Отпуск — слово, которое вызывает приятные мечты и ожидание незабываемых моментов. Представьте: ласковое море, тёплый песок под ногами, вы с бокалом холодного коктейля в руке любуетесь потрясающим закатом... Чтобы эта мечта стала реальностью, нужны деньги. Ведь отпуск — одна из самых затратных категорий семейного бюджета. Но что делать, если денег на поездку не хватает? Взять кредит или накопить? Давайте разберёмся, когда кредит на отпуск оправдан, а когда лучше поискать другие пути к желанному отдыху.
Почему люди берут кредит на отпуск
Назовём основные причины.
- Не хватает накоплений (не успели подготовиться, появились внезапные билеты по акции).
- Хочется комфортного отдыха (лучший отель, экскурсии, рестораны).
- Страх упустить возможность («сейчас такие дешёвые туры, а потом цены вырастут»).
Но стоит ли оно того? Как и у любого кредита, у займа на отпуск есть свои плюсы и минусы.
Плюсы
- Убирается фактор ожидания — можно поехать сейчас, а не копить год.
- Оплата поездки частями каждый месяц вместо единовременного платежа крупной суммы.
- Возможность поймать выгодные предложения — горящие туры, скидки на авиабилеты.
Пример
- Кредит 250 тысяч рублей на 24 месяца под 30% годовых.
- Ежемесячный платёж – 13 978 ₽.
- Переплата 85 635 ₽.
Минусы
- Переплата до 30-40% сверху из-за процентов по кредиту.
- Есть риск отмены поездки – например, из-за болезни. Если вдруг вы не сможете выехать, деньги за поездку не вернут, а кредит останется. Чтобы этого избежать, страхуйте поездку на случай отмены или болезни.
- Кредитная нагрузка на бюджет может ухудшить финансовое состояние после возвращения.
Как рассчитать, потянете ли вы кредит
- Посчитайте показатель долговой нагрузки (ПДН) на свой бюджет — какой процент от доходов будет уходить на платежи по кредитам.
ПДН = Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Доход за месяц * 100%
При ПДН выше 30% нагрузка на бюджет считается высокой. При такой кредитной нагрузке вам придётся урезать другие расходы (питание, развлечения, накопления). Также существует риск просрочки платежей по кредиту, если возникнут непредвиденные траты, а финансовой подушки нет. - Составьте финансовый план на год с учётом платежей по кредиту, чтобы оценить запас прочности своего бюджета.
- Проанализируйте свою текущую финансовую ситуацию, чтобы понять:
▸ насколько стабильны и надёжны ваши источники дохода;
▸ есть ли финансовая подушка на 3 месяца жизни;
▸ как выплаты по кредиту повлияют на качество жизни;
▸ сможете ли вы своевременно выплачивать долг и проценты, сохранив при этом комфортный уровень жизни.
И только после этого принимайте решение – брать или не брать кредит.
На что обратить внимание, если всё же решили брать кредит
Если вы, взвесив все за и против, решили брать кредит, то вот параметры, которые нужно учитывать при выборе.
- Полная стоимость кредита — реальные затраты по его получению и обслуживанию, определённые в процентах годовых и в денежном выражении.
- Показатель долговой нагрузки на бюджет — не превышает ли он 30%.
- Валюта кредита — берите кредит в валюте, в которой получаете основной доход.
Не берите больше, чем нужно. Помните, что после отпуска тоже есть жизнь. Не стоит ради 2-4 недель роскошного отпуска потом 50 недель жить впроголодь. - Необходимость оформления страховки по кредиту. При отказе от страхования банк может повысить процентную ставку.
- Условия досрочного погашения кредита.
- Тарифы банка на обслуживание.
Совет
Если вы задумываетесь о кредите на отпуск, но сомневаетесь, брать его или не брать, возьмите пробный/тестовый период. Потренируйтесь, выполнив упражнение «тест-драйв кредита».
