Для многих семей ипотека — единственный вариант купить своё жильё или улучшить жилищные условия. Но ипотечный кредит может стать серьёзной финансовой нагрузкой. Реально ли платить меньше по уже оформленной ипотеке? СберСова рассказывает, как снизить процентную ставку, если вы взяли кредит на жильё.
Рефинансирование
Рефинансирование — замена старого кредита на новый с более выгодными условиями. Этот инструмент остаётся самым надёжным способом снизить ставку. Но прежде чем к нему прибегнуть, стоит просчитать, имеет ли это смысл.
В каких случаях выгодно рефинансирование
- Если текущая ставка выше, чем предложение другого банка. Важно, чтобы разница была не менее одного процентного пункта, а лучше больше — иначе выгода съестся сопутствующими расходами. При рефинансировании необходимо вновь проводить оценку недвижимости, оформлять страховку, платить госпошлину за регистрацию нового договора. И траты по оформлению реструктуризации долга ложатся на плечи самого заёмщика.
- Если кредит выплачивается уже как минимум полгода, а до окончания срока договора ещё не менее шести месяцев.
- Если у заёмщика хорошая кредитная история и нет просрочек по ежемесячным платежам.
Пересмотр условий ипотеки
Иногда банки идут навстречу своим благонадёжным клиентам и удовлетворяют просьбу о снижении ставки. Реструктуризация – не обязанность банка. Скорее это желание сохранить клиента или помочь ему в непростой жизненной ситуации.
Основания для реструктуризации
- Поменялись рыночные условия. Например, если вы брали ипотеку по высокой ставке, а сейчас банк предлагает своим новым клиентам кредиты под процент ниже.
- Возможность рефинансирования в другом банке. Если вы сообщите, что собираетесь рефинансироваться в другой финансовой организации, возможно, ваш собственный банк попытается сохранить вас как клиента и снизит ставку.
- Изменение финансового положения. Это основание применяют, если доход уменьшился или клиент банка испытывает финансовые трудности. Такая ситуация часто происходит, если клиент заболел или потерял работу. Подтвердить своё актуальное финансовое состояние можно справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.
Рефинансирование ипотеки с господдержкой
Некоторые заёмщики могут снизить ставку за счёт участия в госпрограммах. В частности, рефинансирование возможно по программе «Семейная ипотека», которая позволяет уменьшить процентную ставку, увеличить период выплаты или снизить ежемесячный платёж.
В этой программе можно перекредитоваться даже в случаях, если заёмщики, которые раньше не отвечали условиям программы, теперь соответствуют требованиям. Чаще всего это происходит в семьях, где рождаются дети.
Основные условия «Семейной ипотеки»:
- ставка 6%;
- максимальная сумма — до 12 млн рублей в Москве и Санкт-Петербурге или до 6 млн рублей в других регионах России. При условии, что остаток кредита составляет не менее 80% стоимости недвижимости;
- программа распространяется на квартиры и частные дома от застройщика, вторичное жильё в 35 регионах или при условии наличия в семье ребёнка-инвалида.
Подробнее об этой и других льготных ипотечных программах мы рассказывали здесь.
Другие способы сокращения ипотечного платежа
Материнский капитал
Если у вас есть материнский капитал, его тоже можно направить на погашение части ипотечного кредита. В том числе на ипотеку, взятую до рождения малыша. С помощью маткапитала можно уменьшить как основной долг, так и проценты по кредиту.
Досрочные выплаты
Частичное досрочное погашение кредита может стать основанием для пересмотра условий ипотеки и сокращения финансовой нагрузки. Иногда банки предлагают более низкие ставки тем клиентам, которые решили погасить часть долга досрочно. Такие платежи позволяют сократить срок кредита или сумму ежемесячного платежа.
В этом случае нужно внимательно изучить договор или проконсультироваться с представителем, потому что у каждого банка свои условия.
Налоговый вычет за процент
С помощью налогового вычета можно вернуть до 13% от суммы уплаченных процентов по ипотеке. Максимальная сумма вычета – 390 тысяч рублей. Эти деньги можно потратить на досрочное погашение кредита и существенно уменьшить платежи.
