Небольшой заём в микрофинансовой организации может получить практически каждый, независимо от доходов и кредитной истории. Обычно это быстро и просто, но очень недёшево. Рассказываем, как устроены микрокредиты, в чём их плюсы и минусы и стоит ли вообще брать такой заём.
Что такое микрокредиты
Микрокредит — это заём небольшой суммы на короткий срок, который выдаёт МФО — микрофинансовая организация. Чаще всего люди берут суммы до 100 тысяч рублей, а срок редко превышает несколько месяцев. При этом обходится такой кредит дорого, зато его просто получить.
Иногда говорят, что микрокредит — это как занять у соседа до зарплаты, только под высокий процент. Вот как раз из-за высоких процентов есть риск попасть в настоящую долговую ловушку. Давайте разбираться.
Кто обычно берёт микрокредиты
В микрофинансовые организации чаще всего приходят две категории заёмщиков:
те, кому сложно получить кредит в банке
Например, из-за плохой кредитной истории или отсутствия официального дохода.
те, кому деньги нужны как можно скорее
Например, если до зарплаты ещё далеко, а человеку срочно понадобились лекарства. К сожалению, не у каждого есть финансовая подушка, да и одолжить у друзей получается не всегда.
Какие условия
- Сумма микрокредита не может быть больше одного миллиона рублей.
- Проценты намного превышают банковские — до 292% годовых. В банке кредиты на порядок дешевле.
- Если заём был оформлен раньше по более высокой ставке, есть возможность перекредитоваться.
- Платёжеспособность обычно практически не проверяют.
- Взять микрокредит можно прямо в день обращения, в том числе онлайн. Но можно не торопиться и обдумать предложенные условия в течение нескольких дней.
- Во многих МФО первый заём можно взять без процентов, но на небольшую сумму и короткий срок.
Первым систему микрофинансирования на официальном уровне разработал профессор экономики Мухаммед Юнус для бедного населения Бангладеш. Целями были как быстрая помощь нуждающимся, так и выдача займов на открытие своего дела. В 2006 году он даже получил за это Нобелевскую премию.
Как регулируют микрокредитование
Есть перечень законов, которые устанавливают максимальную ставку, защищают права заёмщика, определяют правила оформления кредитов и обязанности сторон. Вот основные из них.
- Закон 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 г.
- Закон 353-ФЗ «О потребительском кредите» от 21.12.2013 г.
- Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг от 22.06.2017 г.
МФО — это всегда юридическое лицо с лицензией. Центробанк ведёт специальный реестр организаций, которые имеют право выдавать микрозаймы. Желательно сверяться с этим списком, прежде чем брать кредит.
Также Банк России систематически понижает ставки таких кредитов, чтобы они стали доступнее: до июля 2019 года было ограничение — 1,5% в день, после — 1%, а с июля 2023 года — уже 0,8%. При этом переплата по займам, оформленным на срок меньше года, не может превышать 130%.
Плюсы и минусы микрокредитов
Плюсы:
- микрокредит можно получить очень быстро — за 15-30 минут. Иногда это единственная возможность получить деньги прямо сейчас в экстренной ситуации;
- требования минимальны — некоторым МФО достаточно паспорта, и практически никто из них не требует подтвердить доход. Вся процедура может проходить онлайн;
- если передумали или появились деньги из другого источника, в течение первых 14 дней можно вернуть кредит, уплатив проценты только за реальный срок пользования деньгами. Никаких штрафов при этом не будет.
Минусы:
- микрокредит — это дорого. МФО вынуждены давать кредиты под большие проценты из-за высокого риска невозвратов и просрочек. Поэтому не стоит брать такой заём на необязательные покупки вроде нового айфона. Скорее это инструмент для экстренных случаев. Например, если вы берёте деньги всего на неделю до зарплаты, то переплата будет не такой уж и большой — около 5%, что может быть неплохо в неотложной ситуации;
- если что-то пойдёт не так и вы не сможете вовремя выплатить кредит, проценты начнут копиться как снежный ком.
Например, вы взяли в МФО 100 тысяч рублей и рассчитывали выплатить кредит через полгода — это переплата около 65% от суммы, то есть всего нужно отдать 165 тысяч. Но внезапно вы потеряли работу и смогли расплатиться только через год — в итоге отдали сумму долга плюс 130%, то есть 230 тысяч. Всего за год сумма выросла более чем вдвое.
Как снизить риски
В микрозайме нет ничего плохого, если понимать, как он работает, и брать его только в экстренной ситуации и ненадолго.
Перед этим стоит подумать, есть ли другие, более выгодные варианты. Если вам готовы одолжить до зарплаты родственники или друзья — возможно, не стоит отказываться.
Если ситуация не срочная, а срок займа не так уж и мал — может оказаться выгоднее оформить кредит в банке, чем микрозайм в МФО. При наличии официального дохода этот вариант лучше.
Ещё один способ — воспользоваться кредитной картой, где есть беспроцентный лимит по сроку. Например, если кредитка даёт достаточную сумму и позволяет вернуть её без процентов в течение двух месяцев, нет смысла брать на такой срок микрокредит в МФО.
Если вы решили брать заём именно в МФО, стоит обратить внимание на следующее.
- Проверьте, есть ли у МФО лицензия, есть ли она в реестре Центробанка.
- Внимательно изучите условия: проценты, штрафы за просрочки, досрочное погашение и др. Особенно внимательно читайте в договоре пункты, написанные мелким шрифтом.
- Найдите в договоре итоговый процент и полную сумму, которую нужно будет вернуть, и сравните с предложениями других МФО: где-то условия могут быть выгоднее. Итоговый процент обычно указывают на титульном листе договора в отдельном блоке.
- Убедитесь, что сможете вернуть кредит вовремя. Конечно, никто не застрахован от форс-мажоров, но как минимум посчитайте, сколько нужно будет платить каждый месяц и доступно ли это при вашем доходе.
- Будьте бдительны, чтобы не попасть к мошенникам. Если всё же вы заключили договор с МФО без лицензии или с откровенными мошенниками, нужно не выплачивать им долг, а написать заявление в полицию. Можно обратиться за консультацией в Банк России по телефону 8 800 300-30-00.
- Если МФО работает по лицензии, но нарушает условия договора, самовольно поднимает проценты или передаёт личные сведения граждан без их согласия, можно написать жалобу в Центробанк или в Роспотребнадзор.
