Впервые приступая к финансовому планированию, люди чаще всего составляют бюджет на месяц или год. Но когда возвращаются к плану через месяц, нередко обнаруживают, что слишком многое пошло не так, как они рассчитывали. Разбираемся, как контролировать бюджет еженедельно, чтобы получить реальную мотивацию к экономии, а не разочарование.
Как привести свой бюджет в порядок
Большинство людей меряют зарплату и другие доходы месяцами, поэтому именно месяц чаще всего становится минимальной единицей финансового планирования. Однако личный бюджет нужен в первую очередь для контроля над расходами, а если заглядывать в свой план лишь раз в месяц, то достичь этой цели не получится.
Период нужно брать такой, чтобы иметь возможность вспомнить, на что вы делали расходы. А кроме того, важно замечать несоответствия факта и плана для того, чтобы своевременно вносить изменения в дальнейший план — именно в этом цель контроля.
При желании, конечно, можно контролировать финансовый план ежедневно, однако это не самый рациональный способ по соотношению эффекта и трудозатрат. Поэтому лучше всего сделать минимальным шагом для ревизии бюджета именно неделю, советует консультант по составлению и ведению личного бюджета Нелли Алексанян.
При этом сам финансовый план лучше расписать сразу на год, говорит она. Именно на горизонте года можно увидеть все основные расходы, которые не делаются в ежемесячном режиме: предусмотреть празднование дня рождения и покупки подарков на Новый год, заложить некоторую сумму на отпуск, на ремонт машины и бытовой техники, на покупку верхней одежды и визит к стоматологу.
Накопления тоже лучше планировать на год, отмечает эксперт. Бывают месяцы, когда ничего не удаётся отложить — например, из-за расходов на праздники и подарки, а бывает и так, что можно отложить выше среднего запланированного уровня. Всё это желательно учесть — вместо того, чтобы планировать откладывать по 10% каждый месяц.
Как подготовиться к ведению бюджета
- Определить цель ведения бюджета — они бывают разные. Для человека с высокими доходами и тратами это могут быть накопления, у людей с кредитами — закрытие долга, у тревожных — снижение тревожности, у людей, потерявших работу — грамотное распределение оставшихся накоплений.
- Составить список расходов и выделить приоритеты. Их можно разделить на 4-5 групп, советует Нелли. Например: приоритет № 1 — расходы на еду 30 000 рублей, приоритет № 2 — расходы на ребёнка 25 000 рублей. В случае появления знаков потенциально сложной ситуации вы сможете понять, что приоритет № 5 пока задвигается.
- Оценить, от каких расходов можно отказаться. Подходить к этому шагу нужно сбалансированно: например, траты на поход в кино и салон красоты могут казаться необязательными, но какие-то из подобных мероприятий могут быть важны для поддержания эмоционального спокойствия.
Как составить бюджет понедельно
План доходов и расходов на месяц или на год надо расписывать понедельно, чтобы можно было их контролировать. При этом ежемесячные доходы не делятся на количество недель, а записываются целиком именно в ту неделю, в которую поступают, отмечает Нелли.
Кроме расходов и доходов, необходимо записать планируемый остаток на конец каждой недели, и если на следующей неделе нет дохода, то именно из этого остатка и планировать расходы. С расходами — ежемесячными, ежеквартальными и ежегодными — поступаем так же, как с доходами: ставим на ту неделю, куда они попадают.
Для каждого типа доходов важно определить предназначение, учитывая ваши цели. Например, из зарплаты в начале месяца вы оплачиваете аренду квартиры, из аванса покупаете запас бытовой химии на месяц, доходы от подработок направляются на погашение кредита, и так далее. Это необходимо сделать для того, чтобы максимально сократить ту часть заработка, которая утекает сквозь пальцы.
Полезно заранее определить назначение всех незапланированных доходов: например, записать, что если кто-то вернул долг, о котором вы забыли, то эта сумма направляется в сбережения.
Главное правило: нельзя тратить зарплату, пока вы не написали план. Если вы уже получили доходы и ещё не успели расписать бюджет, надо сначала отложить деньги и разобраться, какие расходы обязательны, а какие можем сократить
Для составления плана можно использовать электронные таблицы или приложения, которые считают доходы. Если вы ориентируетесь в Excel, лучше использовать его, советует Нелли: там можно расписать любые индивидуальные особенности вашего плана и ваших категорий доходов и расходов.
