Кредитование – сложный финансовый инструмент, про который надо последовательно и поэтапно рассказывать детям. Это поможет им в будущем использовать возможности банковских ссуд без вреда для личного и семейного бюджета. Своим опытом с читателями СберСовы поделилась Ольга Андреева, федеральный эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности.
Кредит – это благо или непосильное бремя?
Кто-то считает, что иметь кредиты (особенно несколько) психологически тяжело, а кого-то кредитка выручает в случае неожиданной командировки или крупной покупки.
Спросите у детей, что они думают на этот счёт и какая позиция им ближе.
Представим, что кредит – это инструмент. Как отвёртка. Ей можно что-то починить, но при неправильном использовании легко поранить руку или повредить мебель. Так и с кредитом: если выработать грамотную стратегию работы с этим финансовым инструментом, то он будет полезен и удобен в использовании.
Разъясняя подростку особенности взаимодействия с заёмными деньгами, не забудьте про знаменитую триаду: платность – срочность – возвратность. За пользование кредитом придётся платить проценты, которые важно просчитать. Возможно, потребительское кредитование обойдётся вам дешевле, чем снимать деньги с кредитной карты. Если пропустить очередной платёж, то начнут начислять штрафы, а за непогашенные задолженности насчитают пени, и тогда сумма долга будет очень быстро расти. Все эти моменты надо проговорить с детьми.
Откладывать на потом – не для подростков
С подростками важно разговаривать на тему рациональных трат и экономного расходования семейного бюджета и раскрывать им с 13-14 лет реальное положение вещей. Пока они не знают общего соотношения доходов и расходных обязательств, уменьшения «хотелок» добиться сложно. Лучше рассказать всё как есть, чем потом вызывать у ребёнка чувство вины за непомерно дорогой гаджет, купленный для него в кредит.
Ситуация 1
Валерия С., 16 лет. Родители подарили ей на день рождения новый телефон. Девушка давно мечтала об этой модели, чтобы подчеркнуть свой статус в среде одноклассников. Смартфон обошёлся в 65 тысяч рублей. Родителям пришлось взять потребительский кредит на сумму в 40 тысяч под 16% годовых на 2 года.
Решение
Рассказывайте сыну/дочери о реальных финансовых возможностях семьи. Старайтесь вместе найти альтернативный выход в подобной ситуации. Например, предложите подростку подработать в период каникул и внести свой вклад в желанную покупку.
Делаем осознанный выбор
Если вы на семейном совете решили, что без кредита вам проблему не решить, то как выбрать наиболее выгодный?
- Определите цель кредита. В зависимости от покупки меняется вид кредита. Если хотите приобрести бытовую технику, сделать ремонт, приобрести гаджеты – вам нужен потребительский кредит. Есть кредитные программы и для оплаты обучения, покупки автомобиля, жилья и т. д.
- После анализа на сайтах-агрегаторах определитесь с банком, который предлагает наиболее выгодные условия, и на его ресурсе сделайте расчёт по предлагаемым условиям.
- Выберите наиболее подходящий вариант конкретного займа.
- Заполните заявку онлайн или оформите кредит в банке.
Важно! Внимательно читайте кредитный договор, особенно мелкий шрифт. Обратите внимание – там должны быть те же условия, что оговаривались устно, никаких дополнительных платежей, комиссий и внесённых заранее страховок. - В процессе пользования кредитом вовремя вносите ежемесячную оплату.
- Чтобы снизить переплату по кредиту, можно накапливать деньги и погашать кредит досрочно.
А выдержит ли бюджет
Совокупные платежи по кредитным обязательствам не должны превышать 30% семейного бюджета. Иначе при возникновении форс-мажорных обстоятельств (в тултип: потеря работы, болезнь, долговременное лечение) и при последующем за этим снижением уровня дохода такое превышение может привести к невыполнению кредитных обязательств и просрочке по платежам.
Перед получением кредита банк проверяет вашу кредитоспособность. На основании этого финансовое учреждение назначает процентную ставку и лимит. Всегда заранее рассчитывайте свои финансовые возможности в будущем и не берите кредиты без надобности.
Основная мысль, которую необходимо транслировать детям: кредит – это последнее решение ситуации после того, как исчерпаны все другие способы – сбережение, накопление, продажа-покупка и т. д.
Лучше всего придерживаться принципа «я не настолько беден, чтобы брать кредиты, и не настолько богат, чтобы за них платить».
Кредитная история
Кредитная история (КИ) – это информация, которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя кредитных обязательств. Банки анализируют КИ каждого клиента и на её основе принимают решение о согласовании кредита. Кредитная история есть у каждого россиянина, она хранится более 10 лет с момента последнего поступления сведений, так что надеяться на то, что о просрочке по прежнему кредиту забудут, не стоит.
Если заёмщик исправно погашал долг банку без задержек, то у него будет формироваться положительная КИ, но как только появляется первая просрочка по кредиту, это фиксируется в истории, и такой заёмщик считается неблагонадёжным. Соответственно, чем больше просрочек по кредиту, тем хуже кредитная история.
