▸ по кредитным картам — 150 тысяч рублей;
▸ по всем другим видам потребительских кредитов и займов — не более 450 тысяч рублей.
Эти правила не распространяются на договоры по кредитам на бизнес для предпринимателей и на ипотеку. - Второе ограничение — по обстоятельствам, в которых заёмщики могут претендовать на каникулы. Это возможно только в случае возникновения трудных жизненных ситуаций.
Закон определяет два типа трудных жизненных ситуаций заёмщика.
- Снижение официально подтверждённых доходов в последние два месяца перед запросом на каникулы более чем на 30% в сравнении со среднемесячным заработком за последний год.
- Проживание в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС).
Если заявитель — банкрот, банк откажет в кредитных каникулах.
Воспользоваться кредитными каникулами можно только один раз за время действия одного кредитного договора. Если у человека несколько кредитов, один раз можно взять каникулы по каждому из них.
Кредитные каникулы для участников СВО
Особые условия кредитных каникул действуют для участников специальной военной операции (СВО). К ним относятся профессиональные военнослужащие, контрактники, призванные во время частичной мобилизации, и контрактники-добровольцы.
Кредитные каникулы позволяют временно приостановить платежи по кредиту не только самому заёмщику, но и членам его семьи. При этом также приостанавливаются платежи всех созаёмщиков участника СВО и членов его семьи.
Члены семей участников СВО также имеют право оформить кредитные каникулы по своим кредитам и займам, которые они взяли до дня мобилизации или до начала участия военнослужащего в специальной военной операции, либо до подписания контракта добровольцем.
Как устроены ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы в России возможно оформить с 2014 года. Заёмщик имеет право приостановить платежи по кредиту либо снизить их размер. Предельный срок действия ипотечных каникул – также шесть месяцев.
Максимальная сумма кредита, при которой ипотечный заёмщик может претендовать на каникулы — 15 млн рублей.
Жильё, на которое взят кредит, должно быть для такого заёмщика единственным. Кредитные каникулы по ипотеке можно взять только один раз за время его действия. Единственное исключение — повторные каникулы по ипотеке возможны, если жильё находится в зоне чрезвычайной ситуации.
Для ипотечных каникул действует свой перечень трудных жизненных ситуаций. Это:
- потеря работы;
- получение инвалидности I или II группы;
- временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;
- снижение дохода более чем на 30% при условии, что на платежи по ипотеке заёмщик должен тратить половину официально подтверждённого дохода;
- увеличение числа иждивенцев у заёмщика при одновременном снижении дохода более чем на 20% и при условии, что платежи по ипотеке превышают 40% официально подтверждённого дохода.
Снижение дохода определяется так: среднемесячный официальный доход за два месяца перед подачей заявления в банк сравнивается со средним официальным доходом за 12 предшествующих месяцев.
Если жильё находится в зоне ЧС, оно пострадало и у заёмщика утрачено имущество, можно обратиться с требованием об ипотечных каникулах в течение 60 дней с момента установления этих фактов.
Как оформить кредитные каникулы
Сначала необходимо известить кредитора о своих финансовых проблемах. Это можно сделать онлайн, но лучше прийти в отделение и рассказать об этом работнику банка.
Потом подаётся заявление на получение кредитных каникул. Подать заявление можно как в офисе кредитной организации, так и онлайн — в мобильном приложении или на сайте. Лучше предварительно узнать у кредитора, в каком виде ему удобнее получить такое заявление.
Для оформления кредитных каникул есть обязательный набор документов:
- справка о доходах и сумме уплаченных налогов;
- для самозанятых — справка о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход;
- для предпринимателей — книга учёта доходов и расходов и хозяйственных операций;
- для заёмщиков в отпуске по уходу за ребёнком — справка о размере зарплаты и справка от работодателя, подтверждающая, что заёмщик находится в отпуске по уходу за ребёнком.
Плюсы и минусы кредитных каникул
Есть несколько вариантов решения долговых проблем заёмщика:
- реструктуризация кредита;
- рефинансирование кредита;
- стандартные кредитные каникулы.
Из этих вариантов только кредитные каникулы дают право на отсрочку платежей.
Банк может предоставить заёмщику кредитные каникулы в индивидуальном порядке по взаимной договорённости — это не запрещено.
Главный плюс кредитных каникул очевиден: возможность временно снизить нагрузку на бюджет в сложной ситуации и избежать просрочки. Ещё один плюс — кредитные каникулы не ухудшают кредитную историю.
Главные риски — начисление процентов, которое остаётся во время каникул, сохранение долга при невозможности ещё раз воспользоваться каникулами для этого кредита. Кроме того, банки могут отказать в новом кредите тем, кто неоднократно пользовался кредитными каникулами по прошлым займам.
