Кредитная история: что такое, зачем о ней знать, как получить и как проверить

Кредитную историю можно назвать своеобразным паспортом заёмщика. Благодаря этому документу человек может узнать, как выглядит его кредитная дисциплина, а банк – оценить, насколько кредитоспособен его потенциальный клиент. СберСова разбирается в нюансах.

Как оформить кредит в СберБанке

Спрос растёт

Согласно данным ЦБ РФ, жители России стали намного чаще интересоваться своими кредитными историями. Так, по итогам 2024 года граждане получили на 38% больше кредитных отчётов, чем годом ранее. Также от россиян поступило на 22% больше запросов об индивидуальном кредитном рейтинге.

Главными пользователями кредитной истории заёмщика являются банки и микрофинансовые организации. Получая информацию из такой истории, они анализируют кредитный профиль клиента, в том числе потенциального, и принимают решение о выдаче ему кредита или займа.

В долгосрочной перспективе информация из кредитного отчёта помогает банку или другому кредитору снизить свой объём просроченной задолженности в кредитном портфеле, так как предварительный анализ позволяет выдавать займы преимущественно платёжеспособным заёмщикам. По оценкам Банка России, каждый рубль, потраченный банком или другой организацией на кредитный отчёт, способен уменьшить просроченную задолженность более чем на 200 рублей.

Не только банки

В кредитной истории хранятся данные не только от банков и МФО. Некоторую информацию для формирования кредитного отчёта также передают кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ. Информация о долгах по ЖКХ и услугам связи, по невыплаченным алиментам, а также другие данные от судебных приставов также могут попасть в вашу КИ, если по ним есть соответствующие судебные решения.

КИ: что такое и зачем это мне

Кредитную историю заёмщика можно назвать дневником его жизни с одолженными у банка и МФО средствами. В ней видно, когда, где и на какую сумму вы брали кредит и как его выплачивали.

Проверка кредитной истории — гарантия актуальности данных в ней. Она также помогает отследить, если на вас был взят мошеннический кредит.

Самозапрет на кредиты с 1 марта 2025 года: как защитить себя от мошенников

Как выглядит кредитная история

Виды кредитной истории могут отличаться в зависимости от БКИ, из которого вы её получаете. Кроме того, бесплатно можно получить общий отчёт, а за плату — расширенный, в том числе с советами по снижению кредитной нагрузки и улучшению самой КИ.

Внутри кредитной истории обычно содержится следующая информация:

• общая сумма долга в банках, МФО и др.;
• разбивка по конкретным кредитам и займам;
• количество дней просрочки;
• кредитный рейтинг — специальный параметр, который рассчитывается на базе различных данных и показывает вероятность одобрения вам нового кредита.

Пример кредитной истории из «Объединённого кредитного бюро»

Всего кредитная история содержит 4 части.

1. Титульная часть кредитной истории — здесь перечислены все данные о субъекте КИ, помогающие идентифицировать его (ФИО, паспортные данные и т. д.).
2. Основная часть кредитной истории — здесь расположены дополнительные сведения о субъекте (место регистрации, фактическое место проживания, наличие активной процедуры банкротства и др.) и, что наиболее важно, сведения о его обязательствах и задолженностях.
3. Дополнительная, или закрытая часть — тут можно найти сведения об источнике формирования КИ (например, о банке), а также о приобретателе права требования по кредиту.
4. Информационная часть — тут все данные о том, куда обращался субъект КИ за кредитом или займом и какое решение приняла по клиенту кредитная организация, просрочки тоже будут показаны здесь.

Подросток и кредиты: что важно рассказать детям о кредитовании

Где взять кредитную историю

Ваша КИ может храниться в одном или сразу нескольких бюро кредитных историй (БКИ). Это зависит от того, с кем у банка или микрофинансовой организации заключены партнёрские соглашения — именно в это бюро будут передаваться ваши данные. Например, СберБанк передаёт данные о заёмщиках в «Объединённое кредитное бюро» (ОКБ).

Два раза в год кредитную историю на сайте каждого БКИ можно получить бесплатно. За третий и последующий запросы необходимо будет заплатить.

Чтобы узнать, в каком бюро хранится именно ваша кредитная история, обратитесь к ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. Запрос в ЦККИ подают через сайт ЦБ РФ либо через Госуслуги. Подробнее можно прочитать здесь.

Как ещё получить кредитную историю

Запросить и получить свою кредитную историю можно не только в самой БКИ — на сайтах маркетплейсов также есть подобные сервисы. Внедряют их внутри интернет- и мобильных банков и кредитные организации.

Могут ли в кредитной истории быть ошибки

К сожалению, иногда ваша кредитная история может быть неактуальной. Именно поэтому так важно время от времени проверять её, особенно если вы планируете взять долгосрочный кредит на большую сумму.

Почему происходят ошибки:

• заёмщик не передал справку о закрытии кредита из банка в банк (часто ситуация возникает при рефинансировании);
• банк не передал данные о закрытии или открытии кредита в БКИ;
• банк передал неполные или неверные данные о кредите в БКИ.

Если вы обнаружили ошибку в своей кредитной истории, необходимо обратиться в банк, по которому проходит эта ошибка.

Что ещё почитать

21.05.25 · Кредиты

Кредитные каникулы. Когда и как можно ими воспользоваться

26.08.24 · Кредиты

Как выплатить кредиты быстрее и избавиться от долгов

15.11.23 · Кредиты

Распространённые ошибки в кредитной истории и как их исправить