С помощью кредитного калькулятора рассчитайте ежемесячный платёж и попробуйте 2-3 месяца пожить, откладывая эту сумму на свой счёт. Так вы поймёте, насколько комфортно вам будет жить с кредитом. А ещё благодаря этому упражнению вы начнёте заранее копить на отпуск или создадите минимальную финансовую подушку безопасности.
Альтернативы кредиту
Если кредит кажется рискованной затеей, рассмотрите другие варианты.
1. Рассрочка
Некоторые турфирмы и авиакомпании предлагают беспроцентную рассрочку. Но обычно она предоставляется на срок до 6 месяцев. И в ней могут быть скрытые комиссии. Поэтому внимательно изучите условия получения рассрочки.
2. Накопления + рассрочка или кредит на недостающую сумму
Например:
- купить билеты в рассрочку/кредит;
- жить в недорогих апартаментах;
- питаться в местных кафе, а не в ресторанах.
3. Накопить
Предлагаем пошаговый план накопления на отпуск
1. Определите параметры поездки
- Куда и с кем едем?
- Когда (сезон, длительность)?
- Самостоятельно или турпакет?
2. Рассчитайте бюджет
Учитывайте все категории расходов:
- подготовка — виза, страховка, покупка необходимых вещей;
- транспорт — билеты, трансфер, бензин;
- проживание — отель, аренда жилья;
- питание — кафе, магазины;
- развлечения — экскурсии, парки;
- связь — роуминг, местные сим-карты;
- шопинг — сувениры, подарки (учтите багаж);
- непредвиденное — +10-20% от бюджета поездки.
3. Сравните с возможностями
- Общая сумма поездки: ___ рублей.
- Уже есть: ___ рублей.
- Осталось накопить: ___ рублей.
- Срок накопления: ___ месяцев.
- Ежемесячный платёж для накоплений: (осталось накопить / срок накопления).
4. При необходимости оптимизируйте расходы
Если сумма слишком большая:
- перенесите даты (в низкий сезон дешевле);
- выберите более бюджетный вариант отдыха;
- ищите акции, скидки.
5. Автоматизируйте накопления
- Откройте накопительный счёт.
- Настройте автоперевод в день получения зарплаты.
- Сократите ненужные траты (подписки и т. п.).
6. Контролируйте бюджет
- Следите за курсом валют (если поездка за границу).
- Покупайте билеты и бронируйте отели заранее.
- Регулярно проверяйте, хватает ли накоплений.
Реалистичный бюджет и дисциплина в накоплениях очень важны.
Кейс: кредит или накопления
Семья хочет поехать в Турцию за 300 тысяч рублей.
Вариант 1: кредит
- Сумма: 300 тысяч рублей.
- Срок: 12 месяцев.
- Ставка: 29,9%.
- Ежемесячный платёж: ~ 29 231 ₽.
- Переплата: ~ 50 918 ₽.
Вариант 2: накопления
- Откладывать на накопительный счёт под 14% годовых по 23 530 ₽/месяц.
- Через 12 месяцев — те же 300 000 ₽, но без переплаты.
Вывод
Планируйте и копите на отпуск заранее.
Если накопить не получилось, а отдохнуть очень хочется, рассмотрите вариант рассрочки. Если рассрочки нет — реально оцените все риски оформления кредита, рассчитайте кредитную нагрузку на бюджет и переплату и примите взвешенное решение — насколько целесообразно вам отдыхать в кредит.
Чек-лист: стоит ли брать кредит на отпуск
Да, если:
- ПДН ≤ 30% дохода;
- у вас стабильный заработок;
- у вас есть финансовая подушка;
- вам повезло найти путёвку или билеты с хорошей скидкой (20-50%).
Нет, если:
- у вас уже есть другие кредиты, и ПДН по всем кредитам с учётом кредита на отпуск превысит 30% вашего ежемесячного дохода;
- у вас нет подушки безопасности;
- вы можете накопить на отпуск за 6-12 месяцев.
Подводим итог
Кредит на отпуск — не катастрофа, если подходить к нему осознанно. Но если есть возможность накопить — лучше выбрать этот путь. Если после отпуска весь год придётся жить в режиме жёсткой экономии, вся радость от поездки превратится в финансовый стресс.
