Кредитная история (КИ) — это финансовое досье человека, в котором отражаются кредиты, займы и заявки на них, кредитные карты и просрочки. По этим данным банки и микрофинансовые организации (МФО) оценивают кредитную дисциплину человека и на основе этого решают, стоит ли одобрять ему новый кредит.
Проверять кредитную историю может быть полезно даже тем, кто не планирует брать ипотеку или кредит прямо сейчас. Она помогает вовремя заметить ошибки, забытые долги или мошеннические кредиты, оформленные на ваше имя.
- Кратко: главное о кредитной истории
- Что такое кредитная история
- Зачем проверять кредитную историю
- Как выглядит кредитная история
- Какие долги могут попасть в кредитную историю
- Что не отображается в кредитной истории
- Что влияет на кредитную историю
- Как бесплатно получить кредитную историю
- Могут ли в кредитной истории быть ошибки
- Как исправить ошибку в кредитной истории
- Что делать, если в кредитной истории появился чужой кредит
Кратко: главное о кредитной истории
- Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ).
- В ней видны кредиты, кредитные карты, просрочки и заявки на займы.
- Кредитную историю можно бесплатно получать два раза в год в каждом БКИ.
- Запросить список БКИ можно через Госуслуги или Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
- Плохая кредитная история может снизить шансы на одобрение кредита.
- Ошибки в кредитной истории можно исправить через банк или БКИ.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это отчёт о том, как человек пользовался заёмными деньгами.
- о кредитах и займах;
- кредитных картах;
- ипотеке;
- просрочках;
- заявках на новые кредиты;
- реструктуризациях и рефинансировании;
- некоторых задолженностях, взысканных через суд.
Кредитную историю можно сравнить с финансовой репутацией. Чем более ответственно человек подходил к выплате долга, тем выше вероятность получить новый кредит на выгодных условиях.
Зачем проверять кредитную историю
Многие вспоминают о кредитной истории только перед ипотекой. Но проверять её полезно регулярно.
- Проверить свою финансовую репутацию – банк может отказать в кредите даже из-за старой просрочки, о которой человек давно забыл.
- Обнаружить ошибки – иногда банки или БКИ передают неполные данные. Например, кредит уже закрыт, а в истории всё ещё отображается как активный.
- Проверить себя на мошеннические кредиты – если на человека оформили кредит, это обычно появляется в КИ раньше, чем сам человек узнаёт о долге.
- Оценить шансы на новый кредит – перед ипотекой или автокредитом полезно заранее понять, как банк увидит ваш кредитный профиль.
Как выглядит кредитная история
Структура отчёта может немного отличаться в зависимости от БКИ, но обычно кредитная история состоит из четырёх частей.
Титульная часть
- ФИО;
- дата рождения;
- паспортные данные;
- ИНН или СНИЛС при наличии.
Основная часть
- информация о кредитах и займах;
- суммы задолженности;
- график платежей;
- просрочки;
- сведения о банкротстве при наличии.
Закрытая часть
- банки;
- МФО;
- кредитные кооперативы;
- другие организации.
Информационная часть
- заявки на кредиты;
- решения банков;
- отказы;
- сведения о просрочках.
Обратите внимание: кредитная история хранится в течение 7 лет.
Какие долги могут попасть в кредитную историю
В кредитную историю попадают не только банковские кредиты.
- микрозаймы;
- долги по ЖКХ;
- задолженности по алиментам;
- долги за связь;
- данные судебных приставов.
Но обычно это происходит только при наличии судебного решения или официального взыскания.
Что не отображается в кредитной истории
Не все сервисы оплаты частями передают данные в БКИ.
Например, некоторые BNPL-сервисы («покупай сейчас — плати потом») работают не как классический кредит или заём. В этом случае информация о рассрочке может не попасть в кредитную историю.
Но всё зависит от конкретного сервиса и его сотрудничества с банками или МФО.
Что влияет на кредитную историю
Кредитный рейтинг зависит не только от просрочек.
Положительно влияют:
- своевременные платежи;
- дисциплинированное использование кредитных карт;
- закрытые кредиты без просрочек;
- умеренная кредитная нагрузка.
Негативно влияют:
- длительные просрочки;
- большое количество заявок на кредиты за короткий срок;
- высокая долговая нагрузка;
- судебные взыскания долгов;
- частые микрозаймы.
Важно: даже одна серьёзная просрочка может отражаться в кредитной истории несколько лет.
Как бесплатно получить кредитную историю
Сначала нужно узнать, в каком БКИ хранится кредитная история. Для этого необходимо запросить сведения в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ).
- через Госуслуги;
- через сайт Банка России;
- через некоторые банки.
После запроса вы получите список бюро, где хранится ваша кредитная история. Далее нужно перейти на сайт БКИ, подтвердить личность и скачать отчёт.
Важно: с 2022 года россияне могут бесплатно получать кредитную историю два раза в год в БКИ. За третий и последующие запросы бюро могут брать плату.
- через банковские приложения;
- финансовые маркетплейсы;
- некоторые онлайн-сервисы.
Могут ли в кредитной истории быть ошибки
К сожалению, иногда ваша кредитная история может быть неактуальной. Именно поэтому так важно время от времени проверять её, особенно если вы планируете взять долгосрочный кредит на большую сумму.
- банк не передал сведения о закрытии кредита;
- в БКИ попали неверные данные;
- информация обновилась с задержкой.
Как исправить ошибку в кредитной истории
Если вы нашли неточность:
- Обратитесь в банк или организацию, которые передали данные.
- Подайте заявление на исправление.
- При необходимости обратитесь напрямую в БКИ.
По закону бюро обязано провести проверку и обновить информацию, если ошибка подтвердится.
Что делать, если в кредитной истории появился чужой кредит
Это может быть признаком мошенничества. И чем раньше получилось обнаружить проблему, тем проще будет её решить.
- сразу обратиться в банк;
- подать заявление в полицию;
- запросить исправление данных в БКИ;
- проверить остальные кредиты и заявки.
