Снимать или копить на ипотеку, живя с родителями?

Решиться на ипотеку — непростая задача в любом возрасте. Тем более для молодой семьи. Разбираемся, когда выгоднее пожить вместе с родственниками, чтобы накопить на ипотеку, а когда лучше поберечь свои нервы и остаться на съёмной квартире.

Готовы ли вы к кредиту

Жилищный вопрос был, есть и будет камнем преткновения для многих семей. Нередко для того, чтобы сохранить нормальные отношения с родственниками, лучше съехать в арендованную квартиру. Как известно, любовь на расстоянии иногда бывает намного крепче, чем на одной для всех 8-метровой кухне.

Всё чаще можно слышать: а зачем платить чужому дяде за съём, лучше эти же деньги направить на ипотеку. И хотя резонов для того, чтобы оставаться в съёмном жилье, предостаточно, тем, кто хочет обзавестись своей недвижимостью, есть смысл прислушаться к этим словам. Вот только очень непросто платить деньги за аренду и ещё откладывать на первоначальный взнос. Хорошо, конечно, если есть достаточно сбережений, а если нет?

Ипотека или аренда?

На актуальный вопрос отвечает независимый финансовый советник Наталья Смирнова.

Вот тогда и возникает соблазн положить на полку отвоёванную независимость в виде съёмной квартиры и вернуться к родственникам, которым платить за жильё вроде бы и не надо. Собственные квадратные метры манят, и перспектива пожить год-другой с родственниками может показаться не такой уж страшной.

Или нет?

Прежде чем ответить на этот вопрос, давайте разберёмся, готовы ли вы в принципе к жизни взаймы.

1. Хватает ли вам денег на еду, бытовую химию, одежду и развлечения?

Если вы понимаете, что на покупку нового пуховика вам нужно копить несколько месяцев, а лишний поход в кино или кафе может лишить вас обеда и ужина на следующий день, ни о каком кредите не может быть и речи.

2. Сможете ли вы разово выделить бюджет в размере четверти месячной зарплаты для покрытия незапланированных расходов?

Чаще всего такая сумма потребуется на лечение, но могут возникнуть и другие внезапные сложности — поломка стиральной машины, затопление квартиры соседями и т. п. Если вы понимаете, что такое ЧП пробьёт брешь в вашем бюджете, повремените с кредитом, тем более с ипотечным.

3. Готовы ли вы морально отдавать значительную часть своего дохода на кредит?

Выплата ипотечного кредита — долгий процесс, который не удастся остановить даже в случае крайней необходимости. Конечно, в банках существуют кредитные каникулы и рефинансирование, но оба этих варианта увеличат срок действия кредита, а значит, увеличат итоговую переплату. Поэтому лучше сразу адекватно оценить, какую кредитную нагрузку вы можете себе позволить. Для этого внимательно выпишите все свои расходы и доходы и посмотрите, какая сумма свободных денег остаётся. Именно на неё и следует рассчитывать в качестве ежемесячного платежа по кредиту.

Принцип четырёх конвертов. Как правильно вести бюджет, чтобы на всё хватало

4. Есть ли у вас финансовая подушка безопасности?

Многие эксперты считают, что для комфортного существования и готовности к невзгодам человеку нужно иметь резерв как минимум в сумме трёх ежемесячных расходов. Такой кубышкой обладают немногие. Однако ипотека, как и любой другой кредит, не станет ждать и входить в ситуацию, если вы внезапно лишитесь работы. Чтобы спокойно искать её несколько недель и не переживать о просрочке, следует иметь подушку безопасности, кратную хотя бы одной вашей зарплате.

Когда можно пожить с семьёй

Итак, если на все эти вопросы вы ответили положительно, то можно подумать не только об ипотеке, но и о том, как вы станете жить с родственниками, пока копите на первоначальный взнос.

Съехаться с любой роднёй можно, если:

• у вас ровные, спокойные отношения с родственниками, без периодических громких ссор;
• вам внутренне комфортно находиться с этими людьми в одной квартире или доме;
• вы готовы на берегу обсудить все вопросы совместного проживания (как минимум — совместный бюджет на общие расходы и разделение обязанностей по дому);
• в идеале – вы уже пробовали какое-то время жить вместе (от двух недель и более), и обе стороны остались довольны этим опытом.

Обязательным условием совместного проживания будет наличие отдельной комнаты для каждой семьи. Например, в одной комнате будут жить молодожёны, а во второй — родители мужа. Крайне важно, чтобы ни одна из комнат не была проходной. Также желательно, чтобы комната семьи не являлась комнатой общего пользования — гостиной, где все смотрят телевизор, или столовой, где все встречаются за семейной трапезой. Иначе ни о каком личном пространстве можно и не думать, а это всегда повод для конфликтов.

Перед тем, как съехаться с родственниками, особенно если это родственники вашей второй половины, неплохо бы получше познакомиться, узнать подводные камни друг друга. Не лишним будет также пару дней переночевать вместе. Вдруг отец мужа слишком громко храпит, а вы можете спать только в полной тишине? Или ваш дедушка теперь рано встаёт и слушает телевизор на полную громкость? А может, в квартире живёт кот, на которого у вас жуткая аллергия?

Также необходимо заранее обсудить с родителями или другими родственниками, к которым вы собрались переезжать перед ипотекой, готовы ли в принципе они рассмотреть такое соседство. Возможно, они никак не планировали, что им придётся с кем-то делить жильё, и эта идея им не нравится. В конце концов хозяева квартиры — они, и конечное решение также будет за ними.

И если они согласны, обязательно обговорите период, в течение которого вы планируете с ними жить. Гостеприимство может быть небезграничным, так что заранее просчитывайте, сколько вам нужно времени, чтобы накопить на первоначальный взнос.

Даже после согласования всех нюансов с будущими соседями по квартире или частному дому лучше не обрубать концы и иметь запасной вариант. Например, лучше сохранить контакт прошлого арендодателя и не тратить все свободные деньги на покупку нового дорогого дивана. Первые месяцы — самые сложные для притирки сожителей. Оставьте себе план Б на случай неожиданных сюрпризов.

Спокойствие, только спокойствие: как перестать ссориться из-за денег

Когда стоит отказаться от идеи пожить с родственниками

К сожалению, при некоторых исходных данных жить вместе с родителями или другими родными точно не стоит. Например:

• у вас плохие отношения хотя бы с одним из будущих соседей;
• вы не готовы назвать точные сроки вашего проживания или не готовы съехать в случае необходимости;
• вас не устраивает географическое расположение вашего будущего совместного жилья;
• у вас разные правила жизни;
• вы не согласны с теми расходами, которые предлагают родственники. Например, сделать ремонт в комнате или на кухне, оплачивать всю коммуналку и каждый вечер готовить на всех из купленных на свои деньги продуктов;
• есть другие родственники, которые могут претендовать на совместное проживание в этой недвижимости.

Итак, если хочется с помощью совместного с родителями проживания сберечь деньги на ипотеку, важно учесть множество нюансов. Все мы разные, далеко не со всеми мы можем найти общий язык, это неизбежно. Иногда проще любить родственников и иметь с ними хорошие отношения на расстоянии, заодно сохранив гармонию со второй половиной. И в этом случае аренда квартиры и отложенная на несколько лет ипотека — не самая высокая плата за спокойствие собственное и родных.

Что ещё почитать по теме

23.05.24 · Лайфстайл

Способы оплаты при покупке недвижимости

16.04.24 · Лайфстайл

Аренда квартиры — как оформить все документы