Госдума приняла новый важный законопроект, согласно которому будет введён период охлаждения в розничном кредитовании и усилены меры защиты заёмщиков от дропперов. Рассказываем, что это такое, зачем нужно и как работает.
В середине февраля 2025 года Госдума РФ приняла сразу во втором и третьем чтении законопроект о так называемом периоде охлаждения в части потребительского кредитования. Документ уже был подписан Советом Федерации и президентом РФ.
Нововведения вносят изменения в федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О кредитных историях» и не только. Они касаются именно потребительских кредитов и займов.
Как закон поможет бороться с дропперами
Основные положения закона вступят в силу с 1 сентября 2025 года и будут вводиться поэтапно. Часть из них начинает действовать уже с 15 мая.
В частности, это касается ограничений в действиях дропперов.
- Информация о мошенниках и их действиях попадает в специальную базу данных ЦБ – она доступна правоохранителям и банкам, которые могут как пользоваться базой, так и дополнять её.
- Если сведения о таких клиентах попадут в базу данных Банка России о мошеннических операциях, то с 15 мая 2025 года для них вводится ограничение – лимит на все переводы себе или другим людям 100 тысяч рублей в месяц.
Важно: если информация о мошеннических операциях поступила в базу ЦБ от правоохранителей, то банк обязан заблокировать клиенту карты и доступ в онлайн-банк.
Почему лимит в 100 тысяч?
Сумма не позволяет заниматься дропперством – выводить и обналичивать незаконные деньги. В то же время, этого достаточно для совершения жизненно необходимых покупок и платежей.
Исключение
Ограничение не действует на платежи в адрес юридических лиц. То есть, человек из базы данных о мошенничских операциях сможет делать использовать карту и делать покупки в онлайн-магазинах и на маркетплейсах.
Зачем ещё нужны изменения в законодательстве
Чтобы защитить конечных потребителей услуг – в данном случае это россияне, ставшие заёмщиками по потребительским кредитам. Для этого кредитные организации (не только банки, но и микрофинансовые организации) теперь должны будут противодействовать заключению договора потребительского кредита либо займа в случаях, если нет согласия клиента или если его согласие получено обманным путём либо принуждением, то есть при злоупотреблении доверием.
Что такое период охлаждения
Это значит, что деньги будут переданы заёмщику банком или микрофинансовой организацией (МФО) не сразу, а спустя определённое время. Такой подход позволит сократить количество кредитов, оформленных на человека или мошенниками, или им самим для передачи мошенникам. Однако законопроект включает не только эти нововведения.
Что будут делать кредитные организации
Во-первых, до выдачи человеку очередного кредита или займа банку или МФО следует получить из всех официальных бюро кредитных историй (БКИ) сведения о предыдущих обращениях потенциального заёмщика за другими кредитами, а также полученным по ним одобрениям и отказам. Сейчас банки делают это на постоянной основе, а вот МФО – не всегда. Теперь любой кредитной организации нужно будет удостовериться, что заёмщик не только потянет новый кредит, но и что нет факта массовых обращений за кредитами от его лица. Полученные из БКИ данные кредитным организациям следует хранить 5 лет.
Во-вторых, если кредит или заём берётся на сумму от 50 до 200 тысяч рублей, банк или МФО не сможет перечислить деньги заёмщику раньше, чем через 4 часа после одобрения заявки. Если сумма кредита или займа превышает 200 тысяч рублей, то срок увеличивается до 48 часов.
В-третьих, отдельно прописывается порядок работы с токенизированными картами.
Будут ли исключения
Да, нововведения включают в себя ряд ограничений. Они не коснутся кредитов и займов на сумму менее 50 тысяч рублей. Также нововведения не будут действовать по ипотечным кредитам, по залоговым кредитам на покупку автомобиля (если деньги сразу переводятся автодилеру), а также если речь идёт о рефинансировании (при условии, что сумма кредита не будет увеличена). Есть и некоторые другие исключения.
