Наверняка практически каждый из нас так или иначе имел дело с кредитом или брал у знакомых в долг. Хорошо, если с возникшими обязательствами удалось рассчитаться быстро и в срок. Но что делать, если долговая нагрузка вынужденно затянулась? СберСова подготовила пошаговую инструкцию, которая поможет быстрее выйти из должников.
Шаг 1. Зафиксировать ситуацию, в которой вы находитесь
При этом крайне важно не приукрашивать своё положение и честно посмотреть на него со стороны.
Для этого нужно составить таблицу и выписать в неё все долги. Порядок неважен, важно не забыть небольшие суммы, которые вы кому-то задолжали. Даже 200 рублей за кофе или взятые в долг 2 тысячи рублей с кредитки тоже должны попасть в эти расчёты.
Пример:
Шаг 2. Избавиться от тех долгов, которые можно покрыть за 1 месяц
В нашем примере это только долг наличными коллеге Ире. Хоть, как видно из таблицы, Ира не уточняла, когда именно ей нужно отдать 500 рублей, сделать это необходимо в первую очередь.
Дело в том, что такие небольшие долги имеют свойство копиться и вытекать в приличную общую сумму с требованием вернуть деньги сразу от нескольких кредиторов в самый неподходящий момент.
Шаг 3. Восстановить доброе имя заёмщика
Этот этап для тех, кто допустил просрочку по кредиту. Главное правило здесь — во что бы то ни стало вернуться к регулярным своевременным ежемесячным платежам.
Для этого можно попросить у банка, например, кредитные каникулы (когда определённое время не нужно вносить платежи по кредиту, но срок кредитования растянется) или реструктуризацию (когда срок кредитования значительно вырастет, но за счёт этого уменьшится размер ежемесячного платежа).
Шаг 4. Определиться со стратегией
Есть разные подходы к выплате долгов, но чаще всего выбор стоит между двумя.
Стратегия «Долговой снежный ком»
Подразумевает погашение сначала самых маленьких долгов, а в конце – самых больших. В нашем примере сначала мы рассчитаемся с коллегой Ирой, другом Олегом и братом, и только потом перейдём к погашению кредитов и кредитных карт. Такой подход позволяет практически сразу увидеть, как снижается общая сумма долга, но при этом подразумевает переплату по самым дорогим кредитам.
Стратегия «Долговая лавина»
Наоборот, подразумевает погашение первым кредита с самой высокой процентной ставкой (в нашем случае – долга по кредитной карте) с постепенным переходом к более низким процентным ставкам. При такой стратегии общая сумма долга будет снижаться планомерно и по чуть-чуть, зато заёмщик с самого начала будет сокращать свою возможную переплату.
Стратегия «Микс»
Самый выгодный путь для заёмщика. Она подразумевает сначала раздачу мелких долгов, с которыми можно рассчитаться за месяц (своеобразный вид стратегии снежного кома), а потом погашение долгов от самого дорогого к наименее дорогому. Так заёмщику сразу заметно снижение кредитной нагрузки, а в сознании откладываются первые маленькие победы, при этом переплата по кредитам также сокращается сразу за счёт первичного внимания к самым дорогим долгам.
В те месяцы, когда мотивация падает, можно временно возвращаться к стратегии снежного кома, чтобы результат снижения кредитной нагрузки был ощутимее.
- До того, как делать частичные досрочные погашения, уточните в банке, есть ли комиссия или иная плата за такую операцию, и при каком способе такая плата взиматься не будет.
- После того, как погасите весь кредит, обратитесь в банк с требованием также закрыть по этому продукту кредитный счёт, и получите справку о том, что он закрыт (на это может потребоваться некоторое время).
- Спустя пару месяцев после закрытия счёта узнайте в бюро кредитных историй, учтено ли полное погашение кредита в вашей истории. Если нет, в бюро можно будет направить справку, полученную в банке.
Шаг 5. Создать кредитную подушку безопасности
На самом деле делать это можно в любое время. Чем раньше начнёте, тем более уверенным в завтрашнем дне будете себя чувствовать.
Подушка должна составлять сумму всех ежемесячных кредитных и долговых платежей как минимум на один месяц. Лучше – на три, идеально – на шесть. Такой резерв поможет не выйти на просрочку, если в жизни произойдут непредвиденные обстоятельства, например, потеря работы.
Конечно, лучшим вариантом будет создание подушки, состоящей не только из ежемесячных платежей, но и полноценных трат на еду, проезд и другие необходимые вещи в месяц. Но начать можно с малого. Помимо прочего, финансовая подушка поможет не срываться на создание новых долгов при форс-мажоре.
Шаг 6. Настроить автоплатежи и напоминания
Используйте все возможности современных технологий, чтобы случайно не допустить просрочку по кредиту или займу. Быть на хорошем счету у банка очень важно, если вы планируете оставаться его заёмщиком ещё какое-то время.
Настройте автоплатежи по всем кредитным счетам, чтобы деньги на ежемесячные платежи автоматически зачислялись на них с текущих счетов. Также можно поставить напоминания в календарь на смартфоне или компьютере о том, что необходимо проверить зачисления на кредитные счета.
Праздники и выходные
Важно помнить, что в праздничные дни некоторые зачисления на счета могут идти с задержкой. Особенно это касается новогодних праздников, когда меняется режим работы банков. Если день списания платежа по кредиту приходится на праздник, уточните в банке, за сколько дней до него лучше перевести деньги на счёт и сколько они будут идти.
Шаг 7. Уточнить у банка способы снижения кредитной нагрузки
Это может быть реструктуризация или кредитные каникулы, о которых мы говорили выше, рефинансирование нескольких кредитов в один с новыми условиями или другие индивидуальные условия по отсрочке платежа.
В крайнем случае всегда можно оформить банкротство как физлицо. Однако делать это нужно при условии детального изучения процесса и только тогда, когда другие способы выхода из трудного положения для вас действительно закрыты.