Хранятся такие сведения в бюро кредитных историй (БКИ) – это коммерческие организации, получившие разрешение на работу с КИ граждан. Каждая конкретная история может храниться в нескольких БКИ. Кредитные организации обязаны передавать хотя бы в одно бюро сведения об обязательствах и платёжной дисциплине заёмщиков.
Расскажите подростку, что два раза в год можно получить онлайн-выписку из своей КИ бесплатно, и любое количество раз – за плату. Поскольку БКИ несколько, необходимо предварительно узнать в Центральном каталоге кредитных историй, в каком БКИ хранится ваша.
Ошибку можно исправить
Ситуация 2
Алексей А. обратился в банк за кредитом. В графе «кредитные обязательства» он указал, что на данный момент у него нет никаких кредитов. Однако после проверки банком КИ он получил отказ за предоставление неверных сведений. Алексей решил разобраться, в чём дело, и запросил выписку из своей КИ. Из выписки следовало, что в Подмосковье живёт человек, ФИО которого совпадает с его данными. В КИ Алексея был записан кредит на бытовую технику, который он не оформлял. Очевидно, что в КИ Алексея А. была внесена ошибочная запись.
Решение
Алексей А. обратился с письменным заявлением с приложением своих паспортных данных, в котором указал на ошибку и попросил её исправить. В течение 2 недель исправления в КИ Алексея были внесены.
Обратите внимание, что для внесения исправлений в КИ необходимо предоставить в БКИ достоверную информацию. По итогам проверки (до 30 дней) БКИ либо обновляет кредитную историю, либо оставляет её без изменения.
Кредит в сложной жизненной ситуации: как действовать
Ситуация 3
Светлана Ю. взяла кредит в одном из коммерческих банков, но вскоре была уволена с работы в связи с сокращением штата. Светлана долго искала новую работу. Накоплений хватило только на необходимые бытовые расходы, для оплаты кредитных обязательств денег не было. Она три месяца не выплачивала проценты по кредиту. Появились просрочки, были начислены пени, долг начал быстро увеличиваться.
Решение
Что нужно было сделать Светлане, чтобы не допустить просрочки платежей? Можно было сразу же обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита, то есть пересмотреть условия обслуживания долга (процента кредита, суммы, сроков возврата и др.).
При обращении в банк в сложной жизненной ситуации возможны следующие варианты:
- пролонгация займа или продление сроков кредитования – изменение (увеличение) срока возврата занимаемой суммы и уменьшение размера регулярных платежей;
- рефинансирование – погашение старого долга путём получения нового займа на компромиссных условиях. При этом возможно увеличение срока кредитования и снижение ежемесячных выплат;
- кредитные каникулы – временной отрезок, на протяжении которого заёмщик получает возможность не оплачивать либо проценты по кредиту, либо сумму основного долга. Длятся кредитные каникулы от 3 месяцев до 2 лет (в исключительных случаях).
О чём важно предупредить подростка
Предложений на рынке банковских услуг много, поэтому важно обсудить с ребёнком разные сценарии.
- Ему звонят из банка и предлагают уже одобренную кредитную карту с большим лимитом. Нужно ли сразу бежать за ней? Или лучше поразмыслить, какова процентная ставка за пользование кредиткой? Обычно она больше, чем за использование потребительского кредита. Владение такой картой часто влечёт за собой траты сверх имеющихся лимитов, образуется долг, который потом способен серьёзно испортить кредитную историю.
- В магазине подростку предлагают по акции карту рассрочки или карту с большим кешбэком. Да, до 18 лет его охраняет возраст, но совершеннолетним не стоит поддаваться на уговоры и приобретать обязательства, которые сложно выполнить.
- Маркетологи неустанно работают над слоганами рекламных кампаний, провоцируя потребителей на удовлетворение любых желаний по принципу «здесь и сейчас»: «Возьми от жизни всё! Позволь себе большее». Из-за этого желание быть крутым, выглядеть дорого и соответствовать представлениям социума о богатой жизни приводит молодых людей за займом в микрокредитные организации (МФО). Долг вроде небольшой, напоминания об оплате ежемесячного взноса игнорируются, и вот уже накапливается просрочка по платежам.
- Напомните сыну/дочери, что если банк или МФО молчат, то не стоит надеяться, что они забудут о выданном кредите или простят долг. Информацию о просрочке непременно передадут в бюро кредитных историй — и кредитный рейтинг заёмщика будет испорчен. После этого будет сложно занять деньги на приемлемых условиях.
- При оформлении займов онлайн важно проверить наличие соглашения о неразглашении личных данных. Кража персональных данных может привести к оформлению кредита без ведома их обладателя.
Что ещё почитать на тему
Как подготовить к самостоятельной финансовой жизни
1 ч 5 мин • 4 урока
Как привить финансовую осознанность детям
1 ч 15 мин • 4 урока
Как научить управлять карманными деньгами
1 ч 10 мин • 4 урока
Как воспитать финансово грамотного ребёнка
1 ч 10 мин • 5 уроков