Как экономить на продуктах
По данным Росстата, россияне тратят от 30 до 40% доходов на еду, в зависимости от заработка и региона проживания. Поэтому экономия на продуктах может быть существенной, говорит Нелли.
Для начала нужно проанализировать, что вы едите и как покупаете продукты. Если закупки хаотичны, их нужно привести в порядок, советует эксперт. Например, закупать крупы и другую бакалею раз в месяц.
«Любая регулярность снижает хаос, а снижение хаоса с большой вероятностью ведёт к снижению расходов. Если вы закупаете продукты хаотично, вам легко перетратить, купить лишнее и выйти из-под контроля, а если есть цикличность — рождается порядок и экономия», — объясняет Нелли.
Кроме того, понятное расписание закупок позволяет более осознанно выбирать магазины и съездить за продуктами туда, где они дешевле, либо заказать их с доставкой по более низкой цене. «Если каких-то продуктов постоянно не хватает, с высокой вероятностью вы покупаете их в самом дорогом магазине у дома, с этим тоже надо разобраться», — добавляет эксперт.
Отдельно стоит проанализировать, выбрасываете ли вы испорченную еду, и если да, то какую. Это поможет сэкономить без ущерба для вашего рациона, ведь после такого анализа можно сознательно приобретать 800 граммов клубники вместо килограмма, выбирать упаковку кефира поменьше, и так далее.
Чтобы контролировать общий расход на продуктовую корзину, важно понимать, что цены на продукты растут незаметно и постепенно. «Для того, чтобы не повышать расходы бездумно, важно зафиксировать стоимость своей корзины, и по мере роста цен рассматривать более дешёвые альтернативы, пытаться сначала пересмотреть позиции для закупки так, чтобы оставаться в запланированном бюджете», — советует Алексанян.
Что ещё можно сделать, чтобы сэкономить на еде:
- при покупке продуктов нужно составлять список и не ходить в магазин без него. При составлении списка сверяться с холодильником, чтобы ничего не забыть;
- по возможности заказывать продукты в интернете: там сложнее совершить спонтанную покупку;
- не ходить в продуктовый магазин на голодный желудок;
- покупать со скидкой только то, что вы и так собирались купить;
- при сравнении цен пересчитывать стоимость на литр и килограмм, но не брать большие упаковки, если не уверены, что сможете столько съесть или выпить;
- фиксировать расходы на продукты и следить за ними;
- не ограничивать себя без особой нужды. Обязательно оставьте в списке место для чего-то приятного, чтобы не потерять мотивацию.
Как контролировать расходы каждую неделю
Такой же вдумчивый подход, как к покупке продуктов, можно практиковать и в отношении других крупных категорий закупок. У многих россиян на втором месте после продуктов — расходы на детей, и контролируются они ещё хуже, говорит Нелли.
Также важно обратить внимание на расходы на кафе и рестораны, каршеринг и такси. К каждому расходу нужно подойти критично, задавая себе вопросы, где вы переплачиваете и почему уходит больше денег, чем вы рассчитывали, рекомендует эксперт.
Контролировать каждую копейку при этом Нелли не советует: люди — не роботы, и не все траты можно предусмотреть заранее. Ругать себя за внеплановые траты тоже не стоит — просто записывать все расходы и сверяться с планом каждую неделю.
Месяц — это слишком большой шаг, тогда в течение года получается всего 12 моментов, когда вы можете перегруппироваться. А если контролировать расходы каждую неделю, то у вас будет 52 возможности для обновления плана
Главная строка — это остаток, а главная задача финансового планирования — это в конце каждой недели знать, сколько ты потратил и сколько денег осталось. Если остаток оказался меньше запланированного, нужно пересматривать план на остаток месяца и думать, какие расходы сократить, советует эксперт.
При этом нужно отдавать себе отчёт, что проконтролировать и запланировать можно не всё, поэтому если что-то идёт не по плану — это не повод отказываться от планирования.
Для того, чтобы мотивировать себя заниматься финансовым планированием дальше, важно замечать результаты: повышение осознанности расходов, уменьшение долгов, рост сбережений, а может, и новые приобретения, раньше недоступные — на те деньги, которые удалось сэкономить.
